Автоматизация банковской деятельности. Банковские сети

конкретный пример та-кой системы, предлагаемой на российском рынке фирмой ИНИСТ.

Данная система предназначена для организации документооборота между банками и их клиентами и, вообще, между любыми физическими и юридическими лицами в ре-жиме реального времени. Система "банк-клиент" фирмы ИНИСТ имеет соответствую-щий сертификат соответствия "РОСКОМИНФОРМА". Общая схема функционирования данной системы приведена на рис. 1.

Рис. 1. Общая схема работы системы "банк-клиент" фирмы ИНИСТ

Система разработана для операционной системы Windows, однако она также ус-пешно работает в Windows-сессии OS/2 и эмуляторе Windows под Unix.

Если документооборот через систему в клиентской части слишком велик для об-работки одним человеком, возможна поставка специальной сетевой версии системы. В таком случае документы, проходящие через систему, обрабатываются одновременно многими операторами, при этом разные пользователи системы могут иметь разные пол-номочия при работе с ней. Система работает в сетях Novell NetWare и Microsoft Net-Works.

Клиенты банка имеют возможность быстро формировать необходимые докумен-ты, поскольку в программе реализована возможность импорта документов из популяр-ных бухгалтерских и офисных программ. Кроме того, специалисты фирмы ИНИСТ готовы при необходимости помочь быстро настроить двустороннюю связь с любой ис-пользуемой клиентом программой или БД. Кстати говоря, фирма ИНИСТ предоставляет широкий спектр услуг по сопровождению системы.

Особое внимание при разработке системы было уделено обеспечению безопасно-сти передачи информации. Для этого в системе используются следующие средства:

1. Система паролей доступа к абонентскому месту.

2. Шифрование данных при передачи по открытым каналам связи с помощью алгоритма DES.

3. Применение цифровой подписи для обеспечения подлинности документов, переда-ваемых по открытым каналам связи.

4. Для формирования цифровой подписи используется комбинированная схема открытой и закрытой подписи RSA (стандарты ISO 8730, ISO 8731-1).

Демонстрационную версию системы можно получить на FTP-сервере фирмы ИНИСТ в директории ftp://inist.ru/pub/products/bank-client-win/demo/

Информация о фирме ИНИСТ всегда доступна на http://www.inist.ru/

4. ИСПОЛЬЗОВАНИЕ БАНКАМИ СЕТИ INTERNET В КОММЕРЧЕСКИХ ЦЕЛЯХ

4.1. Роль Internet в банковской деятельности

Сеть Internet развивается экспоненциально. Пожалуй, самый мощный толчок к развитию Сеть получила с появлением и рас¬пространением Всемирной Паутины (World Wide Web, WWW), которая превратила Internet в единое киберпространство. Сеть стала превращаться в общедоступную систему массового инфор¬мационного обслуживания.

Интерактивный характер общения с Сетью, особенно в WWW, под¬талкивал к то-му, чтобы расширить круг источников дохода за пределы традиционных поступлений от размещения рекламы. На Западе поя¬вились дистанционные торговые службы, где можно ознакомиться с предложением товаров, посмотреть их фотографии на экране компью¬тера - и тут же заказать товар, заполнив соответствующую экранную форму. Прошло не так уж много времени, и подобные службы были дополнены средствами дистанционной оп-латы товара - по той же Се¬ти, с использованием вначале обычных пластиковых карточек, а затем и специально разработанных для Internet механизмов расчета.

Вот тут в дело вступили банки. В разработку безопасных средств электронных расчетов для Сети полились деньги, что сра¬зу же привлекло к ним внимание, ведущих компьютерных фирм. Некоторые западные банки начали создавать службы расчетов, це¬ликом ориентированные на Internet. Появилось даже несколько "виртуальных банков", обслуживание в которых в основном через Internet и происходит.

Ситуация в России несколько хуже. По состоянию на конец июля, в российской части Internet было представлено всего около десятка бан¬ков. Никаких си¬стем электрон-ных расчетов через Internet не имеется. Интерак¬тивные службы, в основном, ограничены некоторыми операциями на рынке ценных бумаг. Наши банки в основном используют WWW для размещения информации о себе.

Тем не менее начало положено, наши банки в WWW присутствуют (и даже зане-сены в мировые каталоги). Что касается электронных расчетов, в этой области прогресс сдерживается отсутствием нормативно-правовой базы.

4.2. Способы использования Internet финансовыми организациями

Остановимся на основных возможностях, которые дает банку применение Internet. Здесь следует отметить, что сеть Internet в принципе применима для самых разных облас-тей работы банка - от взаимодействия с клиентом до обмена информацией с другими банками.

