Специфика формирования рынка страховых услуг в условиях российской экономики

Специфика формирования рынка страховых услуг в условиях

российской экономики

Становление новой системы хозяйствования в Российской Федерации вносит принци¬пиальные изменения в организацию страхового дела.

Невозможно отрицать, что при командно-административной системе управления народ¬ным хозяйством, доминирующей роли государственной соб¬ственно¬сти и слабой экономической ответственности руководителей и тру¬до¬вых коллективов за её сохранность, страхование никак не могло в полной мере выполнять свои функции.

Теперь рыночные преобразования, трансформирующие экономиче¬ские отношения, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несёт за это ответст¬венность, предъявляют к страхованию новые требования.

Страхование - необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного произ¬водства. Рисковый характер общественного производства, порождает отноше¬ния между людьми по предупреждению, преодолению, локализации и по безус¬ловному возмещению нанесенного ущерба.

Однако предприятия и организации различных форм собственности, вы¬ступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или по¬вреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенса¬ции недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев (неритмичные по¬ставки сырья, неплатеже¬способность оптовых покупателей).

Актуальность рассматриваемого вопроса усиливается еще и потому, что в современном обществе, наряду с традиционным предназначением - обес¬пе¬чением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, ава¬рии, взрывы и др.), - объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явле¬ний (кражи, разбойные нападения, угон транс¬портных средств и др.)

Кроме того, изменения затрагивают также сферу имущественного и лич¬ного страхования граждан, что непосредственно связанно с интере¬сами насе¬ления, а проблема возмещения потерь для человека всегда была и остается пер¬востепенной.

Многовековой опыт и история страхования убедительно дока¬зали, что оно является мощным фактором положительного воздей¬ствия на экономику. Однако на пути развития страхования в России имеются разнообразные про¬блемы, которые могут быть решены лишь при наличии соответствующих усло¬вий.

Нынешнее состояние страхования не соответствует в полной мере запро¬сам хозяйствующих субъектов, и будущее его в таком виде бесперспективно.

Для реализации возможностей страховой отрасли нужна активная госу¬дарственная поддержка и, чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально-ориентированному рыночному росту.

Объективная экономическая необходимость использования страхования в целях страховой защиты общественного производства, предпринимательства и благосостояния граждан обусловлена обособленностью хозяйствующих субъ¬ектов, возросшим уровнем финансовых рисков и имущественных интересов.

Обилие подходов говорит о том, что при демонополизации администра¬тивного управления народным хозяйством как единым целым, введении эконо¬мических рычагов хозяйствования и маневрирования финансовыми ресурсами, наиболее эффективным методом возмещения возможного ущерба становится его раскладка в пространстве и во времени между заинтересованными физиче¬скими и юридическими лицами. Непредвиденные и стихийные бедствия вос¬принимаются людьми как случайные события, носят неравномерный характер, а число пострадавших всегда меньше числа заинтересованных лиц или хо¬зяйств; поэтому, чем больше заинтересованных субъектов участвует в рас¬кладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на каждого участника. Замкнутая раскладка возможного ущерба и составляет сущность страхования, что достаточно четко определяют авторы научных трудов (проф. Рейтман Л.И., проф. д.э.н. Шахов В.В., к.э.н. Турбина К.Е., Корчевская Л.И. и др.)

Однако доказано, что негативные проявления стихийного характера сил природы и общества, связанные с материальными поте¬рями, наступают перио¬дически и имеют объективный, законо¬мерный процесс, вызываемый противо¬речиями экономических от¬ношений и проблемами техногенного характера. Возникает риск. Риск объективно присущ различным стадиям общественного вос¬производства и любым социально-экономическим отношениям. Ес¬тест¬венно предположить, что любой хозяйствующий субъект заин¬тересован в су¬ществовании источников компенсации понесённого ущерба и предоставления ему страховой защиты при наступлении неблагоприятных обстоятельств.

