←предыдущая следующая→
1 2 3
Вопрос № 1. Организация процесса кредитования при оформлении кре-дита под поручительства третьих лиц.
Механизм предоставления ссуд включает в себя подробный анализ планируемой к кредитованию операции, финансового состояния заемщика. Предоставляя кредит, банк требует полной информации об условиях за-ключенных заемщиком договоров, о реальности поступления выручки, рентабельности операции. Как правило, кредиты выдаются под залог не-движимости, товарных запасов, ценных бумаг, поручительства банков.
Заявки на кредит рассматриваются в среднем в течение 7 банков-ских дней с момента предоставления клиентом всех необходимых доку-ментов. По просьбе клиента заемные средства могут быть перечислены как на его расчетный счет, так и непосредственно на расчетные счета его парт-неров в оплату продукции или услуг. При необходимости заемщику от-крывается кредитная линия.
Одним из наиболее распространенных способов обеспечения ис-полнения кредитного обязательства является поручительство.
Поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение за-емщиком его обязательства полностью или частично. Поручительство мо-гут давать как юридические, так и физические лица.
Для оформления отношений по поручительству между поручителем и банком-кредитором подписывается договор поручительства.
На практике встречаются три случая заключения договора поручи-тельства:
— после того как подписан кредитный договор между банком-кредитором и заемщиком;
— до подписания кредитного договора. Это наиболее часто встре-чающийся случай, когда банк оговаривает оформление предоставления кредита только после получения поручительства за заемщика;
— одновременное подписание с кредитным договором трехсторон-него договора поручительства. Этот документ подписывает банк-кредитор, заемщик и поручитель.
При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник от-вечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручи-тельства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Банки прибегают к форме поручительства в двух случаях, имея в виду при этом две разные цели:
когда сами выступают гарантом, обычно по обязательствам других банков – чтобы заработать комиссионные;
когда принимают поручительства по обязательствам своих заемщи-ков, включая поручительства других банков, - чтобы обеспечить возврат выдаваемых ими кредитов.
Если говорить о гарантиях, которые предоставляют сами банки, то среди российских банков такие операции проводят пока немногие. К их числу относится, например, Инкомбанк. По просьбе своих клиентов и при совершении собственных операций он может выдавать самые разные виды гарантий, самыми распространенными из которых являются: платежные; надлежащего исполнения контракта, возврата аванса; тендерные и тамо-женные; под проекты; выставление резервных аккредитивов.
Стоимость таких услуг банка составляет несколько процентов годо-вых от суммы сделки.
Для их получения в банк следует представить заявление, технико-экономическое обоснование предполагаемой сделки или проекта (такое же, как и при обращении за кредитом) и приемлемое обеспечение. Таким обеспечением могут быть:
- размещаемые или уже находящиеся на счетах клиента денежные сред-ства (поэтому желательно, чтобы, клиент, за которого банк ручается, имел расчетный счет в этом же банке), его обязательства поддерживать на счете некий неснижаемый остаток и право банка списывать соответствующие суммы при наступлении гарантийного случая;
- ликвидные активы клиента, в том числе недвижимое имущество;
- доходы клиента от гарантируемой сделки или деятельности.
Банки не единственные участники рынка гарантийных услуг. Вме-сте с тем известно, что банковские гарантии принимают значительно охот-нее, чем полисы даже первоклассных страховых компаний, так как, во-первых, уровень банковских комиссий значительно ниже страховых пре-мий, во-вторых, надежные банки выполняют свои гарантийные обязатель-ства по первому требованию, между тем как страховые компании обуслов-ливают такие платежи массой дополнительных документов и процедур.
Отличается ли банковская гарантия (поручительство) от одноимен-ных обязательств других участников рынка?
Правовое регулирование поручительства (гарантии), как отмечает Л. Ефимова, осуществляется статьями 203-209 ГК РСФСР (статьями 361 – 379 нового Гражданского кодекса) и п. 6 ст. 68 Основ гражданского зако-нодательства. Согласно п. 6 ст. 68 Основ гражданского законодательства «гарантия» и «поручительство» - синонимы.
Поручительство (гарантия), предусмотренное ст. 68 «Основ граж-данского законодательства», является обязательством акцессорным (до-полнительным) по отношению к основному обязательству, которое оно обеспечивает. Поэтому его действие ликвидируется, если основное обяза-тельство прекратилось в связи с уплатой долга или по другим обстоятель-ствам, указанным в законе (новация, зачет, прощение долга). Уменьшение суммы основного долга влечет за собой уменьшение объема ответственно-сти поручителя (гаранта). Если основное обязательство по каким-либо причинам окажется недействительным, заключение договора поручитель-ства (гарантии) также не породит никаких правовых последствий.
