←ïðåäûäóùàÿ ñëåäóþùàÿ→
1 2 3 4 5 6
gadiem, tad mainīgā procentu likme. Saņemot kredītu ar atmaksas termiņu līdz 5 gadiem, klientam ir tiesības atmaksāt kredīta pamatsummu pēc savām iespējām bez pamatsummas atmaksas grafika. Procenti tiek aprēķināti no atlikušās kredīta summas.
Kredītus izsniedz arī pensionāriem, studentiem un mājsaimniecēm.
Banka neietur soda procentus par ātrāku kredīta atdošanu.
Nav noteikta minimālā kredīta summa.
Kredīta izmantošanas laikā pēc klienta iniciatīvas ir iespējas palielināt aizdevuma summu, mainīt procentu likmes un kredīta atdošanas termiņus.
Nepieciešamie dokumenti
Dzīvoklim:
• īpašuma tiesības apliecinoši dokumenti;
• izziņa 22dz;
• dzīvokļa inventarizācijas lietas oriģināls;
• izziņa par komunālajiem maksājumiem;
• dzīvojamās mājas, kurā atrodas ieķīlājamais dzīvoklis, uzturēšanas un apsaimniekošanas līgums;
• nekustamā īpašuma firmas, ar kuru bankai ir noslēgts sadarbības līgums, sastādīts dzīvokļa novērtēšanas akts;
• aizņēmēja pases kopija.
Mājai:
• zemesgrāmatu apliecība;
• zemes robežu plāns;
• inventarizācijas lietas oriģināls;
• mājas grāmata;
• izziņa par to, ka nomaksāts zemes nodoklis;
• nekustamā īpašuma firmas, ar kuru bankai ir noslēgts sadarbības līgums, sastādīts nekustamā īpašuma novērtēšanas akts;
• aizņēmēja pases kopija.
Zemei:
• zemesgrāmatu apliecība;
• zemes robežu plāns;
• izziņa par to, ka nomaksāts zemes nodoklis;
• nekustamā īpašuma firmas, ar kuru bankai ir noslēgts sadarbības līgums, sastādīts nekustamā īpašuma novērtēšanas akts;
• aizņēmēja pases kopija.
Nepieciešamības gadījumā banka var no klienta pieprasīt arī papildu informāciju.
5.1.tabula
Baltijas Tranzīta bankas kredītu cenrādis.
Kredīti
1. Kredīta pieteikuma izskatīšana
1.1. līdz Ls 1 000
1.2. no Ls 1 001 līdz Ls 5 000
1.3. no Ls 5 001 līdz Ls 50 000
1.4. no Ls 50 001 līdz Ls 100 000
1.5. virs Ls 100 000 Ls 10
Ls 20
Ls 30
Ls 50
Ls 100
2. Kredīta noformēšana un izsniegšana
2.1. līdz Ls 500
2.2. no Ls 500 līdz Ls 2 000
2.3. no Ls 2 001 līdz Ls 5 000
2.4. no Ls 5 001 līdz Ls 25 000
2.5. virs Ls 25 000 bez maksas
Ls 5
Ls 20
Ls 30
0,1% no kredīta summas, min. Ls 100
3. Mēneša maksa par aizdevuma konta apkalpošanu:
3.1. juridiskām personām
3.2. privātpersonām 0,05% - 0,1% mēnesī, min. Ls 2
bez maksas
4. Līgumsods par kredīta pirmstermiņa atmaksu (izņemot fizisko personu patēriņa kredītus) 1% - 3% no pirms termiņa atmaksājamām summām
SECINĀJUMI
Darba izstrādāšanas gaitā man bija iespēja iepazīties ar dažādiem terminiem, kas man ļāva labāk izprast finansu tirgus darbības pamatprincipus, kā arī nedaudz dziļāk iepazīties ar kreditēšanas politiku bankās un ar to, kā mainoties gan kredīta veidam, gan summai, gan arī atmaksas termiņam – mainās procentu likmes.
Informācijas vākšanas procesā saskāros ar tādu problēmu kā internetā par bankām ir visai skopa informācija un katrā bankā kredīta procentu likmes tiek noteiktas katram aizņēmējam individuāli, izmantojot dažādas metodes un pat programmas, kā tas ir piemēram Latvijas Krājbankā – ar darba algu 60 LVL un diviem nepilngadīgiem apgādājamiem šajā bankā kredītu nemaz nav iespējams saņemt.
