Автоматизация банковской деятельности. Банковские сети

банкомата по ком-мутируемым или выделенным линиям связи с центральной базой данных банка.

Другой режим работы банкомата - on-line. В этом случае банкоматы связаны с БС напрямую по коммутируе¬мым или выделенным телефонным каналам с использованием различных протоколов (часто используется протокол пакетной передачи данных Х.25). Если банкомат работает в этом режиме, он может выдавать клиенту справки о текущем состоянии его счета. Использование банкоматов в данном режиме требует надежной те-лекоммуникационной среды и значительных вычислительных ресурсов БС. В таком слу-чае в БС должна быть предусмотрена возможность работы с сетью банкоматов в режиме on-line.

5.4. Способы построения сети банкоматов

При использовании банкоматов необходимо выбрать один из двух вариантов ор-ганизации телекоммуникационной среды:

• обслуживание собственной сети банкоматов;

• участие на долевых началах в эксплуатации уже существу¬ющей сети, которая исполь-зуется совместно несколькими банками.

При использовании собственной сети банк имеет полный контроль над этой сетью и предоставляемыми услугами. Недостатком такого подхода являются достаточно боль-шие затраты на создание и эксплуата¬цию сети.

Практика создания телекоммуникационной среды с применением банкоматов по-казывает, что более выгодным для банков является построение общих сетей банкоматов и объединение уже существующих сетей. Результатом этого становится стандартизация кредитных карточек, от которой выигрывают в конечном счете все - и банк и его клиен-ты.

5.5. Заключение

Несмотря на стремительное развитие таких средств удаленного доступа в банк, как Internet и специализированные системы "банк-клиент", банкоматы по-прежнему иг-рают важную роль в этой области.

К сожалению, развитие сетей банкоматов в России пока идет очень медленно. В Москве и Санкт-Петербурге в некоторых крупных магазинах и гостиницах уже появи-лись банкоматы, но в большинстве других городов их пока просто нет. Главными причи-нами такого положения вещей являются неразвитость (по сравнению с мировым уровнем) банковской системы и как следствие отсутствие у населения свободных денеж-ных средств и потребности в кредитных карточках.

Но, несмотря на это, в перспективе можно ожидать повсеместного внедрения в России такой важной части автоматизированной банковской системы, как сети банкома-тов.

6. АВТОМАТИЗАЦИЯ МЕЖБАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ.

6.1. Подходы к построению систем межбанковских расчетов

В своей повседневной работе любой банк постоянно имеет дело с другими банка-ми. Возникает необходимость в надежных системах для обмена финансовой информаци-ей и осуществления взаиморасчетов.

Существуют два подхода к построению таких систем:

• построение системы передачи межбанковских сообщений и финансо¬вой информации на основе общедоступных компьютерных сетей;

• организация специализированной системы на основе специальных корпоративных компьютерных сетей.

Очевидным преимуществом второго подхода является повышение надежности и безопасности передачи данных. Однако, если вопросы безопасности уделено достаточно внимания, то возможно и использование общедоступных сетей.

В большинстве стран есть свои собственные системы межбанковских коммуника-ций. Наряду с этим существует глобальная международная система SWIFT.

6.2. Национальные системы межбанковских взаиморасчетов

Во всех крупных странах существуют национальные системы для осуществления межбанковских операций крупных стран. В США используются Fedwire - сеть федераль-ной резервной банковской системы, CHIPS - межбанковская платежная сеть, Bankwire. Во Франции межбанковские расчеты основаны на системе SIT. В Великобритании при-меняются системы CHAPS (Clearing Houses Automated Payment System) и BAСS (Bankers Automated Clearing Services).

Рассмотрим особенности некоторых из этих систем.

Fedwire - сеть федеральной резервной банковской системы США.

Системой Fedwire владеет и руководит Федеральная резервная система банков (ФРС) США. Эта система используется для перевода денежных средств между 6 тыс. банков, объединенных в 12 резервных округов с 12 центральными региональными бан-ками (ЦРБ).

ЦРБ и некоторые другие крупные банки - члены ФРС имеют собственные серве-ры, работающие в режиме OLTP. Более мелкие банки имеют терминалы системы Fedwire. Третья группа банков - так называемые "независимые" участни¬ки системы Fedwire рабо-тают в режиме off-line и осуществляют межбанковские операции по коммутируемым те-лефонным линиям связи с ЦРБ или передают информацию прямо через другой банк ФРС.

