←предыдущая следующая→
1 2 3 4 5
взносы и имеет право при наступлении страхового события получить страховое возмещение или страховую сумму.
Существенными, отличительными признаками страхования являют-
ся следующие:
1.Отношения между страховщиком и страхователем имеют вероятност-
ный характер, так как в их основе лежит страховой риск.
При наблюдении за достаточно большим количеством объектов, которые подвержены одному и тому же риску в один и тот же период времени, выявляется закономерность наступления случайных событий.
С помощью теории вероятностей можно рассчитать страховые тарифы с достаточно большой точностью. Однако для каждого отдельного страхователя наступление страхового события должно остаться неожиданным, иначе теряется смысл страхования.
2.Возвратность средств: все средства, собранные страховщиком для выплаты страхового возмещения, возвращаются страхователям, но не каждому в отдельности, а только тем, которые пострадали в данный промежуток времени. Следовательно, по совокупности страхователей в целом обеспечивается эквивалентность отношений страховщика и страхователей.
3.Раскладка ущерба: общая сумма ущерба, понесенного страхователями
за определенный промежуток времени, раскладывается на всех участ-
ников страхования, причем результат раскладки представляет величину страхового платежа - вклад каждого участника в формировании страхового фонда. Иначе говоря, основанное на раскладке ущерба стра-
хование действует по принципу: «С миру по нитке - голому рубаха».
В связи с тем, что страховые события неравномерно распределяются как в пространстве, так и во времени, страховщик осуществляет как пространственное, так и временное перераспределение ущерба.
Пространственная раскладка ущерба - это раскладка между страхова-
телями. Временное перераспределение ущерба осуществляется следую-
щим образом: в благоприятные годы резервируется часть средств стра-
хового фонда - создаются так называемые запасные фонды, чтобы в
неблагоприятные годы страховщик мог выполнить свои обязательства
перед страхователями.
Страховщик и страхователь вступают во взаимоотношения в услових
страхового рынка. Принятием Кабинетом Министров Украины Декрета
« О страховании» от 10 мая 1993 года была сделана первая попытка упорядочить страховые отношения в Украине. Продолжением форми-
рования правовой базы стал принятый 7 марта 1996 года Закон
« О страховании « . Принятие закона направлено на создание страхового рынка, функционирование которого призвано обеспечить
страховую защиту физических и юридических лиц в условиях станов-
ления рыночных отношений в Украине.
Страховой рынок - это специфическая сфера товарно-денежных от-
ношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита. Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения
бесперебойности воспроизводственного процесса, выражающаяся в
оказании денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных
неблагоприятных событий. Атрибутами страхового рынка являются
продавец, покупатель, товар и реальная свобода покупателя в выборе
товара.
В качестве продавцов страховой услуги выступают страховщики.
По законодательству Украины можно выделить следующие группы
продавцов страховых услуг, в зависимости от функций, выполняемых
на страховом рынке: а) прямые страховщики - непосредственно заклю-
чающие договоры страхования, созданные в форме акционерных об-ществ, получивших в установленном порядке лицензию на осуществ-ление страховой деятельности, либо государственные организации.
Страховая деятельность в Украине осуществляется исключительно
страховщиками - резидентами Украины. Общая доля иностранных
юридических лиц и иностранных граждан в уставном фонде страхов-
щика не должна превышать 49 процентов; б) перестраховщики -
«страховщики для страховщиков » - организации, принимающие на себя часть крупных рисков за соответствующее вознаграждение;
в) различные объединения страховщиков, создаваемые с какой-либо
конкретной целью ( обмен информацией, разработка долгосрочных
программ, координация условий страхования и др.); г) страховые пос-
редники ( страховые агенты и страховые брокеры ). Любой из выше перечисленных продавцов страховых услуг должен получить лицензию от Комитета по делам надзора за страховой деятельностью (Укрстрах-
надзор).