Имеется абсолютно иной вид гарантии – банковская гарантия, рас-пространенная в международной практике. Анализ Унифицированных правил о договорных гарантиях (редакция Международной торговой пала-ты, 1978 г. ) позволяет сделать вывод, что банковская гарантия – самостоя-тельное одностороннее обязательство банка-гаранта, независимое от обес-печиваемого им кредитного договора. Последняя ее особенность выража-ется в том, что уменьшение обязательства заемщика не влечет за собой уменьшения объема ответственности гаранта. Такая гарантия используется в качестве обеспечения банковского кредита. Гарантом является только банк. Именно так трактуется банковская гарантия в новом ГК РФ (статьи 368 - 373).
Подобное гарантийное обязательство не знакомо российской бан-ковской практике.
Банк принимает гарантии (поручительства) только от надежных, финансово устойчивых юридических и физических лиц. Поэтому он в предварительном порядке должен убедиться в их состоятельности как в финансовом плане, так и с точки зрения готовности выполнить свои обяза-тельства при наступлении гарантийного случая. При этом необходим диф-ференцированный подход.
В рассматриваемом аспекте гарантии бывают двух видов: необес-печенные и обеспеченные. Первый вид означает, что гарантия (поручи-тельство) данного лица принимается на основе доверия, поскольку связи с ним поддерживаются давно, а репутация у него безупречная. От всех ос-тальных контрагентов необходимо требовать доказательств надежности и предоставления обеспечения. Они, в свою очередь, требуют индивидуаль-ного подхода: в отношении физических лиц можно воспользоваться дан-ными об их имуществе и доходах, методика определения платежеспособ-ности предприятий банкам известна, есть свои известные методики опре-деления финансовых состояний банков, страховых компаний, фондов. Ес-ли финансовое положение гаранта вызывает сомнение, банк должен потре-бовать обеспечение его гарантий залогом имущества.
Что же касается выяснения готовности гаранта выполнить при не-обходимости свое обязательство, то в этом плане практикуется использо-вание двух средств: во-первых, сбор по возможности широкой и объектив-ной информации о гаранте, во-вторых, предварительные встречи и беседы с ним, в ходе которых следует выяснить его условия и реальные намере-ния.
Необходимым требованием к гарантиям как к средству обеспечения возврата кредитов является правильное оформление соответствующего до-кумента (подписи, печати и т. д. ).
Ранее в соответствии с Правилами кредитования производственных запасов и материальных затрат № 1, утвержденными Госбанком СССР 30. 10. 87, гарантийное обязательство оформлялось так называемом гарантий-ным письмом. В тексте этого письма предусматривалось, что гарант при-нимает на себя обязательство перед банком-заимодавцем отвечать за свое-временный возврат кредита, полученного конкретным заемщиком. Един-ственным ограничением объема ответственности гаранта являлась только та предельная сумма гарантии, которую он специально указывал в своем обязательстве. Ранее банк-кредитор, получивший такое письмо, имел воз-можность списать со счета гаранта сумму выданного им кредита в безак-цептном порядке в случае просрочки заемщика. Поскольку при оформле-нии гарантийного письма волю выражала только одна сторона – гарант, можно сделать вывод, что отношения гарантии устанавливались односто-ронним волеизъявлением гаранта.
Как следует из анализа современной практики и письма Высшего арбитражного суда РФ от 26 января 1994 г. № ОЩ-7ОП-48 «Обзор прак-тики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и рас-торжением кредитных договоров», сегодня так поступать нельзя, считает Л. Ефимова.
Современная арбитражная практика исходит из того, что ст. 210 ГК РСФСР ранее использовалась как средство обеспечения обязательств ис-ключительно между социалистическими организациями. Таким образом, эта статья не может применяться к отношениям с участием коммерческих банков и коммерческих организаций. Пункт 6 ст. 68 Основ гражданского законодательства СССР и республик рассматривает поручительство и га-рантию как единое обязательство и не предусматривает особого правового акта по договору гарантии. Следовательно, к договору гарантии, заклю-ченному после введения в действие Основ, следует применять нормы ГК о поручительстве в части, не противоречащей Основам гражданского зако-нодательства.
Учитывая, что в соответствии
←предыдущая следующая→
1 2 3