Организация страхового дела

Министерство высшего образования РФ.

Самарский Государственный Технический Университет

Кафедра: «Производственный менеджмент»

Реферат

По дисциплине: «Финансовые институты рынка»

На тему: «Организация страхового дела»

Выполнил:

Проверил:

Самара 2000.

Содержание.

Введение. 3

1. Общая характеристика страхового рынка 4

Общая структура страхового рынка. 4

2. Внутренняя система и внешнее окружение страхового рынка 8

3. Страховые компании как часть экономической системы 10

4. Содержание и функции государственного страхового надзора. 16

5. Лицензирование и налогообложение страховой деятельности 18

Заключение. 21

Список литературы. 22

Введение.

Рыночная экономика основывается на свободе выбора граж¬дан. В принципе каж-дый может решить сам, как ему поступить. Человек может свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть направить на потребление, а какую — на накоп-ление. Кроме того, человеку предоставляется свобода за¬ключения соглашений с другими людьми. Все это учитывает страховой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг

Свободная игра спроса и предложения в условиях рыночной экономики стимули-рует появление таких страховых услуг, кото¬рые необходимы потенциальному страховате-лю. Свобода цено¬образования, выраженная в тарифных ставках на страховые ус¬луги, соз-дает условия для конкуренции между страховщиками. Страховой рынок выполняет регу-лирующую функцию при усло¬вии существования экономической конкуренции. Сама по себе конкуренция не обеспечивает успехов на страховом рынке. Эти успехи в значитель-ной степени зависят от страховщика, который побуждает сотрудников страхового обще-ства к постоянному по¬иску новых потенциальных клиентов, совершенствованию форм и методов страхового обслуживания. Важно, особенно на этапе создания страхового обще-ства, чтобы страховщик лично руково¬дил всей его внутренней и внешней деятельностью, закладывая тем самым основы страховой культуры.

Новые информационные технологии, облегчающие доступ к информации, способ-ствовали внедрению в страховое обслужи¬вание кредитных карточек. Усиливается конку-ренция между страховыми компаниями и коммерческими банками, которые в рамках ди-версификации банковского обслуживания активно внедряются в страховой бизнес (осо-бенно в страхование жизни, которое приносит банкам большую прибыль и связано с не¬большим риском).

1. Общая характеристика страхового рынка

Страховой рынок — это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая за-щита, формируются спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхово-го рынка — необходимость обеспечения беспе¬ребойности воспроизводственного процесса путем оказания де¬нежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных небла¬гоприятных обстоятельств. Страховой рынок можно рассматри¬вать также как форму ор-ганизации денежных отношений по фор¬мированию и распределению страхового фонда для обеспечения, страховой защиты общества, как совокупность страховых органи¬заций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

Обязательным условием существования страхового рынка яв¬ляется наличие обще-ственной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовле-творить эти потреб¬ности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических от¬ношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрирован-ную систему, включающую различные структурные звенья.

Рис.1.

Общая структура страхового рынка.

Орган государственного страхового надзора

Первичное звено страхового рынка — страховое общество или страховая компа-ния. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхо¬вого фонда, формируются одни и появляются другие экономи¬ческие отношения, переплетают-ся личные, групповые, коллек¬тивные интересы.

Страховая компания — исторически определенная общест¬венная форма функцио-нирования страхового фонда, представля¬ет собой обособленную структуру, осуществ-ляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховой компании свойственны технико-организационное единство и обособлен¬ность. Экономическая обо-собленность страховой компании за¬ключается в полной обособленности ее ресурсов, их самостоя¬тельном полном обороте. Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйст¬вующего субъекта и «встроена» в опреде-ленную систему произ¬водственных отношений. Экономически обособленные страхо¬вые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и сострахования.

Рыночная экономика основывается на свободе выбора граж¬дан. В принципе каж-дый может решить сам, как ему поступить. Человек может свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть направить на потребление, а какую — на накоп-ление. Кроме того, человеку предоставляется свобода за¬ключения соглашений с другими людьми. Все это учитывает страховой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг.

Свободная игра спроса и предложения в условиях рыночной экономики стимули-рует появление таких страховых услуг, кото¬рые необходимы потенциальному страховате-лю. Свобода цено¬образования, выраженная в тарифных ставках на страховые ус¬луги, соз-дает условия для конкуренции между страховщиками. Страховой рынок выполняет регу-лирующую функцию при усло¬вии существования экономической конкуренции. Сама по себе конкуренция не обеспечивает успехов на страховом рынке. Эти успехи в значитель-ной степени зависят от страховщика, который побуждает сотрудников страхового обще-ства к постоянному по¬иску новых потенциальных клиентов, совершенствованию форм и методов страхового обслуживания. Важно, особенно на этапе создания страхового обще-ства, чтобы страховщик лично руково¬дил всей его внутренней и внешней деятельностью, закладывая тем самым основы страховой культуры.

Решения, которые принимает андеррайтер, подписывая страховой полис, основаны на ожиданиях, подтверждаемых об¬щественной практикой. В условиях рыночной эконо-мики стра¬ховщик остро ощущает свою зависимость от того, как он ис¬пользует имеющиеся в его распоряжении ресурсы страхового фонда. Страховщик выступает в роли предпри-нимателя, являет¬ся заинтересованным лицом, поскольку несет ответственность перед сов-ладельцами предприятия за состояние дел, что закреп¬лено в соответствующих законода-тельных актах.

В широком смысле страховой рынок представляет собой всю совокупность эконо-мических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется общест-венное признание страховой услуги. Первостепенными экономическими законами функ-ционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.

Страховой рынок формируется в ходе становления товарного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и другого служат общественное разделение труда и существование различных собственников — обособ-ленных товаропроизводителей. Реальное соотношение данных условий определяет сте-пень развития рыночных отно¬шений. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъ¬ектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему го¬ризонтальных и вертикальных связей.

Обращаясь к истории развития страхового рынка в нашей стране, нельзя не отме-тить, что в ходе развития капитализма в России сложились довольно зрелые рыночные страховые струк¬туры: акционерные, взаимные, земские страховые учреждения. Через сис-тему перестраховочных договоров страховой рынок России был интегрирован в мировой. Существовала стройная система государственного страхового надзора, регулирующая страховые отношения 1. После Октябрьской революции они были ликвидированы и за-менены государственной страховой монопо¬лией, отражающей интересы командно-административной сис¬темы управления экономикой в нашей стране. Как известно, в стра-нах с развитой рыночной экономикой наиболее безопасной в отношении монополизации считается ситуация, при которой в отрасли действуют десять и более конкурентов, причем доля од¬ного, крупнейшего из них, не должна превышать 31% общего объема продаж страховых услуг, двух — 44, трех — 54 и четырех — 64%. 1. Если такое соотношение нарушается, то государство вводит экономические санкции и тем самым ограничивает уча¬стие соответствующих страховщиков на рынке.

Элементом государственного регулирования страховой дея¬тельности является пре-дотвращение сговора, соглашения, а так¬же действий страховых компаний по разделу рын-ка с целью ог¬раничения конкуренции, исключения или ограничения доступа на рынок других участников. Считается недопустимым исполь¬зование средств и методов недобро-совестной конкуренции: ис¬кусственного повышения или