Правовое регулирование кредитных отношений в Украине

практике возникает ситуация, когда имеется угроза несвоевременного по-ступления выручки. Фактор риска могут быть связаны как с процессом производства или реализацией ценностей, так и состоянием расчетов с покупателями, изменением конъюк-туры рынка, сезонными колебаниями и др.

В любом случае возникает необходимость иметь дополнительные гарантии воз-вратности кредита. Кредиты, которые предоставляются банком, в основном обеспечива-ются залогом.

Большое значение для обеспечения кредита имеют предусмотренные законода-тельством или договором виды его обеспечения: поручительство, гарантия, неустойка (штраф, пеня), залог. Положение «О кредитовании « лишь называет виды обеспечения кредита, не разъясняя особенностей их применения.

Виды обеспечения кредита (способы обеспечения исполнения кредитных обяза-тельств) – это специальные меры, не имеющие общего значения и назначаемые по догово-ренности сторон или по указанию закона. Самостоятельное существование способов обеспечения исполнения кредитных обязательств невозможно. Если недействительно са-мо кредитное обязательство, то недействительным является и способ его обеспечения.

Исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов за его исполь-зование может быть обеспечено поручительством или гарантией. Это дополнительные обязательства, оформленные договором между кредитором по кредитному обязательству (банком) и поручителем (гарантом) для обеспечения исполнения кредитного (основного) обязательства.

Согласно ч.1 ст.191 ГК Украины поручительство – это договор, по которому по-ручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за выполнение последним своего обязательства в полном объеме или в части. В отличие от поручительства, в зако-нодательстве непосредственно не указывается договорный характер гарантии.

В соответствии с разъяснением Президиума Высшего хозяйственного суда Ук-раины «О некоторых вопросах практики разрешения споров, связанных с заключением и исполнением кредитных договоров» от 06.10.94 г. № 02-5/706, основанием для возложе-ния ответственности за невыполнение заемщиком обязательств по кредитному договору является договор, заключенный между банком (кредитором) и поручителем (гарантом). Тем самым Высший хозяйственный суд Украины подтвердил правовую природу гарантии как договора, т.е. двусторонней (многосторонней) сделки. [ 12.].

Под страхом недействительности договор поручительства должен быть заключен в письменной форме (ст.191 Гражданского кодекса Украины). Эта норма применяется и к гарантии.

Как разъяснил Президиум Высшего хозяйственного суда Украины, одним из до-казательств заключения договора гарантии является письменное уведомление банка (письмо, телеграмма, телетайпограмма, телефонограмма и т.п.) – гаранта о том, что банк принимает от последнего гарантийное письмо. Также можно считать установленными до-говорные отношения между банком и гарантом, если в договоре банка с заемщиком есть ссылка на направленное банку гарантийное письмо и банк против этого не возразил. Если в кредитном договоре такая ссылка отсутствует, следует считать, что договорные отноше-ния банка и гаранта не установлены.

Президиум разъясняет, что если структурная единица получила от юридического лица, в состав которого она входит, надлежащим образом оформленные полномочия на заключение от его имени договора гарантии или поручительства, тогда то обстоятельство, что в тексте договора отсутствуют ссылки на то, что такой договор заключен от имени юридического лица в соответствии с предоставленными полномочиями, само по себе не может быть основанием для признания договора недействительным. В таких случаях сле-дует считать, что договор заключен от имени юридического лица.

К поручителю, выполнившему обязательство за заемщика, переходят все права кредитора по кредитному договору. В отличие от поручителя, гарант, выполнивший обя-зательство, не занимает место кредитора (взамен банка) и не пользуется правом регресс-ного требования к должнику о возврате выплаченных сумм.

Использованием поручительства и гарантии не исчерпываются возможности обеспечения исполнения кредитных обязательств. Наряду с поручительством (гарантией) или помимо них могут использоваться другие способы, например, неустойка (штраф, пе-ня).

В соответствии со ст.179 ГКУ неустойка – это определенная законом или догово-ром денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае невыполне-ния или ненадлежащего выполнения обязательства, в частности, в случае просрочки ис-полнения.

Пеня (разновидность неустойки) – это денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в процентном отношении к сумме просроченного платежа (невыпол-ненного обязательства) за каждый день просрочки.

Неустойки (пеню) иногда отождествляют с платой за предоставленный кредит, которая выражается в процентной ставке за его использование, в то время как неустойка является дополнительной обязанностью должника и мерой имущественной ответственно-сти.