Трудно не согласиться с тем, что экономическая сущность страхования, в отличие от общей сущности страхования, состоящей в “замкнутой” раскладке возможного ущерба между заинтересован¬ными лицами, заключается в форми¬ровании страховщиком денеж¬ных фондов из уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий), предназначенных для производства страховых вы¬плат страхователям, застрахованным, “третьим” лицам или выгодопри¬обрета¬телям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре страхова¬ния.

Экономической сущности страхования соответствуют сле¬дующие кате¬гории: финансовая, экономическая, кредитная, которые позволяют выявить со¬держание и особенности страхования как звена финансовой системы. При этом следует иметь в виду, что если экономическая сущность страхования постоянна, то экономическое содержание - изменчиво и предопределяется общественно-экономи¬ческой формацией общества и типом государства (монархическое, ав¬торитарное, демократическое).

Следовательно, возмещение ущерба, вызываемого проявле¬нием разру¬шительных противоречий от взаимодействия сил при¬роды и общества, порож¬дает необходимость установления опреде¬лённых взаимоотношений между людьми по предупреждению, пре¬одолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий. Эти объективные отношения людей для обеспечения не¬прерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в сово¬купности составляют экономическую категорию стра¬ховой защиты.

Итак, сущность экономической категории страховой защиты состоит в страховом риске и в защитных мерах. Специфика этой экономической катего¬рии определяется следующими признаками:

- случайный характер наступления стихийного бедствия или иного проявле¬ния разрушительных сил природы;

- выражение ущерба в натуральной или денежной форме;

- объективная потребность возмещения ущерба;

- реализация мер по предупреждению и преодолению последствий конкрет¬ного события.

Экономическая категория страхования является составной частью фи¬нансовой категории, находящейся в подчиненной связи с категорией финансов .

Финансовая категория страхования выражает свою сущность прежде всего через страхование финансовых рисков: предпринима¬тельских, коммерче¬ских, биржевых, валютных, банковских и кре¬дитных.

Следует отметить, что материальным воплощением экономи¬ческой ка¬тегории страховой защиты служит страховой фонд, кото¬рый представляет со¬бой совокупность выделенных (зарезервированных) натуральных запасов мате¬риальных благ. Объективная необходимость формирования страхового фонда неод¬нократно подчеркивалась К. Марксом “... часть прибыли, следова¬тельно, прибавочной стоимости, а потому и прибавочного труда ... служит страховым фондом... Это также единственная часть приба¬вочной стоимости и прибавоч¬ного продукта... которая должна будет существовать и по уничтожении капита¬листического способа про¬изводства"1 .

В работе “Критика Готской программы” К. Маркс, анализируя схему распределения совокупного общественного продукта в натуре, отмечал в каче¬стве его обязательного элемента “резервный или страховой фонд для страхова¬ния от несчастных случаев, стихийных бедствий и т.д.” 2

Исторически первой организационной формой материального воплоще¬ния экономической категории страховой защиты был натуральный страховой фонд. Новое же качество он получил в связи с выделением из товарного обра¬щения специфического товара - денег.

Доктор экономических наук Шахов В.В., исследующий проблему стра¬ховой защиты общественного производства уверен, что: “Денежная форма страхового фонда позволила ему превратиться из элемента, обслуживающего внутриотраслевой хозяйственный оборот в средство воздействия и гарантии развития межотраслевого хозяйственного оборота” .

Осознанная человеком и обществом в целом необходимость страховой защиты формировала страховые интересы, через которые стали складываться определённые страховые отношения.

Содержание страховых отношений охватывало образование и использо¬вание резервов страхового фонда независимо от конкретной формы его органи¬зации. По мере развития общества эти отношения получили гражданско-право¬вое закрепление, что в свою очередь позволило регулировать их правовыми ме¬тодами.

Постепенно, с развитием общественных отношений, а значит и ростом риска, объективно возникла потребность в оценке риска, опирающейся на ана¬лиз фактов и обстоятельств, их накопление, обобщение и систематизацию.

В результате формируется научное знание о страховом риске и его оценке, основанное на познании законов природы и общества.

Таким образом, под экономическую категорию страховой защиты под¬водится научная база. А это значит, что, несмотря на случайный характер на¬ступления стихийного бедствия или иного разрушительного