разовые платежи различным контрагентам. Для крупных и постоянных постав¬щиков и потребителей могут применяться иные схемы, например сверка объемов поставок и сумм платежей через определенный период (скажем, раз в квартал).
Несложно заметить, что процесс изобилует вполне рутинными операциями наподобие «отправить выписку по факсу», «отнести документ в банк». В итоге половина рабочего дня бухгалтера небольшой фирмы уходит на подобные разъезды и рассылки. И по такой схеме сейчас функционирует подавляющее число небольших организаций!
К счастью, системы класса «Клиент—Банк» не¬сколько облегчили труд сотрудников бухгалтерий — в банк можно уже не ездить, а отправлять платежи и получать выписки по электронной почте. Но на сле¬дующем этапе все же приходится посетить банк, чтобы забрать платежное поручение со штампом и подписью, дабы поскорее подтвердить оплату и получить товар. Тем самым эффект от применения полезной программы фактически сведен на нет.
Можно ли реализовать оповещение поставщиков о перечислении им средств потребителей с помощью той же системы «Клиент—Банк»? Да, но только в том случае, если у поставщика установлена такая же программа с предусмотренным сервисом оповещения. Но это, скорее, исключение из правил. Нельзя же, в конце концов, у каждого поставщика установить все программы «Клиент—Банка», с которыми могут работать его потребители! Системы класса «Интернет—Клиент» зарекомендовали себя как более универсальные решения. Впрочем, такая характеристика относится лишь к тем из них, которые действительно являются «тонкими» и используют стандартный НТМL-интерфейс без установки на компьютер поставщика каких-либо дополнительных программ, будь то АсtiveХ-компоненты или Java-аплеты (и те, и другие — разновидность так называемых толстых программ «Клиент—Банк»).
И поскольку большинство существующих разработок «Клиент—Банк» такой сервис не реализуют, за него берутся торговые площадки, становясь не только деловыми, но и технологическими посредниками между потребителями и поставщиками товаров и услуг. Очевидно, что как только банки начнут использовать некоторые несложные механизмы оповещений, значительное число их клиентов вообще перестанет обращаться к сервису торговых площадок. Ну не нужен фирме из десяти человек, срочно заказывающей тонер для единственного принтера, механизм гарантирования сделок!
Коммуникации
Что же требуется для поддержания необходимых коммуникаций между поставщиками и потребителями в обход сервиса торговых площадок? Как уже было сказано выше, традиционные системы «Клиент—Банк» здесь практически бессильны. Если же взглянуть повнимательнее на системы класса «Интернет—Клиент—банка», то здесь ситуация следующая. Поставщик хочет получать оповещения об оплате от всех своих потребителей с минимальными для себя усилиями, иначе он просто откажется от этой идеи и будет дожидаться реального зачисления средств на свой счет. Устанавливать для этого специальное программное обеспечение поставщика уж точно не заставишь, поэтому остается уповать на возможности стандартного офисного ПО. Неоспоримое преимущество здесь приобретают действительно «тонкие» НТМL-системы, для которых достаточно стандартного браузера и встроенных в операционную систему криптографических средств, обеспечивающих безопасность.
Схема работы при этом должна быть такой: покупатель с помощью системы удаленного обслуживания осуществляет платеж в банке, затем формирует или выбирает временный пароль для получения доступа к конкретному документу или выписке и передает этот пароль поставщику (это можно сделать прямо в процессе оформления платежа, воспользовавшись электронной почтой или SMS). Поставщик товара входит в Интернет-систему банка по полученному паролю (разумеется, с установленным SSL-соединеиием) и видит на своем экране интересующий его документ — например, выписку с подписью банка (при этом доступ к другой информации для него закрыт). Тот факт, что информация верна, подтверждается источником ее получения — официальным сайтом банка. Кроме того, документ заверен подписью.
Можно отправить такой документ с электронной подписью банка по электронной почте. В сравнении с получением документа непосредственно с сайта бан¬ка такой метод выглядит менее надежным, и наверня¬ка возникнут проблемы с совместимостью электронно-цифровых подписей. Но как вариант и такое уведомление правомочно.
На первый взгляд, процесс кажется немного заорганизованным с технологической точки зрения, но его исполнение вполне реально и действенно. Аналогичный режим планируется реализовать в рамках комплекса удаленного банковского обслуживания Inter- Bank.
