Пластиковые карты

разрешиться сама по себе и может быть преодолена путем внешних воздействий. К их числу относятся различные мероприятия по распространению карточек, принимаемые как платежные системы в целом, так и отдельными банками.

Эти действия свидетельствуют о том, что даже в текущей ситуации банки обнаруживают понимание перспектив, связанных с использованием карточек, и готовность к долгосрочным инвестициям в эту область. Понимание это, по-видимому, связано с тем, что физические лица начинают наконец-то рассматриваться как заслуживающий непосредственного внимания источник финансовых результатов.

В качестве одной из мер, способной уже на данном этапе сделать карточки привлекательными для населения, рассматривается возможность получения денег через банкоматы. При этом обнаруживаются два “подхода”: привлечение к сотрудничеству предприятий (зачисление зарплаты на карточки), и организация “расчетно-сберегательного” банковского обслуживания населения посредством карточек. Оба варианта приводят к необходимости развертывания сетей банкоматов того или иного масштаба.

Развертывание таких сетей может производится банками самостоятельно - в этом процессе у них, к счастью, нет “ключевых партнеров” - торговых точек. При достижении достаточной численности банкоматы могут уже сформировать достаточно насыщенную сеть обслуживания карточек, привлекательную для потенциальных пользователей.

Обсудим теперь физические предпосылки создания платежных систем. Центральным моментом для функционирования любой системы является наличие коммуникационной инфраструктуры. Она необходима как для связи процессинговых центров с точками обслуживания, так и для связи центров между собой и, кроме того, проведения взаиморасчетов между банками. В первом случае речь идет главным образом, о телефонной сети, во втором - о специализированных высокопроизводительных сетях типа Спринт, Инфонтел и т.д.

Низкое качество отечественной телефонной сети и недостаточное количество телефонных линий сделали весьма популярными на нашем рынке проекты платежных систем на основе смарт-карты с off-line авторизацией. Подобные решения используются сегодня при организации подавляющего большинства локальных систем (в основном одноэмитентных). Это становится понятным, если учесть, что основная часть таких платежных систем организуется банками средних и малых (по численности населения) городов, где проблемы телефонных коммуникаций особенно тяжелы. Возможное несоответсвие таких локальных off-line карт будущим международным стандартам видимо не смущает банки-эмитенты, поскольку в большинстве случаев вопрос о превращении локальных карточек в международные не ставится.

Что же касается глобальных российских платежных систем, то на сегодняшний день смарт-карты используются только в одной из них - “Золотой Короне”. Такие системы, как “STB Card” и “Юнион Кард”, начав свое развитие в Москве и постепенно охватывая крупные города, где коммуникации если не хороши, то удовлетворительны, предпочли стандартные международные решения на основе карт с магнитной полосой. Второй (и, наверное, основной) причиной их выбора являются планы постепенной интеграции с международными платежными системами (VISA, Europay), которые и сегодня, и в будущем, после перехода на смарт-карты, будут использовать процедуру on-line авторизации.

Судя по всему, в ближайшие годы эти два направления будут успешно сосуществовать. Слабая насыщенность российского рынка пластиковыми карточками по крайней мере в течение нескольких лет обеспечит “жизненное пространство” всем возможным решениям, а их основным противником в этот период будет одна лишь отечественная действительность.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Андреев А.А., Морозов А.Г., Равкин Д.А. “Пластиковые карточки в России”- Изд.”Банкцентр”, Москва,1993.

2. Андреев А.А., Морозов А.Г., Логинов Ю.В. “Пластиковые карты” - Банковский деловой центр, Москва, 1998.

3. Беликов В., Быстров Л., Невежин В. “Электронные деньги” - АО “Скан-Тэк”, Москва, 1995.

4. Голубович А.Д., Клопотовский А.В., Наумов А.В. “Создание системы пластиковых карточек для коммерческих банков” - АО “Менатеп-ИНФОРМ”, Москва, 1992.

5. Коробов Ю.И., Рубин Ю.Б. “Банковский портфель -3” - “Соминтэк”, Москва, 1995.

6. Липис А., Маршалл Т. “Электронная система денежных расчетов” - Финансы и статистика, Москва, 1988.

7. Макарова Г.Л. “Корпоративные пластиковые карточки” - Финстатинформ, Москва, 1998.

8. Манжино Б. “Новые времена, новые деньги”- Бизнес и банки, Москва, 1995.

9. Манук Жан “Финансовые системы Франции и других стран”- Финстатинформ, Москва, 1994.

10. Спесивцев А. “Интеллектуальные карты в качестве электронных денег”- АО “Скан-Тэк”, Москва, 1995.

11. Серегин В.В., Спесивцев А.В. “Технология SmartCard и ее применение”- Монитор, Москва, 1995.

12. Спесивцев А.В. “Новые пластиковые деньги”- Москва, 1994.

13. Усоскин В.М. “Банковские пластиковые карточки” - ИПЦ “Вазар-Ферро”, Москва, 1995.

14. “Безграничный интернет” - Мир карточек, 1998, № 2

15. “Диалектика рынка: чтобы соперничать, нужно объединяться” - Коммерсант, 1994., № 33.

16. “Интеллектуальные карты: кто-то работает, кто-то выбирает”- Деловой экспресс, 1993., № 4

17. “Интеллектуальные карточки в качестве электронных денег” - Финансовая газета, 1995., № 28.

18. “Магнитная полоса отчуждения”- Деньги, 1998., № 41.

19. “Не спешите сбрасывать карты”- Деньги, 1998., № 41

20. “Умные решения для солидных клиентов” - Коммерсант, 1993., № 48.

21. “Применение интеллектуальных карточек в банковских технологиях”- Мир ПК, 1993., № 2

22. “Технология SmartCard и ее применение” - Монитор (спец.выпуск), 1994.

23. “Электронные кредитные карточки” - В мире науки, 1994., № 2 24. “Электронные деньги с точки зрения юриста” - Мир карточек, 1998., № 3.

25. “Электронная торговля” - Мир карточек, 1998, № 3.

26. “Самые интеллектуальные карточки” - Банковские технологии, 1997., № 4.

27. “Diners Club - старейшая платежная система в конце 20 века” - Платежи, Системы, Карточки, 1997., № 3.

28. Федеральный Закон “О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР “О банках и банковской деятельности в РСФСР” от 24.02.1995 г.

ПРИЛОЖЕНИЕ

Схема 1

Схема функционирования в платежной системе банка эмитента в off-line режиме.

Ведение базы по лимитам держателей карточек, авторизация и прочее возложены на процессинговый центр ситсемы.

Обмен данными банка “А” с процессинговым центром осуществляется с помощью электронной почты, либо на бумажных носителях.