Договор страхования

умершего страхователя к выгодоприобретателю установлен еще ст. 19 Закона о страховании). К со¬жалению, несовершенна пока и практика применения страхово¬го законодательства Высшим арбитражным судом Российской Федерации. Например, коллегия Высшего арбитражного суда Рос¬сийской Федерации по проверке в порядке надзора законности и обоснованности решений арбитражных судов 15 мая 1995 г. по одному из подобных споров — по страхованию ответственности заемщика за непогашение кредита (дело № К4-Н-7/861) — вы¬несла постановление, в котором указывалось: «На основании ст. 61 Основ гражданского законодательства право требовать ис¬полнения от страховщика принятых им на себя обязательств по страхованию риска невозврата кредита принадлежит как стра¬хователю, так и банку-кредитору. Неисполнение страхователем перед страховщиком обязанности сообщать о наступлении стра¬хового случая не освобождает страховую организацию от обяза¬тельств по отношению к банку (выгодоприобретателю). Это обя¬зательство прямо следует из существа такого вида договора, как договор страхования ответственности заемщика за непогашение кредита. Кроме того, договор страхования... заключен тремя сторонами, в том числе и банком-кредитором, поэтому со¬гласно указанному договору страховщик должен нести ответ¬ственность перед банком-кредитором».

Подобное поощрение трехсторонних договоров страхования высшими судебными органами вызывает сомнение. Ведь, строго говоря, трехсторонний договор страхования не соответствует клас¬сическому договору страхования, в котором традиционно участ¬вуют две стороны — страховщик и страхователь. Однако из-за формулировок и терминологии действующего страхового зако¬нодательства, к сожалению, затрудняется применение в страхо¬вании конструкции договора в пользу третьего лица (ст. 61 Ос¬нов гражданского законодательства, ст. 430 ГК РФ), изначально возникшей в тесной связи с интересами страхового дела, и не защищаются в полной мере интересы выгодоприобретателя.

В главе 48 «Страхование» ГК проб¬лемы осуществления прав выгодоприобретателя в некоторой мере нашли свое разрешение, однако не столь четко и детально, как ожидалось. Не изменено Кодексом и положение, закрепленное ст. 17 Закона о страховании, устанавливающей ответственность страховщика за несвоевременную выплату страхового возмещения: за каждый день просрочки он выплачивает штраф в размере 1% страхователю, но не выгодоприобретателю. Поэтому выгодоприобретатели по принципу «спасение утопающих — дело рук самих утопающих» стремятся отстаивать свои права само¬стоятельно, в том числе и с помощью трехсторонних договоров страхования. Очевидно, законодатель должен закрепить права выгодоприобретателя таким образом, чтобы его статус не вызы¬вал разночтений и позволял ему защитить свои интересы. Пра¬вила страхования, разрабатываемые страховыми компаниями, также должны содержать регламентацию взаимоотношений учас¬тников страховых правоотношений, в том числе и выгодоприоб¬ретателя.

Изменение или прекращением договора страхования.

После вступления страхового договора в силу могут возникнуть ситуа¬ции, когда стороны захотят (или будут вынуждены) изменить или прекратить договор. Если страхователем проведены меро¬приятия, которые позволили снизить степень риска наступле¬ния страхового случая или уменьшить размер возможного ущерба застрахованному имуществу, страховщик обязан по заявлению страхователя перезаключить договор страхования с учетом этих обстоятельств. Эта же обязанность перезаключить страховой договор должна быть исполнена страховщиком при увеличении действи¬тельной стоимости застрахованного имущества (п. 1 ст. 17 Зако¬на о страховании).

