Пример: Транспортная логистика
Я ищу:
На главную  |  Добавить в избранное  

Банковское дело /

Кредитная политика коммерческого банка и выбор метода оценки кредитоспособности заемщика

←предыдущая  следующая→
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 ... 



Скачать реферат


Министерство образования Украины

Киевский Национальный экономический Университет

Криворожский экономический институт

Кафедра “Финансов и банковского дела”

Допущено к защите

Зав. кафедрой финансов

и банковского дела

И.П. Васильчук

“ “ 19 г.

Дипломная работа

на тему: “Кредитная политика коммерческого банка

и выбор метода оценки кредитоспособности заемщика”

(на примере Укрэксимбанка)

Выполнил:

студент 5 курса ЗФ

спец. 0501.04 (01), 2 группы

Пикуль Юрий Николаевич

Научный руководитель:

ассистент Барабаш Е.В.

Содержание

Введение 3

1. КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА КАК ОСНОВНОЙ ИНСТРУМЕНТ ДОСТИЖЕНИЯ СТРАТЕГИЧЕСКИХ ЦЕЛЕЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА 6

1.1. Основы кредитной политики коммерческого банка 6

1.2. Выбор метода оценки кредитоспособности заемщика 16

2. АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ БАНКА. ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА 26

2.1. Краткая характеристика и анализ основных пока-зателей деятельности Укрэксимбанка и АО "Альфа" 26

2.2. Кредитная политика Укрэксимбанка 30

2.3. Анализ денежного потока (cash flow) как способ оценки кредитоспособности заемщика 42

2.4. Кредитный мониторинг, как метод контроля каче-ства кредитного портфеля банка 45

3. ПУТИ СНИЖЕНИЯ КРЕДИТНОГО РИСКА 50

3.1. Совершенствование кредитной политики коммерче-ского банка 50

3.2. Мировой опыт в вопросах оценки кредитоспособно-сти заемщика 59

3.3. Пути повышения кредитоспособности заемщика 65

3.4. Работа с проблемными кредитами 68

Заключение 73

Литература 76

Приложение 79

Введение

Современное состояние банковской системы Украины дос-таточно сложное. Причинами этого являются как кризисное состояние экономики в целом, так и проблемы становления и развития банковской системы. Главная цель банка, как ком-мерческого предприятия - получение прибыли. В нормально работающей экономике, основной источник прибыли для банка - предоставление в ссуду своих кредитных ресурсов. Анализ прибылей коммерческих банков Украины свидетельствует о том, что наибольшую часть в их структуре составляют при-были от валютной деятельности а также доходы и комиссион-ные за предоставленные услуги /10/. В тоже время основные убытки банки терпят от непосредственно кредитной деятель-ности. По оперативным данным /10/ общая сумма убытков со-ставила на 01.01.98 г. около 78 млн. грн. По сравнению с 1.01.97 г. на 1.01.98 г. количество просроченных кредитов увеличилось на 177 млн. грн., а пролонгированных - на 254 млн. грн. /11/.

Причиной такого положения является проведение некото-рыми банками слишком рискованной кредитной политики. Ес-тественно, полностью избежать риска невозможно, поскольку предоставление кредитов это изначально рискованный вид бизнеса. Поэтому одной из главных задач банка является минимизация кредитного риска. Эта деятельность позволит банкам максимизировать прибыль и снизить потери от прове-дения кредитных операций.

Одним из основных путей снижения кредитного риска яв-ляется всесторонний и тщательный анализ кредитоспособно-сти заемщика. Проведение такого анализа позволит предос-тавить руководству банка качественную информацию для при-нятия решения о выдаче кредита, в случае если финансовое состояние и репутация заемщика окажется удовлетворитель-ным, или отказе в выдаче ссуды, когда результаты анализа отрицательные.

Рассмотрению проблем анализа кредитоспособности кли-ента посвящена данная дипломная работа.

Цель работы - рассмотрение кредитной политики коммер-ческого банка и выработка направлений ее совершенствова-ния.

Исходя из цели основные задачи дипломной работы сле-дующие:

– изучить теоретические и методические положения по во-просам разработки кредитной политики коммерческого бан-ка и решения основной ее задачи - выбора эффективного метода оценки кредитоспособности заемщика;

– провести комплексный анализ собранных в базовом коммер-ческом банке материалов по вопросам кредитования, вы-явить положительные и отрицательные аспекты деятельно-сти банка и сформировать на их основе выводы и рекомен-дации по совершенствованию процесса кредитования;

– изучить зарубежный опыт и с его учетом на основе анали-за деятельности банка раскрыть содержание и обосновать мероприятия по совершенствованию процесса кредитования в коммерческом банке.

