Пример: Транспортная логистика
Я ищу:
На главную  |  Добавить в избранное  

Экономическаятеория /

Банки, их роль в рыночной экономике

←предыдущая следующая→
1 2 3 4 5 6 7 8 



Скачать реферат


обеспечения – на учет векселей, ссуды под залог векселей (вексельные), под залог товаров и товарных документов (подтовар-ные), недвижимости (ипотечные), ценных бумаг (фондовые и бланко-вые).

В зависимости от способа погашения выделяют ссуды с единовремен-ным погашением и с возвратом в рассрочку. Выплаты процента производят-ся сразу при выдаче ссуды, по частям на притяжении всего срока либо в мо-мент погашения. Наряду с кредитом, имеющим фиксированную ставку про-цента, получил развитие средне- и долгосрочный кредит с плавающей про-центной ставкой. Ссуды классифицируются также по типу заемщика: ссуды предпринимателям, государству, населению, банкам и т.д.

Комиссионные операции выполняются банками по поручению клиен-тов за определенную плату (комиссию). К таким операциям относятся рас-четы, гарантии, торговые сделки, операции с валютой, инкассирование век-селей и чеков, прием на хранение ценных бумаг.

Посреднические операции, тесно переплетаясь с кредитными, поро-дили такую комплексную форму банковского обслуживания, как факто-ринг; кроме того, значительное развитие получил лизинг.

Факторинг – перепродажа права на взыскание долгов; коммерческие операции по доверенности; услуга, связанная с получением денег за прода-жу в кредит.

Лизинг – форма долгосрочного договора аренды.

3. Органы управления банком.

Банк - это такое коммерческое учреждение, которое создается в соот-ветствии с действующим законодательством данной страны, действует на основании лицензии, занимается предпринимательской деятельностью в финансовой сфере и функционирует на принципах коммерческого расчета.

Органы управления и организационное строение банков в каких-то чертах совпадают, а в каких-то отличаются от других деловых учреждений. Главным органом управления банком является общее собрание акционеров. Оно принимает важнейшие решения – утверждает устав, выбирает совет ди-ректоров, утверждает балансы и отчеты, направление и цели политики банка и т.д. В тоже время собрание акционеров, как правило, недостаточно осве-домлено о текущих делах банка и во многих случаях просто штампует ре-шения, предлагаемые советом директоров. В связи с политикой выпуска мелких акций в крупных банках на ежегодных собраниях акционеров не присутствует основная масса мелких владельцев акций, которые переусту-пают право голоса выборным лицам.

Основные вопросы деятельности банка решает совет директоров. Он является представительным органом владельцев банка, его акционеров и должен отстаивать их интересы. Первейшей обязанностью совета директо-ров является обеспечение необходимого уровня прибыли на вложенный ка-питал. Вместе с тем совет должен заботиться, естественно, и о защите дру-гих заинтересованных сторон - клиентов банка, местной общины и т.д.

Совет директоров формирует высшие управленческие органы, кото-рые ведут практическую деятельность согласно рекомендациям и указаниям совета. Основные функции совета сводятся к следующему.

• Определение стратегических целей и формулирование политики.

• Подбор людей на руководящие посты.

• Создание комитетов. В крупном банке, как правило, имеется четыре комитета: административный (текущие вопросы), учетно-ссудный (заключения о выдаче кредита), комитет по доверительной дея-тельности (инвестирование средств), ревизионный (проверка финан-сового состояния отделов банка).

• Контроль за ссудными и инвестиционными операциями.

Директора занимают ключевые позиции в органах управления банка. Они несут ответственность за свои неправомерные действия или злоупот-ребления. Против директора может быть возбуждено уголовное дело за пре-доставление ложных отчетов, кражу и растрату денег, дачу неверных сведе-ний государственным органам, необоснованную выдачу ссуд должностным лицам (например, ревизорам) и т.д. Директора могут нести ответственность также за убытки, которые образовались из-за их неверных рекомендаций или халатности. Строго наказывается нарушение федеральных и штатных законов о банках (например, выдача ссуды одному заемщику в большем размере, чем это предусмотрено законодательством).

Для руководства и осуществления практических операций совет ди-ректоров формирует структуры банка. По степени самостоятельности и объ-ему полномочий управленческий состав имеет три уровня:

• высшие менеджеры;

• администраторы;

• лица, наделенные надзорными и ревизионными функциями.

Высшие менеджеры обладают наибольшей степенью самостоятель-ности при принятии решений, и сфера их полномочий распространяется на все стороны деятельности банка. Главное в их работе - координация дея-тельности отдельных служб, определение конкретных программ, консульта-ции, оценка результатов работы отделов и т.д.

