←предыдущая следующая→
1 2 3
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ВОЛГОГРАДСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ
КАФЕДРА МИРОВОЙ ЭКОНОМИКИ И ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ТЕОРИИ
КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ: ФУНКЦИИ, ОПЕРАЦИИ, РОЛЬ В
ДЕНЕЖНО–КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКЕ ПРАВИТЕЛЬСТВА
Выполнил: студент группы АТ – 312
Литвинов Александр Владимирович
Проверил: Гриневич Ирина Ивановна
ВОЛГОГРАД 2004
СОДЕРЖАНИЕ:
1. Коммерческие банки и их функции _____________________________________________________________________ 3
2. Основные операции коммерческих банков ________________________________________________ 4
3. Роль коммерческих банков в кредитно-денежной
политике правительства ___________________________________________________________________________________________________ 5
4. Современное состояние и перспективы развития
банковской отрасли в России __________________________________________________________________________________ 6
1. Коммерческие банки и их функции (на примере США)
Банковское дело по своей направленности стоит в одном ряду с лю¬бым другим видом деятельности бизнесменов. Коммерческий банк - это сравнительно несложное деловое предприятие, обслуживающее клиентов, предоставляя соответствующие услуги, что дает возможность банку полу¬чить соответствующую прибыль.
Баланс банка выглядит таким же, как и баланс любого другого пред¬приятия. В балансе отражаются активы банка, обязательства, собственный капитал. Конечно, в деятельности банки есть свои специфические особен¬ности, однако они носят второстепенный характер.
Главной особенностью сводного банковского баланса является вели¬чина и стабильность пассивов, то есть заемных средств, которые подле¬жат выплате по первому требованию вкладчиков. Теоретически существует вероятность того, что все клиенты вкладчики в один день потребуют воз¬вращения своих денег, и тогда банк прекратит свое существование. Од¬нако вероятность такого положения слишком мала, если руководствоваться средними условиями состояния дел в экономике, не подверженной кризис¬ным явлениям.
В банках каждый день одни изымают свои деньги, другие делают вклады. В этом случае ситуация находится в некотором равновесии. В ус¬ловиях развивающейся экономики новые вклады на много больше привычного изъятия вкладов из банка. Сумма изъятий денежных средств из банка мо¬жет быть в какой-то момент быть больше суммы вкладов. На этот случай у банка всегда имеются резервы в качестве банковской наличности, которая находится в ближайшем Федеральном резервном банке.
Кассовые деньги, хранящиеся в сейфах банков, а их резервы в ре¬зервном банке должны составлять только необходимую часть аккумулиро¬ванных денег или депозитов. Практика показывает, что 2% денежной на¬личности бывает достаточно, чтобы уравновесить изымаемые депозиты. Против необходимости иметь кассовый резерв действует другой аргумент: кассовый резерв не приносит дохода, поэтому у банкира есть соблазн иметь его как можно меньше, но это рискованно. Банкира подстерегают на каждом шагу и другие риски. Для банка всегда остается желательным часть свободных денежных средств использовать для приобретения облига¬ций, акций, то есть инвестировать средства в производство, чтобы полу¬чить по ним соответствующие проценты, если банкир вдруг допускает ошибку в своих инвестициях? Ведь любые инвестиции заключают в себе до-лю риска.
Руководство банка в этом случае предпринимает некоторые защитные меры от возможности волны изъятия денежных средств из своего банка клиентами своего же банка. Держать для такого случая денежную налич¬ность слишком накладно, поскольку, как было сказано, наличные деньги не приносит дохода. Поэтому банки, как правило, предпочитают держать в своих портфелях некоторые ценные бумаги, которые легко превратить в деньги, реализуя ценные бумаги на фондовом рынке. Тоже можно сказать и о государственных облигациях. Эти ценные бумаги практически не меня¬ются по своей стоимости и могут быть проданы в любой момент. Сущест¬вует пословица: «Государственную облигацию легко продать даже в вос¬кресенье». Всегда можно продать и долгосрочные государственные облига¬ции, правда, по несколько более низкой цене. В данном случае первосте¬пенное значение имеет не срок погашения облигаций, а характер ликвид¬ности активов банка, насколько легко переходить от одних денег - кас¬совой наличности к использованию менее ликвидных средств, коими явля¬ются акции и облигации.