Объектом исследования является коммерческий банк. Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие между банком и другими субъектами хозяйствен-ной деятельности по поводу предоставления в ссуду денеж-ных средств на принципах платности, срочности и возврат-ности.

Проблема разработки эффективной кредитной политики коммерческого банка исследовалась многими экономистами, как отечественными, так и зарубежными, в частности А.А. Веселовским, А. Епифановым, В. Мищенко, В.М. Усоскиным, Дж. Ф. Синки и др. Ими написан ряд статей, в которых ис-следуется эта проблема.

При написании дипломной работы использовались законо-дательные акты, нормативные документы, статистические данные, отчетность банка и предприятий, работы отечест-венных и зарубежных авторов.

1. КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА КАК ОСНОВНОЙ ИНСТРУМЕНТ

ДОСТИЖЕНИЯ СТРАТЕГИЧЕСКИХ ЦЕЛЕЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

1.1. Основы кредитной политики коммерческого банка

Кредитная политика коммерческого банка представляет собой систему денежно-кредитных мероприятий, проводимых банком для достижения определенных финансовых результатов и является одним из элементов банковской политики.

На первом этапе реализации кредитной политики проис-ходит оценка макроэкономической ситуации в стране в це-лом, региона работы потенциальных заемщиков в частности, анализа отраслевой динамики выбранных направлений креди-тования, проверке готовности персонала банка к работе с различными категориями ссудополучателей, принятие ряда внутрибанковских нормативных документов. Проводимая рабо-та происходит вне поля деятельности непосредственного кредитного подразделения и относится больше к работе ана-литических и маркетинговых служб банка, но присутствие этих необходимых, элементов анализа делают процесс креди-тования осмысленным и подготовленным.

Исходя из проведенных исследований руководство банка принимает меморандум кредитной политики на конкретный пе-риод (обычно 1 год). В этом документе излагаются:

1. Основные направления кредитной работы банка на пред-стоящий период, конкретные показатели кредитной дея-тельности (нормативы и лимиты), обеспечивающие необхо-димый уровень рентабельности и защищенности от кредит-ных рисков, например:

– соотношения кредитов и депозитов;

– соотношения собственного капитала и активов;

– лимиты сегментов портфеля активов банка в целом;

– лимиты сегментов кредитного портфеля (лимиты на кре-дитование предприятий одной отрасли, одной формы собственности, одного вида кредитования и т.д.). Обычно размер лимита включает не более 25 % от ве-личины общего кредитного портфеля. Увеличение опре-деленного сегмента сверх лимита возможно при наличии способов защиты от этого повышенного кредитного рис-ка;

– клиентские лимиты:

а) для акционеров (пайщиков);

б) для старых, с определенной историей взаимоотноше-ний, клиентов;

в) для новых клиентов;

г) для неклиентов банка;

– географические лимиты кредитования (требуются для банков, имеющих иногородние филиалы с разным уровнем подготовленности персонала к проведению качественной кредитной работы, а также для монобанков, но желаю-щих проводить активные операции в определенных ре-гионах);

– требования по проведению работы с обеспечением (виды залогов, стандарты оформления, маржа в оценке и т.д.);

– требования по документальному оформлению и сопровож-дению кредитов;

– планируемый уровень кредитной маржи и механизмы при-нятия решения об его изменении.

2. Утверждается Положение о порядке выдачи кредитов, где отражается:

– организация кредитного процесса;

– перечень требуемых документов от заемщика и стан-дарты подготовки проектов кредитных договоров;

– правила проведения оценки обеспечения.

Только после принятия этих документов, регламентирую-щих кредитный процесс, можно говорить о внутренней готов-ности банка к работе по кредитованию.

Кредитная политика коммерческого банка основывается на реаль¬ных экономических предпосылках и источниках кре-дитного потенциала. Для успешной ее реализации банку не-обходимо вести учет всех факторов, которые оказывают воз-действие на реализацию потоков притока средств кредитного потенциала. В этой связи необходимо рас¬смотреть основные факторы, воздействующие на эффективность политики банка в части формирования средств кредитного потенциала.

К основным формам повышения источников кредитного по-тенциала относятся:

— повышение числа банковских клиентов;

— увеличение средств существующих в банке участников и клиентов;

— рост организационной сети банка;

— объединение средств участников и клиентов банка по це-левому назначению (например, создание общего фонда жи-лищного строительства).

Средства хозяйственных предприятий и организаций — основной фактор формирования кредитного потенциала. Ана-лиз

←предыдущая  следующая→
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 ... 



Copyright © 2005—2007 «Mark5»