Страхование

ИСТОРИЯ СТРАХОВАНИЯ

Основные этапы развития страхового дела в России:

• страхование в царской России 1786—1917 гг.;

1-ый этап : крушение принципа государственной страховой монополии и идей государственного страхования.

2-ой этап : становление страхования в России, связанное с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний.

3-ий этап : зарождение национального страхового рынка.

4-ый этап : возникновение новых видов взаимного страхования - в среде землевладельцев и фабрикантов.

• страхование в Советской России 1917— 1991 гг. (имеется в виду территория бывшего СССР);

национализация страхового дела :

1-ый этап : установление государственного контроля над всеми видами страхования

2-ой этап : объявление страхования во всех видах и формах государственной страховой монополией.

• страхование в Российской Федерации после 1991 г. (имеются в виду крупные геополитиче¬ские изменения новейшего времени).

В начале 90-х годов в Российской Федерации началось воз¬рождение национального страхового рынка, которое продолжа¬ется в настоящее время. Законодательную базу правового регу¬лирования национального страхового рынка заложил Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 ян¬варя 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор — Феде¬ральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

В 1996 г. Правительством Российской Федерации было приня¬то Постановление "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации", которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законо¬дательства, связанного со страховой деятельностью, а также уча¬стие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В 1997 г. разрабатывается специальная целевая программа развития страхо¬вания и перестрахования рисков от крупных промышленных ава¬рий, катастроф и стихийных бедствий. Совершенствование страхового рынка продолжается.

В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку, за¬тем последующей национализацией и восста¬новлением государственной страховой монопо¬лии в советский период истории. Крупные гео¬политические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объ¬ективную необходимость возрождения нацио¬нального страхового рынка в России.

ЧТО ТАКОЕ СТРАХОВАНИЕ ?

Страхование — это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов форми¬рования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обуслов¬ленного различными непредвиденными неблаго¬приятными явлениями (рисками). Выражает функции формирования специализированного страхового фонда; возмещения ущерба; преду¬преждения страхового случая.

Различают личное, имущественное страхо¬вание и страхование ответственности. По форме проведения может быть акционерное, взаимное и государственное страхование. Осо¬бую группу отношений составляет медицин¬ское страхование.

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредст¬вом их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении стра¬ховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтроль¬ных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В по¬добной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями стра¬хователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.

ФУНКЦИИ СТРАХОВАНИЯ :

Первая функция — это формирование специализи¬рованного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в доброволь¬ном порядке. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране.

Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений, имеет только сберегательное начало, то страхование через функ¬цию формирования специализированного страхового фонда не¬сет сберегательно-рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, например при страховании жиз¬ни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного события и при завершении срока действия догово¬ра. При имущественном страховании через функцию формиро¬вания специализированного страхового фонда не только решает¬ся проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возме¬щения части или полной стоимости пострадавшего имущества.

Через функцию формирования специализированного страхо¬вого фонда решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершен¬ствоваться и расширяться механизм использования временно сво¬бодных средств. Значение функции страхования как формирова¬ния специальных страховых фондов будет возрастать.

Вторая функция страхования — возмещение ущер¬ба и личное материальное обеспечение граждан. Право на воз¬мещение ущерба в имуществе имеют только физические и юри¬дические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функ¬цию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. По¬рядок возмещения ущерба определяется страховыми компания¬ми исходя из условий договоров страхования и регулируется го¬сударством (лицензирование страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.

Третья функция страхования — предупреждение страхового случая и минимизация ущерба — предполагает ши¬рокий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий не¬счастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится пра¬вовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях за¬ключенного договора страхования и ориентированное на его бе¬режное отношение к застрахованному имуществу. Меры стра¬ховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд преду¬предительных мероприятий.

Личное страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхова¬ние подразделяется на страхование жизни и страхование от не¬счастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.

Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотно¬шений выступает имущество в различных видах; его экономиче¬ское назначение — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями вы¬ступают не только собственники имущества, но и другие юриди¬ческие и физические лица, несущие ответственность за его со¬хранность.

ОСНОВНЫЕ ТЕРМИНЫ И ПОНЯТИЯ

Страхователь — физическое или юридическое лицо, уп¬лачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь обладает опреде¬ленным страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступа¬ет страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем.

Страховщик — организация (юридическое лицо), прово¬дящая страхование, принимающая на себя обязательство возмес¬тить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда, В Рос¬сийской Федерации страховщиками в настоящее время высту¬пают акционерные страховые компании. В международной стра¬ховой практике для обозначения страховщика также использует¬ся термин андеррайтер. Страховщик вступает в конкретные от¬ношения со страхователем. В своих действиях, формируя эти отношения, он руководствуется имеющимися у страхователя и в обществе в целом страховыми интересами.

Застрахованный