Договор страхования

1991 г.) характеризуется рядом специфических черт, отража¬ющих особенности социально-экономических условий. Прежде всего в нормотворческом процессе отразилась особенность переходно¬го периода, когда происходит всплеск нормотворчества вообще и в сфере обязательного страхования в частности. За пять лет было издано около 40 законодательных актов, в той или иной мере регулирующих обязательное страхование, и приблизительно 25 из них относится к обязательному государственному страхова¬нию. Такое нормотворчество происходило в условиях, когда зако¬нодательно не были определены понятия обязательного страхования, обязательного государственного страхования, цели, задачи, при¬нципы проведения страхования в этой форме. Указ Президента Российской Федерации «Об основных направлениях государствен¬ной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1994 г. № 667 дал возможность хоть как-то упорядочить процес¬сы, происходящие в сфере обязательного страхования.

Известно, что цель страхования — защита имущественных интересов физических и юридических лиц, для этого аккумули¬руются их денежные средства (премии) у специального субъек¬та (страховщика) с последующей страховой выплатой при на¬ступлении оговоренного страхового случая. Таким образом, про¬исходит объединение определенных групп субъектов со схожи¬ми целями и интересами, и посредником в этом весьма важном общественном процессе выступает страховщик. В обязательном страховании именно государство в лице тех или иных его орга¬нов способно присущими только ему специфическими способами максимально объединить население, чтобы имущественные ин¬тересы граждан и юридических лиц были эффективно защище¬ны страхованием. При обязательном страховании расширяется страховое поле, т. е. увеличивается число лиц, вовлеченных в обязательное страхование, и, как следствие, страховая премия снижается.

Принцип обязательности (императивности) страхования тех или иных объектов позволяет применять при страховании эко¬номически обоснованные методы государственного регулирова¬ния. На этой общей основе действуют в разных случаях и допол¬нительные специальные факторы, способствующие развитию принципа обязательности в той или иной отрасли страхового дела. Так, например, в страховании автогражданской ответственности принцип обязательности играет еще и важную социальную роль. Обязательное страхование имущества предприятий проводится с целью охраны имущественных интересов общества, связанных с процессом воспроизводства в целом. В странах с развитой ры¬ночной экономикой обязательное страхование осуществляется чаще всего на основе договоров (так называемые принудительные до¬говоры). Обязательное страхование, проводимое в СССР, осущес¬твлялось, как правило, в силу закона без заключения письмен¬ного договора. Страховые отношения могли возникать независи¬мо от внесения страховых платежей, а просрочка платежей их не приостанавливала. Эти правоотношения возникали с опреде¬ленного момента в соответствии с законодательным актом.

При решении вопроса о том, какой правовой режим обяза¬тельного страхования предпочтительнее, необходимо учитывать ряд факторов: соответствие отрасли гражданского права фор¬мирующимся рыночным отношениям, уровень развития правоприменительных отношений, исторические традиции. До сих пор актуальны мысли, высказанные в 1906 г. А. Манэсом , о том, что участие в страховании требует от клиента известного осознания той экономической выгоды, которая им приобретается, если та¬кого осознания нет, то к страхованию обращаются сравнительно мало или, имея неправильный взгляд на страховое дело, стре¬мятся получать выгоду посредством неправомерных и даже прямо преступных приемов.

Нельзя также забывать и то, что в тех странах, в которых обязательное страхование осуществляется на основе договоров, договорные отношения регламентируются специальным законодательством о страховом договоре. Для формирования государ¬ственной политики в сфере обязательного страхования немало¬важное значение имеет установление критериев допуска стра¬ховщиков осуществлять обязательное страхование. Во всем мире, в том числе и в России, страховая деятельность является тем видом предпринимательства, который регулируется государст¬вом особым образом. Одним из способов такого регулирования является требование соблюдения страховщиком условий, уста¬новленных государственными органами, для качественного про¬ведения тех или иных видов страхования, в том числе и обяза¬тельного. В ФРГ, например, страховщики, осуществлявшие обя¬зательное и монопольное страхование зданий и сооружений, до последнего времени были строго определены и функционирова¬ли как юридические лица, деятельность которых регулирова¬лась публичным правом. Они были разделены на три группы.

