Роль банковской системы в условиях перехода к рынку

реальной экономикой, разводят их интересы, принуждают в значительной мере работать автономно друг от друга.

В частности, ходом кризисных событий банки все более вынуж-даются не направлять свои капиталы в реальное производство – ос-нову существования и благополучия банковского капитала, а сосредотачивать практически все операции на ограниченном про-странстве собственно денежного рынка или, что еще хуже, его от-дельных сегментах (игра на валютном курсе, перекачивание друг другу денег в виде межбанковских кредитов и т.п.).

Рассмотрим принцип функциональной полноты на примере банков.

В последнее время значительную остроту приобретают два во-проса: об общем достаточном количестве банков и о нужном соотно-шении между крупными и малыми банками.

Много, достаточно или мало в современной России банков( От-ветить можно только с помощью косвенных показателей, поскольку априори нельзя рассчитать нужное количество банков. помочь мо-гут, например, сравнения. Так, в США насчитывается почти 15 ты-сяч банков, а в России – около 2,5 тысяч. Можно рассчитать количество учреждений банков на 1000 человек и сравнить с соот-ветствующими показателями для Европы или США. Однако, эти расче-ты будут не совсем корректны из-за особенностей экономик разных стран. Можно провести сопоставление по количеству банков относи-тельно ВВП.

С другой стороны, этот вопрос нельзя решать "валовым" подхо-дом. Системность банков предполагает, что их должно быть не про-сто не менее определенного количества, причем в сочетании разнообразных видов, но еще и "в нужное время в нужном месте". С этой точки зрения ситуация далека от благополучия: из общего числа российских банков более 1/3 – московские, из них более 1/2 – крупнейшие, вместе с тем, что в России остаются огромные ре-гионы, представляющие собой "банковские пустыни" (особенно в от-даленных районах и сельской местности). Поэтому нет оснований считать, что в России избыток банков.

Что же касается соотношения крупных и мелких банков, то по-следних, безусловно, не хватает. В таких небольших банках, глу-боко интегрированных во всеобщую банковскую систему России, и нуждаются пресловутые "банковские пустыни".

То же самое можно распространить и на принцип открыто-сти. В частности, пока ни Банк России, ни коммерческие банки (быть может, за небольшим исключением), не готовы вести свои де-ла публично.

Реализуется ли принцип эффективности? И да, и нет. Ка-залось бы, каждый банк стремится получить максимальную прибыль. Однако, многие из них как будто ставят перед собой прямо проти-воположную цель. К такому парадоксальному выводу заставляют при-дти многочисленные примеры работы без анализа, четкой стратегии, заботы о повышении квалификации сотрудников (в чем и кроется причина двух предыдущих бед) и т.п.

В заключении рассмотрим еще и принцип саморазвития, а конкретно отдельный его аспект – обеспечение безопасности. "На российском рынке пластиковых карточек грандиозный скандал. Один из крупнейших отечественных процессинговых центров – Union Card – лишен лицензии Europay на работу с банкоматами. Выяснилось, что Union Card где-то не доглядел в технологии, в результате чего мошенники сумели украсть у владельцев карт около $500 ты-сяч. И тепьрь 400 из 1600 российских банкоматов принимают кар-точки только своих банков, а еще несколько сотен либо уже не работают, либо вскоре будут отключены".

К чему это может привести? К падению доверия к с таким тру-дом прививаемой в России системе электронных расчетов, "зарпла-тых проектов", и, как следствие, росту недоверия со стороны частных вкладчиков (основных потребителей услуг на рынке "пла-стика") к отечественной банковской системе и ее детищу - Union Card.

III. Центральный банк и коммерческие банки. Их функции и характер взаимодействия в современных условиях.

Перейдем к рассмотрению "персонажей" российской банковской системы: находящегося на первом ее уровне Центрального банка (Банка России) и основных представителей второго уровня – ком-мерческих банков.

III.1. "Портрет" Центрального банка.

Зачем вообще нужен центральный банк? Как известно, цен-тральные банки возникают тогда, когда в них возникает экономиче-ская необходимость, и их создание явилось выдающимся историческим открытием, потому что они позволяют решить по край-ней мере одну сложнейшую экономическую задачу. Дело в том, что рыночные отношения по природе своей являются стихийными. Это приводит к тому, что чем развитее становятся капиталистически-рыночные отношения, тем сильнее и, следовательно, разрушительнее оказывается их стихийный характер. На определенном этапе разви-тия цивилизации общество начинает понимать необходимость ограни-чения указанного стихийного начала рынка, минимизации связанных с ним экономических потерь, которые несут все участники рынка – и производители, и потребители, и посредники.

