Автоматизация банковской деятельности. Банковские сети

этапы обработки, предусмотренные сущест¬вующей банковской технологией, что и бумаж¬ный документ.

Не следует ожидать немед¬ленной прямой выгоды от внедрения системы за счет сокращения персонала или подобных мер. На первых порах эксплуатация системы по-требует денег, выделения техники и обучения сотрудников для ее обслуживания. Возврат вложений происходит позднее и существенно зависит от качества внедренной системы.

3.2. Преимущества системы "банк-клиент" перед традиционными способами обслуживания

Для клиента банка подключение к системе "банк-клиент" зачастую коренным образом меняет весь стиль его взаимоотношений с этим финансовым институтом. Пе-речислим основные преимущества систем "банк-клиент" перед традиционными спосо-бами обслуживания :

• У банка появляется возможность работать с клиентом практически круглосуточно и при этом существенно сократить расходы на содержание своих отделений.

• Клиент может осуществить платеж не выходя из офиса. С учетом транспортных проблем в современных городах это существенно упрощает процесс платежа. Более того, в более широком смысле это приводит к тому, что клиент перестает быть тер-риториально привязанным к обслуживающему его банку. У него появляется возмож-ность выбрать банк, который его устраивает по качеству предоставляемых услуг, а не по степени территориальной близости. В результате усиливается конкуренция между банками, от которой в конечном счете выигрывают все - и банк, и его клиенты.

• Вторым чрезвычайно важным для клиента следствием использования системы "банк-клиент" оказывается появление у него строгой и надежной системы реа¬лизации и учета его внешнего доку¬ментооборота. Качественная система "банк-клиент" позво-ляет авто¬матизировать практически весь документооборот между банком и его кли-ентами. Зачастую эта си¬стема для предприятия является первым современным инструментом, а для некоторых, и пер¬вым средством внутренней автоматизации.

Оказывается, что почти весь спектр банковских услуг может быть автоматизиро-ван и реализован в виде электронного документооборота банка со свои¬ми клиентами. Ограничения обусловлены лишь готов¬ностью банка доверить выполнение финансовых операций автоматизированной системе.

3.3. Телекоммуникационные средства для систем "банк-клиент"

Вообще говоря, существует множество систем телекоммуникации, пригодных для использования в системе "банк-кли¬ент". Для взаимодействия в режиме on-line могут применяться: BBS (Bulletin Board System) - электронные доски объявлений, World Wide Web (WWW) - Всемирная Паутина и целый ряд систем эле¬ктронной почты. Однако у каждой из них есть свои недостатки и ограничения, за¬трудняющие их использование.

Вопрос выбора режима работы системы также далеко не прост. Системы, рабо-тающие в режиме on-line, очень удобны при организации распре¬деленного доступа к ин-формации. Однако, при отсутствии на¬дежных и устойчивых каналов связи (что, к сожалению, характерно для нашей страны) накладные рас¬ходы на поддержание работо-способности распреде¬ленной системы возрастают настолько, что их использование ста-новится нецелесообразным. Кроме того, немаловажно, что для экс¬плуатации on-line системы требуется в 5-10 раз больше физических или виртуальных каналов, чем в off-line системах. При этом необходимо, чтобы их пропускная способность была выше, чем в случае использования off-line систем.

Сейчас можно встретить примеры использования практически любого ви¬да связи. Среди основных технологических решений следует отметить: коммутируемые телефон-ные линии связи (в том числе систему "Искра-2" и сотовые телефоны), сети Х.25 ("Спринт", "Инфотел" и т. д.), IP-сети (Relcom Internet), спутниковые линии связи (на-пример, систе¬му SkyLink фирмы Livewire Digital, работающую че¬рез систему спутников Inmarsat).

Среди систем электронной почты следует отметить две, для которых существуют четкие международные стандарты: SMTP (почта сети Internet) и Х.400. Сеть Internet предназначена в первую очередь для передачи не¬коммерческой информации, поэтому только Х.400 в полной мере отвечает требовани¬ям систем распределенного документо-оборота. Однако, не следует забывать о существовании частных реализаций почтовых систем. Стандар¬ты описывают виды сервиса, предоставляемого кли¬ентам, и протоколы взаимодействия различных под¬систем. А частная реализация может использовать лишь некоторые не¬обходимые виды сервиса и при этом вполне удовлетворять потребности конкрет¬ной прикладной системы.

Для достижения требуемой надежности доставки сообщений в группе стандартов Х.400 есть специальный документ, описыва¬ющий правила обмена информацией между абонен¬тами почтовой системы. Он называется "Электрон¬ный обмен данными" (Electronic Data Interchange, EDI) и имеет обозначение Х.435. Его функция - обеспечение надежной транспор¬тировки электронных документов от одной приклад¬ной системы к другой, с со-блюдением их целостнос¬ти и конфиденциальности.

