←предыдущая следующая→
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 ...
Фактически, страховыми полисами могут также служить легитимационные знаки, например, билеты на самолет, поезд или автобус. При наступлении страхового случая в пути пассажир может обратиться в страховую фирму, которая заключила договор с компанией, занимающейся пассажирскими перевозками, и, предъявив соответствующий билет, иметь право на получение страхового возмещения. Страховой сбор при этом включается в стоимость билета.
Не всегда все условия сделки между страхователем и страховщиком оговариваются в договоре и полисе. Законодателем допускается возможность определения условий, на которых заключается договор страхования в специально разработанных стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (ст. 943 ГК РФ).
Новым Гражданским кодексом установлено: условия, содер¬жащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования (страховой полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) пря¬мо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом), или на его оборотной стороне, или приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (полисе). Если правила страхования не излагаются в договоре страхования (на обороте полиса), а в договоре (полисе) отсутствует запись о вручении правил страхователю, в соответствии с ч. 2 ст. 943 ГК РФ это может расцениваться как необязательность выполне¬ния страхователем (выгодоприобретателем) установленных пра¬вилами обязанностей. Но в целях защиты своих интересов стра¬хователь (выгодоприобретатель) может ссылаться на правила стра¬хования, даже если такие правила в силу изложенных выше поло¬жений (ч. 2 ст. 943 ГК РФ) для него необязательны.
Многие страховые компании не выдают страхователю на руки правила страхования, ограничиваясь тем, что страхователь зна¬комится с их текстом перед заключением договора страхования, о чем иногда делается отметка в договоре («с правилами... ознаком¬лен»). При наступившем страховом случае страхователю часто бывает сложно выполнить свои обязанности, так как он не помнит точно условия правил страхования: в течение какого срока сле¬дует направлять сообщение о страховом событии, какие действия можно поручить страховой компании и т. п. Определенные слож¬ности могут возникнуть, когда страхователю необходимо оспо¬рить отказ страховой компании выплатить страховое возмеще¬ние. Поэтому при заключении договора страхования страхователь вправе потребовать, чтобы ему выдали правила страхования.
Cуществует одна распространенная ошибка, связанная с правилами страхования, о которой целесообразно упомянуть. Страховщики обычно пишут в договоре, что он заключен на основании правил страхования, но не считают нужным провести ту процедуру, которая оговорена в п. 2 ст. 943 ГК РФ, т.е. вручить эти правила страхователю и сделать запись об этом в договоре. При такой небрежности в оформлении договора правила страхования становятся обязательными для страховщика, но не обязательными для страхователя. Известен случай, когда недобросовестный, но юридически подготовленный страхователь воспользовался подобной ошибкой страховщика и разорил его, доказав в суде свое право на выплату в соответствии с правилами страхования, хотя сам страхователь и нарушил эти правила. Чтобы избежать подобной ошибки, целесообразно, в том случае, если в договоре есть упоминание о правилах страхования, прикладывать к договору эти правила и включать в текст договора такую запись: "Правила страхования такого-то вида являются неотъемлемой частью настоящего договора. Они вручены страхователю, который с ними ознакомлен и обязуется выполнять".
В страховой компании должен храниться контрольный экземпляр всех правил страхования с отметкой Росстрахнадзора, свидетельствующей о выданной лицензии-раз¬решении на право работать именно на условиях этих правил. Специальное разрешение выдается Росстрахнадзором и на из¬менения текста, правил страхования, касающиеся существенных условий страхования, в частности объектов страхования и объ¬ема обязательств страховщика. Если страховая компания ссы¬лается на изменения (дополнения) правил, внесенные уже после заключения договора с клиентом, то на договор они не влияют.
Правила страхования могут состоять из следующих глав:
1. Страхователи. В ней оговаривается круг лиц, с которыми фирма может заключить договор страхования (например, она может не заключать договор страхования жизни с лицами, возраст которых превышает определенное количество лет, лицами, являющихся инвалидами I и II группы, больными онкологическими, хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями, СПИДом и т.д.).
