Договор страхования

возникают при формировании государственной политики в сфере обязательного страхования.

Одна из них — это разграничение предметов регулирования обязательного страхования (обязательного государственного стра¬хования как его разновидности) и государственного социального страхования. Проблема усугубляется тем, что сегодня в России отсутствует закон о государственном социальном страховании, в котором были бы определены его понятия, цели, принципы, по¬рядок и условия проведения. Анализируя отношения, возникаю¬щие при обязательном страховании и государственном социаль¬ном страховании, можно сделать вывод, что в отдельных случа¬ях их трудно разграничить.

В настоящее время в Российской Федерации необходимо раз¬работать концепцию развития страхования. Отсутствие концеп¬ции, подкрепленной соответствующими нормами, приводит к тому, что отдельные субъекты Российской Федерации пытаются ис¬пользовать обязательное страхование в фискальных целях, как дополнительное налоговое бремя. Иногда обязательное страхование проводится в интересах какого-либо ведомства или какой-либо отрасли народного хозяйства.

В настоящее время из существующих более четырех десят¬ков видов обязательного страхования более половины требуют приведения их в соответствие с Законом о страховании, а также с международной практикой. Например, обязательное государ¬ственное страхование граждан, пострадавших от чернобыльской катастрофы, и лиц, командируемых в зоны риска радиационного облучения, осуществляемое Росгосстрахом, в силу особенностей его проведения необходимо отнести к форме социального обес¬печения. Обязательное личное страхование пассажиров — вид страхования, распространенный во всем мире. Однако если в России пассажир должен страховать себя сам, то за рубежом обяза¬тельное личное страхование пассажиров осуществляется путем страхования гражданской ответственности перевозчика. Необ¬ходимо также из Закона Российской Федерации «О медицин¬ском страховании граждан в Российской Федерации» изъять нормы, регулирующие проведение добровольного медицинского страхо¬вания, так как отношения, возникающие при его проведении, должны регулироваться совершенно иными законодательными актами. Перечень несоответствий, которые в ближайшее время следует ликвидировать, можно было бы продолжить.

Множественность пробелов и противоречий в регламентации обязательного страхования доказывается правоприменительной практикой. Такое положение присуще пе¬реходному периоду становления нового типа экономических от¬ношений и законодательство об обязательном страховании так же, как и страховое законодательство России в целом, пережи¬вает период активного нормотворчества.

Заключение.

Таким образом, страхование может стать эффективным спо¬собом минимизации возможных потерь страхователя, связан¬ных с последствиями неблагоприятных случайных событий. Уплата страховых премий, составляющих несколько процентов от стоимости застрахованного имущества (страхование имущества) или от установленной в договоре страхования страховой суммы (личное страхование и страхование ответственности), значительно менее обременительна, чем компенсация убытков в полном объ¬еме от собственных средств.

Однако страхованию присущи свои особенности, поэтому счи¬тается, что страховая деятельность базируется:

• на экономике страхования, связанной с оценкой страхового риска, определением оптимального баланса между доходами и расходами страховщиков, регулированием инвестиций и позво¬ляющей страховой компании достичь оптимальных результатов;

• на страховой и финансовой математике, позволяющей предо¬ставить страховщику и страхователю статистические данные, необходимые для расчета страхового тарифа и страховых взно¬сов, оценки достаточности средств у страховщика для возмеще¬ния убытков страхователей и выплаты им страхового возмеще¬ния и страховых сумм, и другую информацию;

• на страховом праве как специфической области права, кото¬рая регламентирует как договор страхования, так и отношения между страховщиком и государством, а также между остальны¬ми субъектами рынка.

В СССР и России отношение к страхованию было несколько иным, чем на Западе. Не случайно в русском языке термин «СТРАХОВАНИЕ» происходит от слова «СТРАХ». В английском яыке страхование — «INSURANCE» — происходит от слова «УВЕРЕННОСТЬ». В начале 90-х годов, после бурных преобразований в российской экономике, люди утратили доверие и к Сбербанку, и к Госстраху, которые не смогли проиндексировать вклады населения. Поэтому страховым компаниям, которые начинали свою деятельность в это время, приходилось бороться с типом ментальности русского человека. Отчасти это им удалось. В середине 90-х годов в России, казалось бы, наступило время для развития экономики, промышленности, а значит, и страховой деятельности. Но кризис 17 августа 1998 года поставил (хочется верить, что ненадолго) на этом жирный крест. Часть своих средств, которые страховые компании, в соответствии с законодательством, обязаны были держать в ГКО, были заморожены. Многие страхователи были вынуждены отказаться от услуг страховых компаний — от тех услуг, которые наиболее полно могли бы обеспечить страховую защиту наших же имущественных интересов.

Литература.

1. Комментарий к ГК (1и2 часть). Под ред. Брагинского М.И. - М., "Правовая культура", 1995.

2. Комментарий к ГК. Под ред. Садикова ОН, -М., "Юрииформцентр", 1995-1996.

3. Суханов Е.А. Гражданское право. Учебник, БЕК, 1994.

4. Сергеев А.П., Толстой Ю.К. Гражданское право (1и2 часть) -М.:

5. "ТЕИС", 1996.

6. Алякринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. М., 1994

7. Шахов В.В Страхование. Учебник для вузов. М., 1997

8. Шиминова М.Я. Основы страхового права в России. М., 1993.

9. Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование –М., Госюриздат, 1961.

10. Серебровский В.И. Очерки советского страхового права. –М.—Л., 1926.

11. Кутумов А. «Глобальный» полис – что это? // Страховое дело №11/1997.

12. Гендзехадзе Е.Н., Мартьянова Т.С. Страхование ответственности риска непогашения кредита // Закон №4/1994

13. Манэс А. Основы страхового дела. 1909.

Нормативный материал.

1. ГК РФ Глава 48 «СТРАХОВАНИЕ»

2. ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 31.12.97 N 157-ФЗ "О ВНЕСЕНИИ ИЗМЕНЕНИЙ И ДОПОЛНЕНИЙ В ЗАКОН РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ "О СТРАХОВАНИИ" (принят ГД ФС РФ 17.12.97)//"Российская газета", N 1, 04.01.98, "Собрание законодательства РФ", 05.01.98, N1, ст. 4

3. ЗАКОН РФ от 27.11.92 N 4015-1 (ред. от 31.12.97) "ОБ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ" //"Российская газета", N 6, 12.01.93, "Ведомости СНД и ВС РФ", 14.01.93, N 2, ст. 56.

4. Закон РФ "О медицинском страховании граждан в РФ" от 28.06.91. Ведомости РФ. 1991.№27Ст.920; 1993№17. Ст.602

5. Правила лицензирования деятельности страховых мед. организаций, осуществляющих обязательное мед. страхование, утв. постановлением Правительства РФ от 29.03.94№251 // Собр. актов РФ 1994 №14 Ст. 1061