Задача эта поистине сложная: с одной стороны, надо сохра-нить свободу предпринимательства и распоряжения частными средст-вами; с другой – ограничить по возможности стихийно-разрушительное начало, внутренне присущее рынку, избавить обще-ство и конкретных его членов от неоправданных потерь. Вторая часть даной задачи решается с помощью общественного контроля ос-новных параметров рынка и целенаправленного на них воздействия. В банковской сфере функции такого регулирования поручают такому государственному институту, как центральный банк.

Потребность в центральных банках возникла в связи с разви-тием товарно-денежных отношений на рубеже перехода от феодализма к капитализму около трехсот лет назад (один из первых централь-ных банков — Шведский Риксбанк образован в 1668 г.). В XX в. по-нимание значения роли центрального банка для всего хозяйственного оборота страны становится всеобщим и Международ-ная финансовая конференция, состоявшаяся в Брюсселе в 1920 г., записала, что “в странах, где не существует центрального банка, его следует создать”.

Центральный банк сочетает в себе черты обычного (коммерче-ского) банковского учреждения и государственного ведомства, об-ладая определенными властными функциями в области организации денежно-кредитного обращения. Для центрального банка характерен высокий уровень независимости от прочих государственных струк-тур. Большей частью он подотчетен непосредственно Государствен-ной Думе или, образованной ею, специальной комиссии. Руководителя центрального банка назначает глава государства.

Степень независимости центральных банков неодинакова — от максимально независимого Немецкого Федерального банка до Банка Франции, находящегося в полной зависимости от правительства. Банки Англии и России занимают в этом ряду промежуточное место. Здесь существенное значение имеет четкое законодательное разгра-ничение государственных финансов и банковской системы, т.е. ог-раничение возможностей правительства пользоваться средствами центрального банка.

Рассмотрим Банк России. Уставный капитал и имущество Цен-трального банка нашего государства являются федеральной собст-венностью. Банк России использует их на правах владения, пользования и распоряжения. Банк России осуществляет свои расхо-ды за счет собственных доходов, т.е. не финансируется. Банку России даны определенные льготы: он не регистрируется в налого-вых органах (следовательно, не платит налогов), хотя и является юридическим лицом. Однако, на деятельность Центрального банка наложен и ряд ограничений:

- Центральный банк РФ не может участвовать в капиталах российских кредитных организаций, кроме Сберегательного банка Российской Федерации (Сбербанка России) и Банка внешней торговли (Внешторгбанка);

- участие в капиталах международных организаций также ограничено.

Вот что говорит ФЗ "О Центральном банке Российской Федера-ции (Банке России)":

- "Банк России обязан обеспечить долю своего участия в капиталах Сбербанка России, Внешторгбанка, Коммерческого банка для Северной Европы - Евробанка, Московского Народ-ного банка ЛТД и Ост-Вест Хандельсбанка АГ в объеме не менее 50 процентов плюс одна голосующая акция. Уменьшение долей участия Банка России в данных кредитных организаци-ях ниже указанного уровня может осуществляться только в случае принятия по данному вопросу специального федераль-ного закона…

Банк России не может участвовать в капиталах иных органи-заций, если они не обеспечивают деятельность Банка Рос-сии, его учреждений, организаций и служащих, за исключением случаев, установленных федеральными закона-ми" ;

- "Банк России может участвовать в капиталах и дея-тельности международных организаций, которые занимаются развитием сотрудничества в денежно-кредитной, валютной, банковской сферах, в том числе между центральными банками иностранных государств" .

Кроме того, следует подчеркнуть, что Государство не отвеча-ет по обязательствам Банка России, а Банк России - по обяза-тельствам государства.

Для регулирования денежно-кредитной сферы по вопросам, от-несенным к его компетенции, Банк России издает нормативные ак-ты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

Нормативные акты Банка России не могут противоречить феде-ральным законам и вступают в силу со дня их официального опубли-кования.

Банк России имеет уставный капитал в размере 3 млрд. рублей и создает за счет своей прибыли резервы и фонды различного на-значения в размерах, необходимых для осуществления им своих функций, а также независимо