Банк и банковская система

1. СУЧАСНІ ПРОБЛЕМИ ЕКОНОМІКИ І ЗНАЧЕННЯ БАНКІВ ПРИ ЇХНЬОМУ РІШЕННІ. 2

2. БАНКІВСЬКА СИСТЕМА. 3

3. НАЦІОНАЛЬНИЙ БАНК УКРАЇНИ. 3

4. РОЛЬ КОМЕРЦІЙНИХ БАНКІВ В КРЕДИТНІЙ СИСТЕМІ. 5

5. ФУНКЦІЇ КОМЕРЦІЙНИХ БАНКІВ. 6

6. РОЗРАХУНКОВІ ФУНКЦІЇ КОМЕРЦІЙНИХ БАНКІВ. 7

7. РАХУНКИ І ДЕПОЗИТИ. 8

8. КРЕДИТНІ ОПЕРАЦІЇ БАНКІВ. 9

8.1. ВИГЛЯДИ І ФОРМИ КРЕДИТНИХ УГОД. 9

8.2. ЕТАПИ ВИДАЧІ КРЕДИТУ. 11

8.2.1. Заявка і інтерв'ю з клієнтом. 11

8.2.2. Вивчення кредитоспроможності і оцінка ризику. 11

8.2.3. Підготовка до укладення договору. 11

8.2.4. Кредитний моніторінг. 11

9. ЛІЗИНГ І ФАКТОРИНГ. 11

10. РЕЗЕРВИ. 12

11. ОПЕРАЦІЇ З ЦІННИМИ ПАПЕРАМИ. 12

12. ЗАБАЛАНСОВІ ОПЕРАЦІЇ. 13

13. ТРАСТОВІ ОПЕРАЦІЇ. 14

14. НЕОБХІДНІСТЬ НАЛАЖУВАННЯ БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ. 16

1. СУЧАСНІ ПРОБЛЕМИ ЕКОНОМІКИ І ЗНАЧЕННЯ БАНКІВ ПРИ ЇХНЬОМУ РІШЕННІ.

Розвиток так званого, внутрішнього бартеру, все більш активне проникнення в оборот іноземної валюти, широке розповсюдження всіляких платіжних суррогатів призвели до разбаллансуваня грошової системи.

Відбувається різке збільшення прибутків населення, не подкреплене відповідним підвищенням обсягів виробництва товарів і платних послуг. Тут відбивається вплив як суб'єктивних, так і об'єктивних чинників - передусім реалізація соціальної програми. Серйозний вплив є і від становлення ринкових відношень, що для нашої економіки, основаної на тоталітарних принципах, виявилося, в відомому ступені неприйнятним. Не зпрацьовують економічні міри, що обмежують надмірне наполвненя каналів звернення наявними грошами.

З створенням сотень комерційних і кооперативних банків, більшість з яких стали здійснювати касове обслуговування клієнтури, стан загострився. В касах комерційних банків стали осідать випущені в обіг гроші. От як склалася дана ситуація в 1991 році. За I півріччя залишки грошей у населення у порівнянні з тим же періодом 1990 року збільшилися в 1.6 раз, тоді як розмір оборотної каси комерційних банків у порівнянні з початком року зріс в 14 раз. Подібне 'заморажування' банками грошових засобів, вилучення їх з господарського обороту свідчать про недосконалість діючого банківського механізму, що приводиться до скорочення прибуткової бази підприємств і самих банків.

Ось чому необхідні невідкладні міри, направлені на забезпечення стабилизациибанковского діла. Перші кроки вже зроблені. Створена дворівнева банківська система – Національний Банк України (НБУ) в єдиному комплексі з широкою мережею комерційних і кооперативних банків, а також спеціальних кредитних установ.

В період становлення ринкових інфраструктур пріоритетний розвиток отримали комерційні банки.

І це природно, оскільки такі формування ринкового типу, як акціонерні товариства, асоціації, концерни можуть нормально функціонувати, тільки спираючись на розвернуту мережу нових кредитних інститутів.

Комерційні Банки вже налагодили достатньо розвинені стабільні партнерські відношення з державними, кооперативними і суспільними організаціями. В той же час доки не склалися належні контакти з орендарями, фермерами, громадянами, зайнятими індивідуальною трудовою діяльністю.

Саме в цій сфері повинно належати пріоритетне право малим банкам, яких серед комерційних зараз більшість.

Які переваги банківського механізму? В області кредитування практично не існує обмежень в використанні позичкових засобів. Це - надання позичок на іноваційні заходи, створення виробничого потенціалу, тобто спорудження і реконструкція підприємств, цехів, впровадження передових техніки і технологій, організація випуску всіляких товарів і виробів. З допомогою банківського кредиту можуть бути успішно проведені приватизація і роздержавлення власності, операції з цінними паперами.

Комерційні Банки мають право фінансувати витрати, пов'язані з інвестуванням, купувати і продавати іноземну валюту, видавати гарантії, виявляти консультативні, експертні послуги, займатися лізинговими і факторинговыми операціями. Міжнародні валютні операції, конвертація валютних ресурсів, касове обслуговування і ощадне діло - також функція комерційних банків.