• Первым этапом работы в Internet для любой финансовой организации обычно стано-вится использование World Wide Web для опубликования рекламной и прочей инфор-мации. Се¬годня примерно 300 финансовых органи¬заций применяют WWW как средство рекламы.

• Второй этап - предоставление клиентам базового доступа в банк. Клиенты получают возможность про¬смотреть относящуюся к ним финан¬совую информацию, при этом они ни¬чего не могут с ней сделать.

• Интерактив¬ное взаимодействие с клиентом - третий этап. Благодаря такому взаимо-действию, клиент получит не только доступ к финансовой инфор¬мации, но и сможет внести корректи¬вы в информацию и провести различные расчеты. При такой реализа-ции системы на базе Internet могут прийти на смену специализированным системам "банк-клиент" или, по крайней мере, взять на себя часть их функций. На Западе уже есть примеры так называемых "виртуальных" банков, которые вообще не имеют обычных филиалов, и ведут все дела с клиентами через Internet.

• Еще одно направление работы - создание межбанковских информационных систем. На стадии разработки находится серьезный проект Ассоциации россий¬ских банков по разработке информационной системы для обмена банковской информацией. Разработ-ка этого проекта поручена коллективу банка "Российский Кредит". Система будет предназначена для использования сотрудни¬ками различных банков, которые являют-ся членами Ассоциации россий¬ских банков. Это будет мощный Web-сервер на плат-форме UltraSparc под управлением Oracle Web Server 2.0 и СУБД Oracle 7.3.

• И, наконец, важной для банка является возможность получения разнообразной финан-совой информации. Сюда входит самая различная информация: реклама, новости, ин-формационные архивы.

4.3. Преимущества и недостатки Internet как среды передачи фи-нансовой информации

Internet как среда распространения финансовой информации в режиме реального време¬ни предоставляет пользователю следующие несомненные преимущества:

• Открытость и разработанность стандартов. Наличие надежного набора технических средств для конструирования сервиса.

• Относительная дешевизна каналов связи.

• Доступность. Возможность доступа пользователя к информации из любой точки без каких-либо дополнительных за¬трат.

Тем не менее существует ряд факторов, ограничива¬ющих широкое использование Internet в качестве среды распространения финансовой информации. Перечислим про-блемы, возникающие при использовании Internet, и приведем их возможные решения:

• Неопределенность стандартов защиты данных от несанкционированного доступа и стандартов электронных плате¬жей (можно ожидать утверждения необходимых стан¬дартов в ближайшем будущем).

• Перегруженность сети, необходимость в повышенных требованиях к производитель-ности серверов и про¬пускной способности каналов связи из-за растущего объема пере-даваемых данных и необходимости их по¬стоянного обновления (эта проблема иногда решается путем использования выделенной полосы пропускания в пределах каналов Internet общего назначения).

• Различные ограничения возможностей обработки информации стандартными средст-вами доступа (существует несколько решений этой проблемы. Одно из них уже широ-ко распространено в мире и заключается в напи¬сании специализированного программного обеспече¬ния, использующего стандарты Internet, другое связа¬но с ис-пользованием языка программирования Java, разработанного компанией Sun Microsys-tems специ¬ально для использования в среде Internet).

4.4. Взаимодействие с клиентами банка через Internet. Безопас-ность расчетов.

Использование глобальных комму¬никаций и в частности Internet в качестве канала распрост¬ранения финансовой информации - рискованная задача. При разработке таких проектов встает целый ряд новых про¬блем, например, как обеспечить до¬ступ к унаследо-ванным системам и как решить вопросы безопасности. Куда бы ни обратился клиент, ему необходимо обеспечить возможность доступа к одним и тем же базам данных.

Среди основных возможностей, предоставляемых WWW-сервером банка клиенту, следует упомянуть возможность получения ин¬формации о текущем счете, взаимодейст-вие с депозитари¬ем и другими службами. Что же касается выполнения денежных перево-дов, то в нашей стране для ре¬ализации этой задачи потребу¬ется время. Вопрос безопасности при реализации таких задач далеко не прост, хотя подходы зарубежных банков представляют значительный интерес.

В современном мире банковские услу¬ги на дому через Internet опираются на так называемые виртуальные частные сети (ВЧС). При помощи ВЧС организации ис¬пользуют Internet в качестве сети и программу просмотра в качестве ин¬терфейса. Сегодня ВЧС обладают вы¬сокой степенью защищенности, но, поскольку они базируются на за-кры¬тых решениях, в рамках сети ограничены возможности их взаимодействия. Техноло-гия Web изначально не очень