Покупателями страховых услуг могут быть любые юридические и
физические лица, если это не противоречит правилам и условиям дан-
ного страхования. Так, в личном страховании существуют определен-
ные возрастные ограничения, в имущественном - ограничения по соста-
ву имущества, по степени износа и т.д. Рынок покупателей страховых
услуг в Украине переживает глубокую трансформацию. В условиях рынка предприятия являются экономически самостоятельными субъек-
тами хозяйствования, что порождает, с одной стороны, ответственность за результаты своей деятельности, с другой, - определенный риск не-
достижения этих результатов. В связи с этим, экономический риск, о
котором не было принято говорить в условиях планового хозяйства, в настоящее время вызывает повышенный интерес. Экономический риск
возникает в связи с тем, что отношения различных субъектов хозяйствования имеют вероятностный характер. Экономические риски могут быть самыми разными: это в первую очередь конкурентные рис-ки; риски, связанные с новой продукцией, новыми рынками и т.д. Эко-
номические риски, в отличие от технических, двояко действуют на
стратегию предприятия: с одной стороны, они ограничивают деятельность предприятия (например повышенный риск нового рынка сдерживает инвестиции на этом рынке), с другой стороны, стимулиру-
ют деятельность его деятельность (например, риск утраты первенства на новом рынке может подтолкнуть к активным капиталовложениям, даже если ожидаемый доход не так велик). Отсюда следуют два весьма
важных вывода: во-первых, в условиях рынка резко возрастает потребность в страховании у всех без исключения экономических субъектов; во-вторых, кроме привычных нам рисков стихийных бедствий и несчастных случаев, а также технических рисков, на арену выходят разнообразные экономические риски. Эти два фактора кардинальным образом изменяют как структуру потребителей страхо-вых услуг, так и сами страховые потребности, а следовательно, предло-
жение страховых услуг.
В настоящее время в Украине, в соответствии с законодательством,
выделяется следующая совокупность страховых услуг: имущественные, социальные, личные, страхование ответственности, страхование пред-
принимательских рисков.
В имущественном страховании в качестве объектов выступают ма-
териальные ценности; в социальном - уровень доходов граждан; в лич-
ном - его жизнь, здоровье и трудоспособность. Социальное и личное
страхование могут быть объединены в страхование семейных доходов
При страховании ответственности в качестве объектов выступает обязанность страхователей выполнять договорные условия по постав-
кам продукции, погашению задолженности кредиторам или возмеще-
нию материальных или иного ущерба.
Объектом страхования предпринимательских рисков является риск недополучения прибыли или образования убытка.
Указанные выше 5 отраслей страхования , в свою очередь подразде-
ляются на подотрасли и виды страхования.
Имущественное страхование делится на страхование имущества го-сударственных предприятий, арендаторов, имущества граждан. Его виды: страхование строений, домашнего имущества, транспорта.
Социальное страхование включает страхование пособий, страхование пенсий, страхование льгот. Его виды: страхование пенсий по возрасту, инвалидности.
Личное страхование - это страхование жизни и страхование от нес-
частных случаев. Его виды: смешанное страхование, страхование жиз-
ни, страхование на случай смерти и утраты трудоспособности, страхо-
вание детей.
Страхование ответственности - это страхование задолженности и
страхование на случай возмещения вреда. Его виды: Страхование непо-
гашения кредитов или другой задолженности.
Страхование предпринимательских рисков - различные сферы коммерческой деятельности: производственная, брокерская, маклерс-
кая, банковская, биржевая. Его виды: страхование на случай снижения
оговоренного уровня рентабельности или дохода, на случай непред-
виденных убытков.
Законом определены и две формы страхования : обязательное и добровольное.
Обязательной форме страхования присущи следующие принципы:
закон как юридическая основа обязательности страхования; сплошной
охват объектов, подлежащих страхованию; автоматичность распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе; оказание страховой защиты независимо от внесения страховых платежей; бессрочность; нормирование страхового обеспечения.
Добровольная
←предыдущая следующая→
1 2 3 4 5