Нельзя не отметить такой важной возможности, как использование Internet в каче-стве среды передачи данных для систем "банк-клиент". Этот вопрос будет подробно рас-смотрен ниже (пункт 5.3)

3.4. Провайдеры систем электронного документооборота

Может показаться, что банку, имеющему большое число пользователей системы "банк-клиент", выгодно эксплуатировать собственную телекоммуникационную систему. На самом деле это не так. Оказывается, что целесообразно воспользоваться услугами специализированной фирмы-провайдера. Причины, по которым банку выгоднее исполь-зовать средства связи, предоставляемые независимым провайдером таковы:

• Рост числа клиентов требует постоянного уве¬личения количества и качества линий связи. Считается, что для обеспечения удовлетворительного времени соединения на-грузка на одну телефонную линию не должна превышать 30 абонентов. Провайдер может обеспечить ровно столько линий связи, сколько необходимо в данный момент.

• Обслужи¬вание удаленных клиентов требует подключения к се¬тям Х.25. В большинст-ве случаев в России используется связь с помощью двух сетей: "Спринт" и "Инфотел" или "Роснет", однако и это не всегда гарантирует возможность надежного доступа для клиента.

• Система предъявляет жесткие требования к надежности всех ее компонент. В случае построения собственной телекоммуникационной системы, как правило, приходится резервировать все элементы системы: телефонные линии, компьютеры, и телекомму-никационное оборудование, что естественно повышает ее стоимость.

Итак, для функционирования системы "банк-клиент" желательно наличие провай-дера, то есть независимой фирмы, предоставляющей сервис электронного документообо-рота. В результате у банка отпадает необходимость в создании собственного теле¬коммуникационного подразделения. Кроме того, обе стороны получают не¬зависимого судью для разрешения спорных вопросов, касающихся транс¬портировки документов те-лекоммуникационной сис¬темой. При этом провайдер обеспечивает наличие до¬статочного количества качественных каналов связи, предоставляет персонал для установки оборудо-вания и про¬граммного обеспечения у клиентов и обеспечивает техническую поддержку в процессе эксплуатации.

Идеальной является ситуация, когда провайдер тесно взаимодействует с раз¬работчиком используемой системы "банк-клиент", либо сам им является.

Вот типовой набор услуг, предоставляемый провайде¬ром:

• организация доступа к системам телекоммуника¬ций через различные каналы связи и протоколы - те¬лефонные линии (местные, междугородние, "Искра", сотовые), сети коммутации пакетов Х.25 ("Спринт", "Инфотел" или "Роснет"), IP-сети (Relcom или Internet);

• наличие услуг электронной поч¬ты, поддержка систем "банк-клиент"

• техническая поддержка и сопровождение. (помощь при установке программного обес-печения, кон¬сультации, и. т. п.)

3.5. Перспективы развития систем "банк-клиент"

В настоящее время стремительными темпами происходит внедрение систем элек-тронного документооборота в различных предприятиях всех уровней. В соответствии с этим можно ожидать, что система "банк-клиент" в бли¬жайшем будущем передаст часть своих сегодняшних функций внут¬ренним средствам автоматизации предприятия. Как следствие этого сущест¬венно упростится экранный интерфейс. Одновременно резко воз-растет количество типов документов, обраба¬тываемых системой, и количество различ-ных внешних систем, с которыми она должна будет уметь взаимодейство¬вать. Фактически система превратится в универсаль¬ную станцию внешнего документооборота, или EDI-станцию. Ее основными задачами станут следующие:

• взаимодействие с различными внутренними и внешними автоматизированными сис-темами;

• обработка документов раз¬личного типа.

• маршрутизация документов между пользователя¬ми и приложениями, использование соответствующих средств аутентификации и криптозащиты;

• взаимодействие с различными транспортными системами телекоммуникаций, в том числе, с система¬ми, работающими в режимах off-line и on-line.

Система "банк-клиент" в настоящее время превращается в необходимый вид сер-виса, который каждый солидный банк должен предоставить своим клиентам. В условиях повсеместного перехода от бумажного к электронному документообороту, наличие такой системы зачастую определяет выбор клиентом того или иного банка. Кроме того, при удачной реализации система "банк-клиент" может использоваться банком для организа-ции документооборота со всеми своими партнерами - любыми физическими и юридиче-скими лицами.

3.6. Система "банк-клиент" фирмы ИНИСТ

Заканчивая рассмотрение систем "банк-клиент", приведем конкретный