Гражданским кодексом установлено право страховщика тре¬бовать изменения условий договора имущественного страхова¬ния или уплаты дополнительной страховой премии при появле¬нии обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска в период действия страхового договора. Ст. 959 ГК РФ обязывает страхо¬вателя (выгодоприобретателя) незамедлительно сообщать стра¬ховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении до¬говора, если эти изменения могут существенно повлиять на уве¬личение страхового риска (значительными признаются измене¬ния, предусмотренные в договоре страхования (страховом поли¬се) и в переданных страхователю правилах страхования). Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против измене¬ния условий договора страхования или доплаты страховой пре¬мии, страховщик вправе потребовать расторжения договора. При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем обя¬занности сообщать об изменении влияющих на степень риска обстоятельств страховщик вправе потребовать расторжения дого¬вора страхования и возмещения убытков, причиненных растор¬жением договора. Однако страховщик не вправе требовать рас¬торжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали (ч. 4 ст. 959 ГК РФ).

По требованию одной из сторон (страхователя или страховщика) договор может быть изменен по решению суда только при сущест¬венном нарушении договора одной из сторон (о том, какое нару¬шение можно признать существенным, см. п. 2 ст. 450 ГК РФ) либо в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (ст. 451 ГК РФ).

В иных случаях договор страхования может быть изменен только по соглашению сторон либо по другим основаниям, указанным в законе или договоре.

В соответствии с Законом о страховании страховой договор прекращается в случаях: истечения срока действия; исполне¬ния страховщиком обязательств перед страхователем по догово¬ру в полном объеме (прекращение обязательства исполнением); неуплаты страхователем страховых взносов в установленные до¬говором сроки; ликвидации страхователя, являющегося юриди¬ческим лицом, или смерти страхователя, являющегося физичес¬ким лицом (кроме случаев, когда права страхователя переходят к иным лицам); ликвидации страховщика; принятия судом ре¬шения о признании договора страхования недействительным, а также в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.

Согласно ст. 958 ГК РФ страховой договор «прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по об¬стоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятель¬ствам, в частности, относятся:

• гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

• прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой дея¬тельностью».

При досрочном прекращении договора страхования по ука¬занным обстоятельствам страховщик имеет право на часть стра¬ховой премии пропорционально времени, в течение которого дей¬ствовало страхование. Остальную часть премии он должен воз¬вратить страхователю.

Страховой договор может быть расторгнут досрочно по со¬глашению сторон. В таком соглашении стороны оговаривают ус¬ловия досрочного расторжения договора, которые могут быть са¬мыми различными (возврат части страховой премии и т. п.).

Договор страхования может быть прекращен досрочно по тре¬бованию страхователя. Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхова¬ния в любое время, если к моменту отказа договор страхования не прекратил свое действие вследствие гибели застрахованного имущества или прекращения предпринимательской деятельнос¬ти лица, застраховавшего свою связанную с такой деятельностью ответственность либо предпринимательский риск. Указанная статья устанавливает общее правило: если договором не предусмотрено иное, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретате¬ля) от договора страхования уплаченная страховщику страхо¬вая премия не возвращается страхователю (за исключением случаев досрочного прекращения договора по причинам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ, когда страхователю возвращается часть страховой премии, пропорциональная неистекшему сроку страхо¬вания).

В Гражданском кодексе ничего не говорится о досрочном пре¬кращении страхового договора по инициативе страховщика, кроме случаев, когда в период действия договора увеличивается страховой риск, а страхователь возражает против изменения условий до¬говора страхования или доплаты страховой премии (ст. 959 ГК РФ). В Законе о страховании закреплено положение о том, что страховщик может досрочно расторгнуть договор страхования, уведомив об этом страхователя за 30 дней до даты расторжения, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 23 Закона о стра¬ховании). При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесен¬ные им страховые взносы полностью; если требование страхов¬щика обусловлено невыполнением страхователем правил стра¬хования, он возвращает страхователю страховые взносы за не¬истекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

Страховой договор, как и любая сделка, может быть признан недействительным, если согласно действующему законодатель¬ству Российской Федерации имеются основания признать его таковым: договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам; договор заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности; договор заключен не¬дееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т. п. (о недействительности сделок см. ст. 166—181 ГК РФ).

Последствия признания страхового договора недействитель¬ным бывают различными. В зависимости от оснований призна¬ния сделки недействительной могут наступать следующие пос¬ледствия:

а) стороны должны вернуть