CHIPS (Clearing House Interbank Payment System)

Телекоммуникационная система CHIPS создана в 1970 г. в США для замены бу-мажной системы расчетов чеками на электронную систему расчетов между Нью-Йоркски¬ми банками и иностранными клиентами. Все банки разделяются на головные банки, расчетные банки и банки - участники системы CHIPS. Всего к системе подсоеди-нено 140 банков, при этом она работает примерно с 10 тыс. счетов. Система CHIPS сис-тема работает в режиме off-line. Предусмотрено накопление и последую¬щая отправка сообщений, при этом обеспечивается сохранение целостности данных в центральной БД.

В настоящее время системы Fedwire и CHIPS обслуживают до 90 % межбанков-ских внутренних расчетов США.

Bankwire - сеть для обслуживания частного коммерческого сектора.

Система Bankwire была организована в 1952 г. десятью банками США. После ряда реорганизаций была создана система Bankwire-II, услугами которой пользуется система кредитных карт MasterCard.

Данная система осуществляет накопление и последующую отправку сообщений. При отправке сообщения передаются в специализированные мощные компьютерные центры по скоростным выделенным каналам, а затем попадают к адресатам.

Телекоммуникационная система BACS (Англия).

Система создана в 1968 г. и, по состоянию на 1988 г., имела 16 банков-акционеров. Позднее система была преобразована в систему BACSTEL.

Система предоставляет два вида услуг для абонентов: "сервис по графику" (пере-дача сообщений в режиме off-line) и "сервис по требованию" для передачи коротких со-общений по каналам общедоступ¬ных телекоммуникационных сетей.

Телекоммуникационная клиринговая система SIT (Франция).

Проект системы SIT был разработан в 1982-83 гг. крупнейши¬ми банками Фран-ции. Взаимодей¬ствие БС в системе SIT происходит на основе выделенных каналов обще-доступной сети Transpac. Используется протокол Х.25. Отличительной особенностью данной сети является то, что плата за предоставление канала не зависит от расстояния между банками-абонентами. Система SIT взаимодействует с платежными системами VIZA и MasterCard.

6.3. Международная система SWIFT

В 1968 г. была начата работа над проектом создания межбанковской системы SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financical Telecommunication).

Целью ее создания было обеспечение всех участвующих в проекте банков (и дру-гих финансовых организаций) защищенной от несанкционированного доступа, надеж-ной, высокоскоростной и круглосуточно работающей системой для передачи банковской информации.

В начале 70-х гг. система начала функционировать. В 1987 г. был преодолен барь-ер в 1 млн. межбанковских операций в день. Сейчас быстрыми темпами происходит вне-дрение новой модернизированной системы SWIFT-2.

Стоимость передачи одного сообщения в системе SWIFT оказывается меньше, чем стоимость его передачи по телексу.

Стандартизация типов сообщений передаваемых по сети SWIFT была выполнена Международным комитетом по стандартизации. В 1974-80 гг. разработка типовых сооб-щений была завершена. В конце 1993 г. была добавлена группа новых финансовых стан-дартов SWIFT Alliance, где определяются интерфейсы для связи с национальными глобаль¬ными сетями компьютеров по телексу и факсу.

Применение стандартных форматов сообщений в рамках системы SWIFT дает следую¬щие преимущества:

• исключается возможность различной интерпретации сообщений отправителем и полу-чателем;

• возможен полный контроль за передачей информации на основе постоянной фиксации транзакций в системе;

• банк-пользователь системы может автоматически генерировать ежедневный отчет по прове¬денным операциям.

В целом система SWIFT представляет собой ГВС на основе компьютерных цен-тров, соединенных различными каналами связи. Основные обрабатывающие компьютер-ные центры расположены в США и Голландии. Эти центры связаны с региональными хост-компьютерами, которые устанавливаются в странах, вступивших в сообщество SWIFT. Сообщение от банка-отправителя поступает через модем по соответствующим каналам (например коммутируемым или выделенным телефон¬ным линиям) в региональ-ный хост-компьютер. Ответственность за передачу сообщения до регионального хост-компьютера несет банк-отправитель. В региональном центре системы SWIFT сообщения проверяются на соответствие стандартам, накаплива¬ются, шифруются и передаются по назначению.

В системе SWIFT применяется многоуровневая система защиты информации, ко-торая обеспечивает гарантии сохранности и конфиденциальности передаваемых данных. Широко используются криптографические методы, соответствующие стандартам ISO.

Говоря о программно-аппаратной реализации системы SWIFT следует отметить тот факт, что все возможные варианты такой реализации тоже четко стандартизованы. В качестве интерфейсов различных уровней