Банки и банковские системы

располагать ни один из других банков, так как его пассивы - это средства бюджета и наличные деньги в обращении. Это обстоятельство дает ему возможность оказывать поддержку всем остальным банкам и руководить их деятельностью. Эмиссионный банк становиться центром по организации банковского дела в стране, вокруг которого группируются все прочие банки и иные кредитные учреждения. Такие операции, как правило, возлагаются на Центральный банк . Остановимся на нем подробнее. В странах с рыночной экономикой центральный банк - это банк, через который по всей территории страны осуществляются расчетные операции. Хотя платежи могут проводиться и с помощью прямых корреспондентских отношений между коммерческими банками, основная доя всех расчетов осуществляется именно через центральный (национальный) банк страны. ЦБ устанавливает правила совершения расчетов между банками и клиентами, и эти правила явлются обязательными для всех субъектов хозяйствования: кредитных учреждений, предприятии, организаций и даже населения.

Вторая функция ЦБ состоит в том, чтобы регулировать коммерческие банки и осуществлять надзор и регулирование их деятельности. Коммерческие банки во всех странах создавались и создаются как на основе бывших государственных банков, так и с участием капиталов местных бюджетов, предприятий, организаций, частных лиц. И там, где существуют специальные банки, существуют и специальные нормы, регулирующие их деятельность, например, закон об инвестиционных банках, о муниципальных банках. У нас банки начали создаваться в 1989г., еще в бытность Госбанка, и пока действует только один закон о банках и банковской деятельности, который, может быть не очень адекватен международной практике с точки зрения лицензирования и регулирования, и в том числе выделения специальных коммерческих банков или финансовых институтов - инвестиционных, муниципальных, сберегательных.

Третья функция ЦБ - проведение денежно-кредитной политики. Центральные банки всех стран на территории разных стран проводят единую денежно-кредитную политику через свои учреждения, которые есть во всех территориальных подразделениях той или иной страны, это и Бундесбанк ФРГ, и Банк Франции, и Банк Англии, и Федеральная резервная система США. ЦБ обеспечивает эмиссию наличных и безналичных денег, с помощью инструментов денежно-кредитной политики осуществляет воздействие на предложение денег в народном хозяйстве. Таким образом Центральный банк хотя и не определяет прямо, но оказывает существенное воздействие на размеры эффективного спроса в экономике и влияет и на формирование уровня инфляции.

Центральный Банк Российской Федерации, хоть и не является государственным, но проводит государственную политику в области надзора за деятельностью коммерческих банков, проведения расчетов, проведения единой денежно-кредитной политики, поддержания стоимости национальной валюты. При этом банк России исходит из государственных интересов. Независимость ЦБ должна быть разумной в том пане, что если на территории страны действует один ЦБ и его учреждения на местах, они должны подчиняться единым правилам регулирования деятельности банков и проводить единую денежно-кредитную политику.

Сформулируем основные функции центрального банка:

- эмиссия и контроль денежного обращения;

- расчетный и резервный центр банков;

- управление государственным догом и исполнение государственного бюджета;

- выполнение роли "кредитора последней инстанции", "банка банков";

- установление экономически обоснованных лимитов и нормативов деятельности банков, в том числе официальной ставки Центрального банка по кредитам;

- определение приоритетных целей денежно-кредитной и валютной политики и их реализация;

- проведение научных исследований;

- определение правовых основ и принципов функционирования кредитно-финансовых институтов, рынков краткосрочных и долгосрочных кредитных операций, а также видов платежных документов, обращающихся в стране;

- формирование эффективного механизма денежно-кредитного регулирования экономики.

Оргструктура Центрального банка представлена его основными органами управления, а также службами и подразделениями, каждое из которых наделяется соответствующими полномочиями и выполняет строго определенные функции (рис.2). В случае организации банка в форме АО создаются характерные для него органы управления

РИС. 2 п р а в л е н и е

Аппарат правления

С Л У Ж Б Ы

И П О Д Р А З Д Е Л Е Н И Я

Департамент банковского контрольные аналитическо- Департамент статистики

Надзора информационные

Ревизионный Экономический

Депатрамент департамент

Департамент денежно- Департамент

кредитного регулирования кассового исполнения

госбюджета

управлен- операционные Департамент эмис-

Валютно-экономический ческие сионно-кассовых

департамент операций

Операционный

Департамент научнных департамент

исследований

Департамент стратегического методоло- вспомо- Департамент автоматизации

Планирования гическое гательные банковских операций

Департамент бухучета и Департамент социального

финансового планирования протокольные развития

Юридический департамент Административно-

хозяйственный департамент

Департамент координации центрального банка Департамент внешних связей

2.2.2. НЕЭМИССИОННЫЕ БАНКИ КОММЕРЧЕСКИЕ (УНИВЕРСАЛЬНЫЕ) БАНКИ

Низовое звено банковской системы состоит из сети самостоятельных банковских учреждений, непосредственно выполняющих функции кредитно-расчетного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах. Основной его составляющей являются коммерческие (универсальные) банки, деятельность которых всеобъемлюща. Они занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов. Важнейшими их функциями традиционно являются:

- аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений;

обеспечение функционирования расчетно-платежного механизма, осуществление и организация расчетов в народном хозяйстве, организация платежного оборота;

кредитование отдельных хозяйственных единиц, юридических и физических лиц, кредитно-финансовое обслуживание внутреннего и внешнего хозяйственного оборота:

- учет векселей и операций с ними:

- хранение финансовых и материальных ценностей:

- доверительное управление имуществом клиентов (трастовые операции)

Типы коммерческих банков.

В нашей стране в зависимости от способа формирования уставного капитала выделяют две основные группы коммерческих банков: акционерные и паевые. Физические и юридические лица, являвшиеся организаторами и основателями банка, получают статус учредителей банка, купив "учредительские" паи или акции. Индивидуальные и институциональные инвесторы, впоследствии купившие акции банка, приобретают статус акционеров. Лица, участвующие своими средствами в формировании уставного капитала паевого банка, называются участниками (пайщиками) .

Коммерческие банки могут быть также классифицированы исходя из степени их участия в кредитно-финансовом обслуживании различных категорий клиентов; их роли на рынках кредитно-финансовых услуг, и в первую очередь на рынке кредитных ресурсов; перспектив и возможных форм участия в деятельности государственных структур, в том числе в процессах разгосударствления