К категории администраторов относятся руководители отдельных функциональных служб, отвечающие за свой участок работы. Они действу-ют в рамках утвержденных программ и полномочий. Главная цель - обеспе-чить нормальную работу своего отдела, тогда как общие цели банка нахо-дятся у них на втором плане.

Персонал третьего уровня - надзиратели - это наиболее квалифици-рованные оперативные работники, которым поручается руководство узко-специализированной группой или участком и которые оказывают помощь рядовым работникам, разрешают спорные и сложные вопросы, дают кон-сультации по конкретным случаям, занимаются обучением персонала.

К числу высших должностных лиц банка, управляющих его повсе-дневной деятельностью, относятся:

• председатель совета директоров;

• президент;

• казначей;

• контролер;

• ревизор.

Председатель совета директоров обычно не занимается оператив-ной работой. Он созывает и ведет совет директоров, участвует в выработке стратегических решений, представляет банк на различных форумах и т.д. В некоторых банках он совмещает пост с постом президента.

Президент - это управляющий всей деловой жизнью банка. Как пра-вило, он определяет характер повседневной деятельности банка. Реальная роль президента зависит от многих обстоятельств. Иногда он может сосре-доточить главные усилия на налаживании связей банков с властями, обще-ственными организациями и другими финансовыми учреждениями. Но чаще он участвует в выработке оперативных решений, дает указания о выдаче крупных кредитов, оценивает перспективных клиентов и т.п.

Как правило, в крупных банках имеется также большое число вице-президентов, которые отвечают за работу крупных отделов или региональ-ных подразделений банка.

Очень важен в банке пост казначея. Он отвечает за непосредственное осуществление всех оперативных функций, являясь связующим звеном ме-жду главными отделами банка. По его указанию и с его разрешения произ-водится учет и продажа векселей, акцептование тратт, индоссирование раз-личных документов. Он дает разрешение на выдачу ссуд, прием депозитов, выдачу сберегательных книжек, осуществляет покупку ценных бумаг для банка, контролирует кассовые операции, несет ответственность за правиль-ность банковской документации и отчетности.

Казначей является обязательным членом совета директоров и его по-стоянным секретарем. Основные различия между функциями президента банка и казначея заключается в том, что президент осуществляет общий контроль и надзор, а казначей практически руководит выполнением опера-ций. Президент и вице-президент при этом имеют большую самостоятель-ность в принятии стратегических решений, а полномочия казначея ограни-чены уставом банка. Даже в относительно небольшом банке казначей не может лично контролировать весь объем операций. Он имеет заместителей, которым передоверяет часть функций.

Еще два важных должностных лица – контролер и ревизор банка. Контролер возглавляет бухгалтерскую работу и отдел статистики. Кроме того, он занимается проблемами введения новых методов работы, автомати-зацией и т.п.

Ревизор осуществляет комплексную и выборочную проверку работы банка, его отдельных подразделений. Его главная функция состоит в том, чтобы установить, нет ли злоупотреблений и растрат, выполняются ли все требования закона и устава банка в отношении операций и отчетности. О ре-зультатах проверок он докладывает совету директоров.

4. Организационная структура банка.

Структура банка, количество отделов, специализация служб, состав руководства, распределение полномочий и т.д. зависят от многих факторов, и определяется экономической целесообразностью. В общеорганизационной структуре банка можно выделить два типа отделов: отделы, выполняющие линейные функции, и отделы, выполняющие штабные функции.

Линейные отделы непосредственно заняты выполнением операцион-ной работы, например, принятием вкладов, выдачей кредитов, покупкой ценных бумаг и т.д. Термин «линейный» характеризует характер связей этих отделов с высшими эшелонами банка. Линейные функции делегируются с высших этажей команд иерархии на низшие, что создает непрерывную «цепь команд» или «линию» команд по вертикали, связывающую один уро-вень с другим.

Штабные отделы занимаются обслуживанием линейных отделов, оказывают им помощь для повышения эффективности их деятельности. Примером могут служит отделы планирования, кадров, юридический, стати-стики и т.д.

Теория менеджмента рекомендует четко разграничивать функции от-делов разных типов и всегда иметь в виду, что штабные отделы обладают лишь правом оказывать помощь и давать консультации. Как правило, штаб-ные отделы всегда выделяются в отдельный блок.

IV. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА.

1. Типы банковской системы.

Практика знает несколько типов банковской системы:

• распределительная централизованная банковская система;

p

←предыдущая следующая→
1 2 3 4 5 6 7 8 



Copyright © 2005—2007 «Mark5»