Экономические функции коммерческих банков сводятся к следующему:
1. аккумулирование бессрочных депозитов, то есть ведение текущих счетов и оплата чеков, выписанных на соответствующие банки;
2. предоставление кредитов местным торговцам, промышленникам, фермерам.
Банки выполняют и многие другие функции, составляя конкуренцию другим финансовым структурам, финансовым институтам. Как правило, та¬кие банки принимают сберегательные и срочные вклады. По данным вкладам выплачивается процент, а по текущим счетам - нет. Коммерческие банки кон¬курируют с "взаимно-сберегательными банками", которые берутся при¬нимать срочные вклады. Практически коммерческие банки конкурируют с кооперативными обществами по предоставлению ссуд на строительство и федеральными сберегательными обществами.
Банки также принимают денежные переводы, выдают туристические че-ки, тем самым они составляют конкуренцию почтовым агентствам и спе¬циальным компаниям.
Коммерческие банки выполняют функции советников по инвестициям, управляют имуществом, дают рекомендации по вложению капитала в ценные бумаги.
Подводя итог общей характеристики коммерческих банков, следует указать на их экономическое значение в жизни страны. Коммерческие бан-ки являются важным финансовым институтом. Это единственная органи¬зация, которая может создать банковские деньги, то есть срочные чеко¬вые депозиты, которые всегда удобно использовать как средство обраще¬ния.
Вторая важнейшая функция этих банков является функция кредитова¬ния. Банки могут предоставить краткосрочный кредит бизнесу и населе¬нию, предоставляют долгосрочные займы под залог недвижимости, а также банки предоставляют и средне срочный кредит на срок и более года через систему «срочных ссуд».
2. Основные операции коммерческих банков
Операции коммерческих банков, которые продолжают играть роль «ра¬бочих лошадок» в современной банковской системе, можно разделить на три основные группы: пассивные (привлечение средств), активные (разме¬щение средств) и комиссионно-посреднические и доверительные. Ресурсы банков складываются из собственных, привлеченных и эмитированных средств. Собственные средства - акционерный и резервный капитал и не¬распределенная прибыль - составляют около 10% ресурсов современного банка. Основная их часть - привлеченные в форме депозитов средства. Под депозитами понимаются как срочные, так и бессрочные (счета до вос¬требования) вклады клиентов банка. Вклады до востребования предназна¬чены в основном для текущих расчетов, срочные вклады вносятся на более длительные сроки. Банк может располагать этими вкладами более продол¬жительное время, увеличив свои доходы от процентов за счет кредитов, выданных под эти вклады.
В активных операциях банков основная доля приходится на кредитные операции и операции с ценными бумагами. Выдавая ссуды своим клиентам, коммерческие банки увеличивают денежное предложение, и наоборот, воз¬врат этих ссуд сокращает денежную массу в обращении.
С ссудными операциями связан один из наиболее сложных и мистиче¬ских аспектов денег и кредита. Это так называемое «мультиплицированное расширение денежного предложения». Чтобы понять суть этого явления, нам следует ввести новое понятие «обязательные банковские резервы»- это часть банковских активов, хранящихся либо в форме наличных в спе¬циальных сейфах банка, либо (большая их, часть) в форме депозитов на счетах Центрального банка. Резервы составляют лишь определенный про¬цент банковских вкладов, который устанавливается Центральным банком и является обязательным для всех кредитно- финансовых институтов. Ком¬мерческий банк может выдавать новые ссуды и создавать банковские день-ги только в том случае, если у него есть свободные или избыточные ре-зервы, т.е. резервы, превышающие установленную законом минимальную сумму. В этом процессе можно выделить два шага:
- центральный банк принимает решение об ограничении официальных резервов некими рамками;
- банковская система трансформирует избыточные резервы в большее количество банковских денег. Размер этого увеличения определяется так называемым мультипликатором денежного предложения, который определя¬ется как величина, обратная норме резервных требований. Таким образом, если банковская система получает определенную сумму избыточных резер¬вов (например, за счет новых вкладов), она может увеличить предложение денег на величину, равную произведению избыточных резервов на мультип¬ликатор денежного предложения. Но процесс
←предыдущая следующая→
1 2 3