Акумуляція банками вільних грошових засобів і вкладення їхн в діло в самых різноманітних формах звичайно приносить високі прибутки не тільки самим банкам, але і їхнім клієнтам.

Фундаторами(засновниками) комерційних банків можуть бути як юридичні особи, так і громадяни. Не виключене притягнення в склад фундаторів і іноземних партнерів. Банкам надане право відкривати філії як всередині країни, так і за рубіжем. Всі це має надійну правову основу. В банківській сфері вперше знайшли конкретний прояв признаки демонополізації, ділової конкуренції. Безумовно, розвиток ринкових відношень буде стимулювати подальше вдосконалення банківської системи, зростання її ролі в зміцненні економічних зв'язків.

2. БАНКІВСЬКА СИСТЕМА.

Банком є установа, створена для притягнення грошових засобів і розміщення їх від свого імені на умовах повернення, платності і терміновості.

Банки приймають і розміщують грошові вклади, привертають і надають кредити, здійснюють розрахунки по дорученню клієнтів і банків-кореспондентів і їхнє касове обслуговування, вчиняють інші, не суперечні законодавству і передбачені їхніми статутами операції, починаючи від ведення рахівниці і кінчаючи наданням консультаційних послуг. Ці операції можуть проводитися як в карбованцях, так і в іноземній валюті. В той же час необхідно мати на увазі, що закон забороняє банкам здійснювати діяльність в сфері матеріального виробництва, торговлиматериальными цінностями, всіх виглядів страхування.

Як і в інших країнах, банки на Україні не відповідають по зобов'язанням держави, а держава по зобов'язанням банків, окрім випадків, передбачених законодавством, або коли банки і держава приймають на себе таку відповідальність.

Банківська система складається з двох блоків. Перший - НБУ. Другий блок - комерційні банки.

3. НАЦІОНАЛЬНИЙ БАНК УКРАЇНИ.

Національний Банк України є центральним банком країни.

Він підзвітному Верховній Раді і незалежний від виконавчих і розпорядчих органів державної влади.

Основні задачі НБУ:

- Забезпечення тривалості грошової одиниці;

- Проведення грошового звернення, розрахунків і валютних відношень;

- Захист інтересів кредиторів і вкладників на основі визначення правив регулювання діяльності комерційних банків і контролю за їхнім дотриманням;

- Сприяння розвитку економіки, створенню єдиного ринку України і його інтеграції в світову економіку.

В рамках резервної системи він виконує:

- Емісійні;

- Кредитні;

- Розрахункові;

- Управлінські функції.

На НБУ покладене регулювання діяльності комерційних банків за метою створення загальних умов для функціонування комерційних банків і впровадження принципів сумлінної банківської конкуренції. При Цьому в поточну діяльність комерційних банків НБУ не втручається. Його регулюючі і контрольні функції направлені на підтримання стабільності грошово-кредитної системи, захист інтересів банківських кредиторів і вкладників. Він видають в порядку, передбаченому Законом про банки, ліцензії на скоїння банківських операцій, в тому числі в іноземній валюті.

За метою забезпечення фінансової прочности банку і захисту інтересів його клієнтів, НБУ визначає порядок формування з прибутку комерційних банків страхових і резервних фондів, призначених для покриття можливих збитків, встановлює для цих банків наступні економічні нормативи:

- Мінімальний розмір статутного капіталу;

- Граничне співвідношення між розміром власних засобів банка і сумою його активів;

- Показники ліквідності балансу;

- Розмір обов'язкових резервів, що містяться в НБУ;

- Максимальний ризик на одного позичальника;

- Максимальні розміри валютного, процентного і курсового ризиків.

За метою забеспечення экономічної тривалості функціонування банківської системи НБУ встановив також наступні економічні нормативи діяльності комерційних банків:

- Норматывы достатності капіталу комерційного банку;

- Нормативи ліквідності балансу комерційного банку;

- Мінімальний розмір обов'язкових резервів, що депонуються в НБУ;

- Максимальний розмір ризику на одного позичальника.

При цьому Нацбанк застосовує нормативи як директивного характеру, обов'язкові для виконання всіма комерційними банками, так і оціночні, що використаються для аналізу їхньої діяльності і фінансового стану.

Достатність капіталу комерційного банку визначається мінімально допустимим розміром статутного капіталу банка і граничним співвідношенням всього його капіталу і суми активів з урахуванням оцінки ризику.

Банки забов’язані підтримувать постійну відповідність між обсягами притягнення і розміщення ресурсів з урахуванням термінів кредитних операцій.

При недодержанні комерційним банком встановлених економічних нормативів і вимог ліквідності балансу НБУ має право:

- Збільшити розмір коштів банка, що депонуються в НБУ;

- Ставити питання перед фундаторами банка про проведення заходів по оздоровленню фінансового стану банка і в необхідних випадках його реорганізації або ліквідації.

Встановлені НБУ привила регулювання діяльності