Договор страхования

органами надзора за страховой деятельностью к страховщикам, проводящим такое страхование, предъявляются особые требования: повышенный размер уставного капитала, установление особого порядка фор¬мирования страховых резервов и направлений размещения средств страховых резервов.

Таким образом, договоры страхования жизни как особенного вида страховой деятельности могут быть связаны с интересом страхователя в получении страховой выплаты:

• при дожитии страхователя до окончания срока страхования или возраста, установленного договором страхования;

• в случае смерти страхователя.

Многообразие видов страхования жизни связано с конкрет¬ным страховым интересом страхователя при заключении дого¬вора. Так, интерес страхователя в обеспечении своего уровня доходов при выходе на пенсию предполагает заключение дого¬вора страхования «на дожитие» до пенсионного возраста с вы¬платой ежемесячных или ежегодных сумм (пенсий) страховщи¬ком.

Имущественное страхование .

Имущественное страхование — имеющая многовековой опыт, богатая традициями отрасль страхования. Однако законодатель не всегда последователен в оп¬ределении объекта имущественного страхования. Следует отметить Дуалистическое понимание объекта имущественного страхования, когда под объектом страхо¬вания понимается и имущественный интерес, и само имущество (ст. 929, 930, 942 ГК РФ). Что касается видов имущества, кото¬рые могут быть приняты на страхование, то привести его исчер¬пывающий перечень достаточно сложно. В Классификации по видам страховой деятельности установлено, что договор имущест¬венного страхования может быть заключен в отношении:

• средств водного транспорта;

• средств воздушного транспорта;

• средств наземного транспорта;

• грузов;

• имущества иного, чем перечислено выше (т. е. практически любого другого имущества);

• финансовых рисков, связанных с компенсацией потерь дохо¬дов (дополнительных расходов), вызванных остановкой произ¬водства в результате страхового случая, банкротства контраген¬тов или неисполнением ими обязательств по договорам и иными причинами.

Перечень видов рисков, от которых может быть застраховано имущество (имущественный интерес), тоже невозможно считать исчерпывающим: пожар, наводнение, землетрясение, аварии, взры¬вы и т. д.

Подход российского законодателя к классификации отраслей и видов страхования также не отличается последовательностью. Закон о страховании выделяет три отрасли страхования: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности, которое выделено из имущественного страхования в силу своей сложности и оригинальности, позволяющих говорить о страховании ответственности как об особой, самостоятельной отрасли.

Положения главы 48 «Страхование» Гражданского ко¬декса Российской Федерации внесли много нового в регламента¬цию страховых правоотношений, однако, на мой взгляд, важ¬нейшее значение и наибольшие последствия для страхового дела может иметь именно этот подход законодателя к классификации видов страхования.

Гражданский кодекс Российской Федерации подразделяет имущественное страхование на три подотрасли:

«По договору имущественного страхования могут быть, в част¬ности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения опре¬деленного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вслед¬ствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу дру¬гих лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответ¬ственности по договорам — риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринима¬теля или изменения условий этой деятельности по не завися¬щим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск не¬получения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (статья 933)»(ст. 929 ГК РФ).

Как видно, Кодекс разграничивает в имущественном страхо¬вании как две самостоятельные подотрасли страхование иму¬щества и страхование от риска убытков при предприниматель¬ской деятельности и выделяет в отдельную подотрасль страхо¬вание ответственности. В отношении страхования ответственности представляются верными следующие выводы: страхование от¬ветственности в силу своей специфики может быть выделено в отдельную отрасль страхования, равную по значимости страхо¬ванию личному и имущественному, как это предусматривается Законом о страховании. На мой взгляд, страхование ответствен¬ности имеет достаточно много черт, отграничивающих его от стра¬хования имущества или страхования от риска убытков при пред¬принимательской деятельности (например, принципиально раз¬личный подход к установлению страховой суммы (ст. 947 ГК РФ), к определению круга лиц, в пользу которых может быть заклю¬чен договор страхования (ст. 931—932 ГК РФ), специфичный по¬рядок признания факта наступления страхового события и др.). Поэтому в книге страхование ответственности (виды такого стра¬хования) рассматривается в отдельной главе.

Следует обратить внимание на то, что возмож¬ность страховщика принимать на страхование то или иное иму¬щество (имущественный интерес), т.е. его правоспособность ог¬раничена: страховая компания не вправе заключать договоры страхования видов имущества (имущественных интересов), ко¬торые не были включены в «отлицензированные» правила стра¬хования.

В конкретном страховом договоре можно наблюдать как ком¬бинацию объектов страхования и видов рисков, на случай на¬ступления которых заключается договор, так и конкретизацию объекта страхования, предусматриваемого правилами по данно¬му виду страхования. Например, договор страхования может быть заключен страхователем одновременно в отношении двух объ¬ектов: автотранспортного средства и перевозимого на нем груза, но только на случай уничтожения или повреждения застрахо¬ванных видов имущества в результате аварии.

Страхование, при котором по одному договору принято на страхование несколько разнородных объектов (либо когда нали¬цо комбинация нескольких однородных объектов одной отрасли страхования), называется комбинированным или комплексным. «Можно признать, что под комбинированным страхованием понимается объединение в одном договоре нескольких различных видов имущественного и личного страхования... от комплекса стра¬ховых событий (рисков)». Виды комплексного страхования бы¬вают самыми различными, с самыми разными сочетаниями объ¬ектов и рисков страхования. Отечественный страхователь, несо¬мненно, помнит так называемое страхование «авто-комби», при котором по одному комбинированному договору могли быть за¬страхованы автотранспортное средство, багаж и водитель.

Часто при комбинированном страховании страховые догово¬ры заключаются в отношении интересов, связанных и с имуществом, и с ответственностью, и с жизнью и здоровьем (т. е. имуществен¬ное страхование комбинируется с личным в самых различных сочетаниях). Некоторые такие виды страхования в силу своей специфики, многолетнего развития и совершенствования стали традиционными, например морское страхование. К комбиниро¬ванному страхованию относится и воздушное страхование, со¬четающее страхование воздушных судов, грузов, ответственнос¬ти авиаперевозчика, страхование экипажа, пассажиров и т. д. Выделяются также так называемые космическое страхование (страхование интересов при осуществлении космической деятель¬ности), банковское страхование и другие комплексные условия страхования. Порядок проведения страхования по каждому кон¬кретному объекту в таком комбинированном страховании должен, тем не менее, строго соответствовать правилам и нормам, регла¬ментирующим соответствущий вид страхования (имущественно¬го или личного).

Страхование ответственности.

Особенность страхования ответственности: страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием. Основанием для объявления наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов страхования.

Все виды страхования ответственности можно сгруппировать следующим образом:

• Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

• Страхование гражданской ответственности перевозчика.

• Страхование профессиональной ответственности работников (на западе - ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы, полицейских). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба.

• Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности.

• Страхование ответственности за неисполнение обязательств

• Страхование иных видов гражданской ответственности.

Общие черты видов страхования ответственности:

1. При заключении договора страхования ответственности известны два лица - страхователь и страховщик, получатель неизвестен.

2. Не известна величина ущерба (устанавливается max предел страховой ответственности).

3. Страховые тарифы выражаются в натуральных показателях на 1 объект страхования.

4. Защищают прежде всего интересы страхователя, но в немалой степени и потерпевшего. Страхование ответственности в определенной степени снижает ответственность самих страхователей (виновников нарушения).

Обязательное страхование.

Современный этап развития обязательного страхования в России (с 1991