Реализация нового сервиса в RS-Аudio
Однако, спустившись с небес на землю, мы обнаруживаем, что роскошь работы в Интернете на просторах нашей страны доступна далеко не всем и не везде. Сказываются не только проблемы со связью, но и банальная нехватка квалификации сотрудников или да¬же невозможность найти специалиста для начальной настройки Интернет-соединения. Вместе с тем в рек¬визитах большинства организаций можно увидеть факсимильный номер — найти организацию без факс-аппарата сейчас практически невозможно. Этот способ связи технологичен, прост и привычен всем. Почему бы не использовать его для оповещения поставщика?
Именно так мы и поступили. В одной из новых систем R-Style Softlab – RS -Audio — мы постарались максимально облегчить работу всех участников взаиморасчетов. Так, например, реализована возможность отправки информации о платежах на факс контрагента. Теперь и плательщик, и получатель могут оперативно предоставлять друг другу информацию, подтверждающую либо опровергающую факт платежа. Причем для этого достаточно наличия обычного кнопочного телефонного аппарата у отправителя и факсимильного аппарата у получателя информации. Даже находясь в командировке, бизнесмен с любого ближайшего телефона может прослушать отчет о движении денег по своему счету, а также заказать отправ¬ку информации своим контрагентам по факсу. Соответственно контрагент при возникновении спорной ситуации сможет предоставить отправителю средств выписки со своего счета, подтверждающие, что деньги еще не получены. Пространственно-временных ограничений такая технология общения не имеет — ее могут осуществлять сколь угодно удаленные предприятия в любое время суток. Требования к коммуникационной аппаратуре при этом не превосходят требований к оснащению даже самого небольшого со¬временного офиса, а польза весьма ощутима.
Остается добавить, что для удобства контрагентов пересылаемая информация может заверяться штампом банка. Тогда пересылаемые документы будут выглядеть точно так же, как и их бумажные аналоги.
Помимо этого, в RS-Audio реализован режим, позволяющий искать интересующий клиента платеж по телефону. Как известно, зачастую фирмы ждут прихода какого-то конкретного, важного по тем или иным соображениям платежа. В этом случае их сотрудники часто звонят в банк либо регулярно заказывают выписки через системы «Клиент—Банк». В RS-Studio предусмотрен поиск конкретного платежа — для этого клиент просто указывает разыскиваемую сумму и длительность периода, за который надо произвести поиск, и в ответ либо получает отчет со всеми подходящими по описанию платежами в факсимильной форме, либо прослушивает их в голосовом исполнении. Таким образом, для получения максимально полной информации затрачивается минимум усилий.
Подводя итог, отметим, что выяснение финансовых отношений с контрагентами по телефону и факсу уже не кажется фантастичным. Подкупает простота и де¬шевизна такой технологии — банку не потребуется приобретать дорогостоящие телефонные средства на¬подобие многоканальных телефонных плат — достаточно обычного голосового факс-модема. А раз затраты банка на развертывание и дальнейшее обслужива¬ние системы невелики, то и стоимость ее использова¬ния для клиентов будет невысокой. Выходит, что сервис оповещения не только исключительно удобен, но и дешев для всех заинтересованных сторон. Так что надо полагать, что в скором времени он будет широко востребован как банками, так и их клиентами.
БИБЛИОГРАФИЯ
Журнал “Банковские технологии”.
07/1998
1) Клиринговые расчеты, с. 82
2) Микропроцессорные карточки для России, с. 87
08/1998
3) Криптография в электронном документообороте, с. 68
4) Открытые АБС, с. 38
5) Семейство архитектур клиент-сервер. Преимущества и недостатки, с. 42
6) АБС и розничные услуги: комплексный подход, с. 48
7) Удаленное обслуживание: концепция и реализация, с. 54
8) Криптография в электронном документообороте, с. 68
9) BS7799. Информационная безопасность начинается с менеджмента, с. 73
10) Автоматизация торговли акциями, с. 80
11) Региональные системы безналичных платежей, с. 92
12) Аппаратная защита электронных платежей, с. 97
13) АБС-рейтинги и объективная реальность с. 105
09/1998
14) Телекоммуникации на “карточном рынке”, с. 52
15) Системы управления ресурсами банка, с. 60
16) Идентификация по клавиатурному почерку, с. 68
17) Банковские услуги через Интернет, с. 95
10/1998
18) Электронные кассиры в банке, с. 22
19) Биометрия: новые технологии идентификации личности, с. 35
20) Новая система электронных расчетов Расчетной палаты ММВБ
21) Кабельные системы категории 6, с. 51
11-12/1998
22) Информационные технологии на банковском рынке, с. 14
23) Банковский CALL-центр как средство сервиса и маркетинга