Ja ir lielāka darba alga un nav apgādājamo, tad Latvijas Krājbankā var pieprasīt lielāku patēriņa kredīta summu. Savukārt attiecībā uz parasto kredītu Latvijas Krājbankā, pieaugot kredīta atmaksas termiņam, pie tās pašas kredīta summas – palielinās arī kredīta procenta likme. Tai pašā laikā lielākai kredīta summai uz to pašu kredīta atmaksas termiņu ir mazāka procentu likme. Tātad esmu nonākusi pie secinājuma, ka Latvijas Krājbankā visizdevīgāk ir ņemt patēriņa kredītu ar 16 % likmi bez ķīlas, jo parastā kredīta iegūšanas blakus izdevumi (ķīlas novērtēšana u.c.), kaut arī šāda kredīta procenti ir zemāki (8 – 11,5%), faktiski beigu beigās summējot naudas ziņā pielīdzinās kredītam ar 16 % likmi.
Analizējot Parekss bankas, Latvijas Krājbankas un Baltijas Tranzīta bankas kredītu izsniegšanas kārtību un nosacījumus, nonācu pie secinājuma, ka, manuprāt Pareks banka, balstoties uz citu banku negatīvās pieredzes, vairāk pievērš uzmanību kredītu nodrošināšanai. Šīs bankas kredītpolitika ir pēc iespējas samazināt savu kredītrisku līdz minimālam līmenim un maksimizēt peļņu. Tieši šī iemesla dēļ Parekss banka tiek uzskatīta par vienu no Latvijas stabilākajām un, manuprāt, drošākajām bankām. Tāpēc Parekss bankā kredītu saņemt ir visgrūtāk, jo potenciālais klients tiek pamatīgi novērtēts – bankai ir jābūt drošai, ka klients spēs kredītu atmaksāt laikā un ar noteikto procentu, kā arī kredīta neatmaksas gadījumā bankai jābūt drošai par ķīlu.
Cilvēki ir novērtējuši A/s «Parex banka» darbības efektivitāti, jo starp Latvijas komercbankām Parekss bankai ir vislielākais noguldījumu skaits (3.2.attēls), šī ir droša banka, kur iedzīvotāji nebaidās noguldīt savus naudas līdzekļus.
Kreditēšanas pamatprincipi ir noteikumi, pēc kuriem bankas vadās praktiskajā kreditēšanas organizācijas darbā. Kredītu izsniegšanai ir jābūt plānveidīgai un mērķtiecīgai, kredītiem ir jābūt atmaksājamiem, terminētiem un nodrošinātiem.
Visās bankās noteiktas kredīta procentu likmes piemērošana ir atkarīga no daudziem faktoriem, tādiem kā klienta reputācija, ienākumu apmērs, apgādājamo skaits, dzīvesvieta, kredīta nodrošinājums, termiņi u.c. Aizņēmējam aizdevums bankai jāatmaksā un procenti par aizdevuma lietošanu jāmaksā aizdevuma līgumā noteiktajos termiņos un kārtībā. Procenti par aizdevuma lietošanu jāmaksā katru mēnesi.
Bankām, kredītportfeļa nodrošināšanai, ir jāveic izsniegto aizdevumu uzraudzība, izvērtējot katru klientu, klienta maksātspēju. Ņemot vērā iepriekš minēto, var secināt, ka kredītpolitikas izstrādāšana ir priekšnoteikums bankas sekmīgai darbībai, jo tā nosaka pamatprincipus kredītu izsniegšanai.
IZMANTOTĀS LITERATŪRAS SARAKSTS
1. Briede I., Banku finansu pakalpojumi, R: Turība, Rīga, 2000, 87 lpp;
2. Grozījumi Kredītiestāžu likumā: Latvijas Republikas Saeima // www.likumi.lv;
3. Kredītiestāžu likums: Latvijas Republikas Saeimas 1995.gada 5.oktobra likums // Latvijas Vēstnesis. - 24.10.1995. - Nr.163.;
4. Kutuzova O., Finanses un kredīts, SIA Turība, Rīga, 2001, 119 lpp;
5. Noteikumi par patērētāja kreditēšanas līgumu: Latvijas Republikas Ministru kabineta 1999.gada 13.jūlija noteikumi Nr.257 // www.nais.lv;
6. Par kredītu klasifikāciju: Latvijas Republikas Latvijas Bankas 1993.gada
←ïðåäûäóùàÿ ñëåäóþùàÿ→
1 2 3 4 5 6