Страхование от несчастных случаев как один из видов личного страхования

Московский Городской Юридический Институт

Курсовая работа

по дисциплине: "Страхование".

Тема: "Страхование от несчастных случаев, как один из видов личного страхования".

студент

группа

преподаватель

Москва

2003

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 3

1. ПОНЯТИЕ И ОСОБЕННОСТИ РОССИЙСКОГО СТРАХОВАНИЯ 5

1.1. Страхование: понятие, сущность, функции 5

1.2. Особенности российского страхования 8

2. СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ, КАК ОДИН

ИЗ ВИДОВ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ 10

2.1. Понятие личного страхования и его основные категории 10

2.2. Страхование от несчастных случаев 13

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 21

ЛИТЕРАТУРА 23

ПРИЛОЖЕНИЯ 24

ВВЕДЕНИЕ

В данной курсовой работе не случайно были затронуты проблемы стра-хования. На мой взгляд, страхование сейчас является одной из важнейший сфер экономики и наименее изученной из всех. Несмотря на то, что в России страхование находится лишь на этапе своего развития, возникло оно доста-точно давно. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему стра-ховой защиты от случайных опасностей.

В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обме-на и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствую-щим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

Процесс воспроизводства представляет собой взаимодействие и противо-борство различных сил как природного, так и общественного характера. Противоречия между человеком и природой, с одной стороны, и обществен-ные противоречия – с другой в совокупности создают условия для проявле-ния различных негативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает риск, присущий различным стадиям общественного воспроизвод-ства и любым социально-экономическим отношениям. Все эти факты спо-собствовали возникновению и развитию страховых отношений во всем мире.

В условиях социалистической формации в нашей стране имела место го-сударственная монополия на страхование, а перечень страховых услуг был весьма ограничен и не затрагивал широкие интересы. Это обусловливалось доминирующей ролью государства во всех сферах деятельности и общегосу-дарственной собственностью на орудия и средства производства.

Переход к рыночным отношениям привел к созданию негосударственно-го сектора экономики и появлению слоя собственников, которые сами отве-чают за последствия своей деятельности. При этом снизилась роль государ-ства в социальной защите населения и возмещении материальных ущербов для предприятий, хотя при переходе к рыночной экономике увеличивается степень страхового риска. Поэтому в системе экономических отношений значение страхования заметно выросло, хотя до настоящего времени оно не достигло необходимого для рыночных условий развития в связи с недоста-точным охватом страхового поля и отсутствием необходимой конкуренции среди страховых компаний.

Экономика пятидесятых годов нашего столетия характеризовалась бур-ным взлетом страхования, способствующим росту темпов общественного производства. В России этот процесс начался вместе с экономическими ре-формами. Возрастание рисков в сфере деятельности всех структур общест-венного производства подтолкнуло развитие страхового рынка России.

В последнее время наиболее важным и спорным моментом в теории стра-хования стало отнесение страхования к той или иной экономической катего-рии, либо выделение его в самостоятельную категорию. Данная проблема будет подробнее рассмотрена в данной курсовой работе.

1. СТРАХОВАНИЕ И ЕГО ЗНАЧЕНИЕ В СТРАНЕ

1.1. Страхование: понятие, сущность, функции, отрасли

Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело фи-зическое или юридическое лицо, посредством их распределения между мно-гими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производит-ся из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой ор-ганизации (страховщика). Объективная потребность в страховании обуслав-ливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например, стихийные бедствия. В подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

Как экономическая категория страхование представляет систему эконо-мических отношений, включающую совокупность форм и методов формиро-вания целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой – видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций вре-менно свободных средств в объекты производственной и непроизводствен-ной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д.

Как экономическая категория страхование имеет характерные только для нее функции, выполняет присущую только ей роль. Причем в качестве функ-ций можно выделить:

1. Формирование специализированного страхового фонда денежных средств. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добро-вольном порядке. Через эту функцию решается проблема инвестиций вре-менно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д.

2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба имеют только юридические и физические ли-ца, которые являются участниками формирования страхового фонда. По-средством этой функции получает реализацию объективного характера эко-номической необходимости страховой защиты.

3. Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба. Предпола-гается широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий стихийных бедст-вий, несчастных случаев. В целях реализации этой функции страховщик об-разует особый денежный фонд предупредительных мероприятий. Источни-ком формирования фонда служат отчисления от страховых платежей.

Известно, что категория финансов выражает свою сущность, прежде все-го, через распределительную функцию. Эта функция находит свое конкрет-ное, специфическое проявление в функциях, присущих страхованию – рис-ковой, предупредительной и сберегательной, а также – контрольной.

1. Страхование имеет предупредительную функцию, связанную с исполь-зованием части средств страхового фонда на уменьшение степени и послед-ствий страхового риска.

2. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сбли-жается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие обусловленных страховых сумм. Сбережение денежных сумм с по-мощью страхования на дожитие связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.

3. Контрольная функция страхования выражает свойство этой категории к строго целевому формированию и использованию средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше специфических функций стра-хования и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отно-шениях, в условиях страхования. В соответствии с требованием контрольной функции осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

В связи с различиями в объектах страхования всю совокупность страхо-вых отношений можно разделить на пять отраслей: имущественное, соци-альное, личное, страхование ответственности, страхование предпринима-тельских рисков.

1.2. Особенности российского страхования

Говоря об особенностях сегодняшнего страхового рынка России, надо понимать, что они обусловлены полнейшим изменением и восстановлением нормальной системы страхования.

Необходимо подчеркнуть особую важность для России социального стра-хования. К сожалению, особенности, характеризующие современную систе-му социального страхования в стране довольно плачевны.

Из фондов, традиционно относящихся к учреждениям социального стра-хования, у нас действуют только следующие:

– пенсионный фонд, имеющий довольно разнообразные функции, относя-щиеся по большей степени не к сфере социального страхования;

– фонд социального страхования, также не могущий служить основой для создания в России стройной системы социального страхования;

– фонд занятости, основной задачей которого должно быть страхование на случай безработицы;

– фонд медицинского страхования, который фактически так же к страхова-нию имеет весьма отдаленное отношение,