Роль банковской системы в условиях перехода к рынку

II.2.2. Отличия банков от небанковских кредитных

учреждений.

Существует как минимум два признака, отличающих банки от кредитных учреждений и ставящих их в особое положение.

Во-первых, банки объективно выступают логически первичным, исходным звеном в сфере финансового рынка, то есть характер дея-тельности банков в решающей мере предопределяет характер дея-тельности кредитных учреждений.

Что же обособливает банки по сравнению с остальными кредит-ными учреждениями? А это способность банков и только банков, на-чиная с центрального, выпускать в обращение и изымать из него деньги.

Во-вторых, банки - это основное звено финансового рынка. Под этим следует понимать то, что банки - единственные организа-ции, реализующие в своей деятельности полный спектр рыночных де-нежных отношений, характерный для данной страны в данный промежуток времени.

Перечислим примерный список таких операций:

- прием денег во вклады (депозиты) от юридических и физиче-ских лиц;

- выдача юридическим и физическим лицам денежных кредитов;

- покупка у юридических и физических лиц и продажа им ино-странной валюты (наличной или на счетах);

- привлечение и размещение драгоценных металлов во вклады;

- расчетно-кассовое обслуживание клиентов;

- финансирование капитальных вложений по поручению владель-цев или распорядителей депозитов.

Проведение этих операций, а в особенности первых двух, оз-начает уменьшение или увеличение денежной массы в обращении, сжатие или эмиссию денег (кредитных), поэтому здесь нужна жест-кая дисциплина и порядок.

Рассмотрим и еще один момент, касающийся первых двух опера-ций и могущий показаться спорным. Вообще, приемом денег от своих клиентов и выдачей ссуд занимается и многие кредитные учрежде-ния. Не означает ли это, что банки лишаются своего отличительно-го признака? Нет.

Дело в том, что клиенты банка сохраняют право распоряжаться вложенными в него денежными средствами, тогда как клиенты кре-дитного учреждения теряют право распоряжаться ими (распорядите-лем принятых денег становиться само кредитное учреждение). Таким образом, банк принимает вклад (депозит), а кредитное учреждение берет заем для своих целей.

Имеют свою специфику и ссуды, выдаваемые банками и кредит-ными учреждениями. В первом случае имеет место ссуда-кредит (создание новых - кредитных - денег); во втором - ссуда-заем (изменение права распоряжаться деньгами без образования новых денег).

II.3. Принципы формирования двухуровневой

банковской системы.

Принцип управляемости. Процесс создания и последующего развития банковской системы должен идти под сознательным контро-лем общества, государства, самого банковского сообщества.

Принцип эволюционности. Превращение имеющейся совокупно-сти банков, кредитных учреждений и вспомогательных организаций в элементы банковской системы, ее последующее развитие следует на-правлять путем постепенного совершенствования имеющихся структур и их параметров, традиций, путем постепенного совершенствования имеющихся структур и их параметров, традиций, путем постепенного накопления количественных и качественных изменений, основатель-ного освоения новых операций, технологий, достижения нового ка-чества работы, новых отношений между элементами системы и клиентами, без "прыжков" через закономерные ступени развития.

Принцип адекватности. Во-первых, банковская система в целом и каждый ее элемент на любом этапе развития должны соот-ветствовать окружающей их действительности.

Во-вторых, этот принцип говорит о необходимости достижения и поддержания соответствия между элементами самой банковской системы. Особое место имеет здесь единство или совместимость применяемых технологий, без чего банковская система или не может сформироваться, или обречена разделиться на "разноязычные" ло-кальные части. При этом должна обеспечиваться технологическая совместимость с банковскими системами других стран.

Принцип функциональной полноты. Система может нормально функционировать и развиваться только в том случае, когда она со-держит все необходимые элементы в нужных пропорциях (разнообраз-ные коммерческие банки, кредитные учреждения, вспомогательные организации).

Принцип саморазвития. Банковская система должна обладать способностью к самосовершенствованию, что предполагает отлажива-ние механизмов реагирования на неблагоприятные факторы, сглажи-вание последствий кризисных явлений, обеспечение безопасности, распространение передового опыта.