2. Объекты страхования. Оговаривается, имущество, жизнь или ответственность страхователя является объектом страхования.
3. Страховые случаи. Приводится полный перечень страховых случаев.
4. Страховая сумма, страховые взносы, форма и порядок их уплаты.
5. Срок действия договора страхования. Речь идет не о конкретных датах – они будут указаны в договоре страхования – а о том, на какой срок возможно заключить договор (например, не менее трех лет).
6. Порядок заключения и оформления договора страхования. Оговаривается, на основании чего заключается договор (например, на основании заявления страхователя), выдается ли страховой полис, когда вступает в силу заключенный договор.
7. Права и обязанности сторон.
8. Прекращение договора страхования.
9. Порядок осуществления страховых выплат по договору страхования.
10. Документы, представляемые страховщику при наступлении страхового случая.
11. Документы, представляемые в случае досрочного расторжения договора страхования.
12. Порядок разрешения споров.
Таким образом, в практике страховых компаний применяются различные до¬кументы, свидетельствующие о заключении договора страхова¬ния: заявление страхователя, страховое свидетельство (полис, сертификат, генеральный полис с приложением к нему отдельных полисов), анкета-заявка страхователя, договор стра¬хования как единый документ, подписанный сторонами, правила страхования. Комбинации таких документов, которые могут при¬сутствовать в договоре страхования, бывают самыми различны¬ми: от маленького полиса-бланка (например, при страховании пассажиров) до выдачи страхователю полиса, правил и наряду с этим еще и подробного договора страхования.
Виды договоров страхования.
Остановимся подробнее на отдельных видах страхования и рассмотрим особенности составления договоров каждого из этих видов. Виды страхования классифицируются следующим образом:
I. Обязательное страхование.
II. Добровольное страхование:
1) Личное страхование
2) Имущественное страхование.
3) Страхование ответственности.
1. Договорные отношения при обязательном страховании.
Обязательное страхование применяется тогда, когда участие страховой организации в компенсации ущерба представляет общественный интерес. В этом случае степень свободы сторон договора страхования существенно ограничивается. Вместо права на заключение договора у страхователя появляется обязанность его заключить, а у страховщика – принять риск на страхование. Появление такого рода обязанностей возможно только в случаях, предусмотренных специальными федеральными законами, устанавливающими порядок и условия проведения видов обязательного страхования.
Понятно, что в условиях государственной монополии на страхование нет необходимости особым образом регламентировать порядок заключения и исполнения договора страхования, однако даже в условиях государственной монополии страховое правоотношение может возникнуть исключительно между реальными субъектами: страхователем и страховщиком. Очевидно, что вручение страхователю страхового свидетельства (полиса) означает заключение договора.
Наиболее ярким примером обязательного страхования является обязательное медицинское страхование, введенное в соответствии с Законом "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" от 28.06.91 г. Согласно Закону, гражданам при обращении в лечебные медицинские учреждения гарантируется получение медицинской помощи в соответствии с перечнем и объемом, установленными территориальными программами обязательного медицинского страхования.
Прежде всего, следует определиться с субъектами обязательного медицинского страхования:
страхователями выступают юридические лица, заключающие договоры страхования и уплачивающие страховые взносы: при страховании неработающего населения – государство в лице местных органов власти, при страховании работающего населения – юридические лица независимо от формы собственности и организационно-правовой формы;
застрахованные лица – физические лица, в пользу которых заключен договор страхования, т.е. все граждане России, а также иностранные граждане, постоянно проживающие не территории России;
страховщики – страховые медицинские организации, имеющие государственную лицензию на право проведения обязательного медицинского страхования;
а также, медицинские учреждения, имеющие лицензию на право оказания медицинской помощи и услуг в соответствии с территориальной программой обязательного медицинского страхования.
Систему обязательного медицинского страхования можно представить на следующей схеме:
Ниже приведем примерный текст Договора №1:
ТИПОВОЙ ДОГОВОР No._______
←предыдущая следующая→
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 ...
|
|