В соответствии с п.49 Положения НБУ «О кредитовании» в кредитных договорах необходимо предусматривать ответственность заемщика за несвоевременный возврат кре-дита и процентов за его использование в виде взыскания кредитором пени в размере 0,5 процента и более за каждый день просрочки в установленном действующим законода-тельством порядке.

Похожее положение предусмотрено в п.7 разъяснения Президиума Высшего хо-зяйственного суда Украины от 06.10.94 г.: при невыполнении заемщиком обязательства о возврате кредита и процентной ставки в установленный договором срок к нему может быть применена имущественная ответственность в соответствии с Законом Украины «Об ответственности за несвоевременное выполнение денежных обязательств» [?], при усло-вии, что конкретным договором не установлен конкретный размер такой ответственности в виде пени.

Использование залога как способа обеспечения исполнения обязательства под-робно регламентировано Законом Украины «О залоге» [6.] и подлежит конкретизации в договоре залога.

Предметом залога согласно вышеназванному Закону Украины «О залоге» от 02.10.92 г. может быть:

- ипотека (земля, недвижимое имущество);

- товары в обороте либо в переработке (сырье, полуфабрикаты, комплектующие изделия, готовая продукция);

- заклад (движимое имущество, которое может передаваться во владение банку);

- имущественные права (право требования, которое принадлежит заемщику);

- ценные бумаги.

Залог недвижимого имущества является отличительной чертой одного из креди-тов – ипотечного кредита, предусмотренного Положением НБУ «О кредитовании».

С проведением приватизации появляется все большее число объектов недвижимо-го имущества, которые привлекательны в качестве предмета залога при кредитовании, в особенности земли, поэтому ипотечный кредит имеет перспективы развития в Украине. [29. С.642.].

Обеспечение кредитного договора залогом имущества возможно двумя путями. Во-первых, договор о залоге может быть самостоятельным, т.е. отдельным по отношению к кредитному договору. Этот путь предпочтительнее в случаях, когда предметом залога является недвижимое имущество (т.е. при заключении договора ипотеки), а также транс-портные средства, космические объекты, товары в обороте или переработке, поскольку в этих случаях закон требует нотариального удостоверения договора залога. При включе-нии условия о залоге вышеперечисленного имущества в кредитный договор последний также потребует нотариального удостоверения, что в практике затруднит применение за-лога для обеспечения кредитного договора.

Во- вторых, условия о залоге (т.е. обеспечение обязательства должника залогом) могут быть включены в кредитный договор. Этот путь наиболее приемлем в случаях, ко-гда осуществляется залог такого движимого имущества, при котором достаточно простой письменной формы договора. Тогда в кредитном договоре указывается, что своевремен-ный возврат кредита обеспечивается залогом движимого имущества, определяется его со-став, производится его описание, оценка и указывается его местонахождение.

Иногда в практике возникают споры, связанные с признанием недействительным залога как способа обеспечения кредитного обязательства и, в частности, о соответст-вующем толковании законодательства.

Так, в хозяйственный суд области обратился коммерческий банк (далее – Истец) с заявлением о признании недействительным договора залога товаров в обороте, заключен-ного им с фирмой (далее – Ответчик), поскольку указанный договор не удостоверен нота-риально.

По этой причине хозяйственный суд области удовлетворил требования Истца.

Постановлением надзорной инстанции решение отменено и в иске отказано со ссылкой на то, что промышленные товары и продукты питания не входят в перечень имущества, определенного ст.13 Закона Украины «О залоге», относительно которого при-знано обязательное нотариальное удостоверение договора залога.

Истец не согласился с принятым постановлением, в связи, с чем обратился в су-дебную коллегию Высшего хозяйственного суда Украины по пересмотру решений, опре-делений, постановлений с заявлением об отмене постановления и подтверждении приня-того судом решения. Свое заявление Истец мотивировал тем, что во время заключения договора залога и на момент возникновения спора действовала редакция ст.13 Закона Ук-раины «О залоге», которая предусматривала нотариальное удостоверение договора залога товаров в обороте или в переработке.

Судебная коллегия, проверив материалы дела, установила следующее.

В 1995 г. стороны заключили кредитный договор № 211, по которому Ответчику был предоставлен кредит. Позднее, в 1996 г. для обеспечения выполнения обязательства по кредитному договору