Принцип открытости. В соответствии с этим принципом при-знается необходимым:

- свободы входа и выхода из банковской системы в рам-ках законности (снятие всех искусственных, неправомерных ограничений при регистрации новых банковских учреждений, их филиалов и иных подразделений, реорганизации и ликви-дации элементов банковской системы);

- развития разнообразных форм цивилизованного отноше-ния между элементами банковской системы;

- информационной прозрачности действий всех участников рынка банковских услуг, включая Центральный банк;

- развития отношений конкурсности на базе строго опре-деленных правил проведения конкурсов, минимизации влияния личных отношений на соответствующие решения государствен-ных органов управления.

Принцип эффективности. Так как коммерческие банки, кре-дитные учреждения и вспомогательные организации являются органи-зациями коммерческими, принцип эффективности естествен для их деятельности. Но этот принцип включает и другие аспекты, также важные для системы. В соответствии с ним деятельность банковских учреждений должна быть эффективной не только для них самих, но и для их клиентов и для народного хозяйства. Также деятельность банковской системы должна быть эффективна и в социальном плане.

Принцип адекватного правового сопровождения. Деятель-ность банков касается вопросов первостепенной государственной важности, поэтому нуждается в серьезной правовой регламентации. Особое значение здесь имеют:

- адекватность принимаемых законов и иных нормативных актов реальным процессам в экономике и обществе;

- полнота охвата этих процессов нормами права;

- внутренняя непротиворечивость и своевременность раз-работки правовой базы банковской деятельности.

II.4. Сложность формирования системы во время

кризиса.

Ошибочно было бы связывать понятие "кризис" с тем, что про-изошло в нашей экономике 17 августа прошлого года. С самого на-чала рыночных реформ Россия стала страной постоянных кризисных явлений. И банковская система России изначально формировалась в условиях кризиса.

Двухуровневая организация банковской системы начала наме-чаться в РФ всего девять лет назад, поэтому она не может не быть неразвитой.

Еще два-три года назад экономисты восхищались быстротой развития российской банковской системы (около 2500 банков за шесть лет, множество кредитных организаций). Журнал "Коммер-сантЪъ - Деньги" тогда писал о гигантах банковской империи: "Ин-комбанке", "Мост-Банке", "СБС-Агро" – и где они сейчас? Последний кризис ГКО привел к тому, что доверие как частных вкладчиков, так и корпоративных клиентов к большинству коммерче-ских банков серьезно уменьшилось, все снова идут в Сбербанк.

Корни всех этих явлений – в недостаточной развитости нашей банковской системы, а детально рассмотреть эту недостаточную развитость можно, если по пунктам проанализировать основные принципы построения двухуровневой банковской системы, изложенные в предыдущей главе.

Первый принцип – принцип управляемости. Можно ли счи-тать процесс становления, функционирования и развития отечест-венной банковской системы сознательно управляемым? Скорее нет, чем да.

Возникновение первых отечественных коммерческих банков в конце 80-х годов происходило как почти неуправляемый процесс. В дальнейшем, с появлением двух союзных и двух российских банков-ских законов, этот процесс в определенной мере был урегулирован, но только по отношению к каждому отдельно взятому банку (возник-ли требования к его учреждению и последующему функционированию), но не ко всей системе. Такая ситуация сохраняется и по сей день.

Отсутствие концепции создания банковской системы означает:

- исключение сколько-нибудь ясного представления о том, какую банковскую систему необходимо и можно иметь в перспективе;

- стихийный, неуправляемый характер процесса;

- отсутствие сознательно выбранных и отработанных ин-струментов воздействия на процесс, включая неопределен-ность в отношении того, к каким точкам системы следует применять такие инструменты;

- отсутствие критериев прогрессивного развития систе-мы, прохождения ею тех или иных качественно различных ступеней;

- высочайшую рискованность для всех звеньев и участни-ков системы.

Принцип эволюционности в основном соблюдается в отноше-нии отдельно взятого банковского учреждения. Этому способствует необходимость соизмерять затраты на те или иные новации с ожи-даемыми результатами (принцип эффективности). Однако в отношении системы в целом этот принцип не применяется.

Очень слабо пока работает принцип адекватности. Конеч-но, вся экономика, включая банковский сектор, одинаково страдает от переживаемого страной кризиса, в том числе кризиса государст-венности, от обесценения денежной единицы, массовых неплатежей, инвестиционного голода. Тем не менее, эти общие для всех нега-тивные обстоятельства объективно воздвигают барьер между банков-ским сектором и реальной