1. Учреждения принудительного страхования. Обязательное страхование осуществлялось в силу закона. Стра¬ховая защита выполнялась автоматически с момента приобрете¬ния или постройки владельцем здания или сооружения.

2. Учреждения обязательного страхования.

Обязательное страхование осуществлялось в силу закона, но владелец здания или сооружения для установления страховых правоотношений должен был выразить свою волю, подав заяв¬ление в данное учреждение.

3. Учреждения монопольного страхования.

Владелец здания или сооружения не обязан был страховать их от пожара. Но если он изъявлял такое желание, то обязан был установить страховые правоотношения с учреждением мо¬нопольного страхования.

Данный пример показывает, насколько разнообразными мо¬гут быть условия, которым должны соответствовать как стра¬ховщик, так и страхователь при проведении обязательного стра¬хования в рамках даже одного вида.

В Европе в XX в. обязательное страхование способствовало усилению процесса концентрации капитала. Государственное страхование существовало в различных формах: монопольной и немонопольной, добровольной и обязательной. При этом эти формы переплетались между собой. В результате классификация пра¬вовых форм государственного страхования выглядела следую¬щим образом:

• добровольное государственное страхование, конкурирующее с частным (конкурентно-добровольное страхование);

• добровольное государственное страхование, имеющее в той или иной мере монопольной характер (монопольно-добровольное государственное страхование);

• монопольное государственное страхование, являющееся в то же время и обязательным (монопольно-обязательное государ¬ственное страхование);

• обязательное страхование в государственном (публично-пра¬вовом) учреждении. Проводилось в случае, если данный риск не был застрахован в частных страховых компаниях, т. е. за стра¬хователем было сохранено право выбора страховщика и тем са¬мым сохранялась страховая конкуренция — земское обязатель¬ное страхование в России (конкурентно-обязательное страхо¬вание).

Монопольное государственное страхование в Европе было спе¬циальным, т. е. его ограничение осуществлялось:

• по отдельным видам страхования;

• по объектам монопольного страхования;

• по районам действия монополии.

По первому виду государственной страховой монополии огра¬ничение проводилось только по видам страхования (монополия по одному или нескольким видам или отраслям страхования), не ограниченным ни территориально (какой-либо отдельной мест¬ностью в пределах данного государства), ни каким-либо видом объектов (в пределах данного вида страхования). Далее следуют монополии, ограниченные видами и объектами страхования, но тоже не ограниченные территориально. Затем идут монополии, ограниченные видами страхования и районом действия, но не ограниченные в указанных пределах каким-либо одним видом объектов.

Возможен был четвертый вариант монопольного государственного страхования, ограниченного всеми тремя признаками — видами, объектами и районами действия страхования. В то же время надо признать во многих случаях условный характер этого ограниче¬ния монополий (конкурентная деятельность частных страховых обществ по монополизированным операциям; перестрахование мо¬нопольной государственной страховой организацией крупной доли своих рисков в частных страховых компаниях).

Юридические формы обязательного страхования можно под¬разделить на две основные группы:

• обязательное страхование, осуществляемое определенной (как правило, государственной) страховой организацией (обязательно-монопольное);

• обязатель¬ное страхование, осуществляемое любой, по выбору страхователя, страховой организацией (обязательно-конкурентное).

Обя¬зательно-конкурентное страхование можно классифицировать сле¬дующим образом:

• страхование, при котором ни одной из конкурирующих стра¬ховых организаций не отдается предпочтения;

• страхование, при котором при сохранении за страхователем права выбора страховщика все же отдается предпочтение одно¬му из страховщиков (как правило, государственному);

• эвентуальное страхование, при котором, если страхователь своевременно не использовал право выбора, наступает обязан¬ность страховаться именно у данного страховщика.

Наряду с основной юридической классификацией обязатель¬ного страхования — по признаку права выбора страховщика стра¬хователем — можно установить и иные классификации, напри¬мер по признаку полноты обязательного страхования имущества в полной стоимости объекта или частичной, что позволит соче¬тать его с добровольным страхованием.

Учитывая вышеизложенное, можно предположить, что совре¬менное российское страховое законодательство в области обяза¬тельного страхования будет не менее разнообразным по методам его регулирования и удовлетворит самые различные потребнос¬ти субъектов страховых правоотношений.

В нынешний переходный период необходимо решить важней¬шие задачи, которые возникают