Банки, их роль в рыночной экономике

сделанным в середине 1998г., с точки зрения сохранения ста-бильности банковской системы «допустимый» уровень девальвации рубля не превышал 20-25%. В этой связи более чем двукратная его девальвация создала для банков тяжелейшие проблемы, обусловленные резким увеличе-нием стоимости обслуживания внешней задолженности. Они усугублялись невозможностью для российских банков, начиная с середины лета, привлечь какое-либо внешнее финансирование или пролонгировать основную часть ранее полученных кредитов, срок погашения которых наступал во второй половине 1998г. Проблема кредитной задолженности российских банков дополнилась проблемой задолженности перед нерезидентами по срочным операциям. Исходя из курса рубля 15 руб. за 1 долл. эта задолженность со сроками погашения до конца 1998г. оценивалась в 5-6 млрд. долл.

В такой ситуации российские банки оказались неспособными испол-нять все свои обязательства перед нерезидентами. Условием же многих кре-дитных соглашений являлась оговорка о возможности востребования дос-рочного возврата кредита в случае неисполнения обязательств по аналогич-ным соглашениям другим российским банком. Первый случай неисполнения российским банком своих внешних обязательств имел место в мае (ТОКО-банк), но надежды нерезидентов на решение этой проблемы в ходе ликвида-ционных процедур удержали их от досрочного востребования кредитов, предоставленных другим банкам. 14 августа свои обязательства перед нере-зидентами не исполнил банк "Империал". 17 августа наступал срок погаше-ния кредита банком МЕНАТЕП, в вероятность чего практически никто не верил. В этой ситуации представляется абсолютно оправданным решение Банка России о введении 90-дневного моратория на осуществление ряда платежей капитального характера российскими резидентами (возврат фи-нансовых кредитов, исполнение срочных контрактов, уплата страховых пла-тежей). Основной целью объявления моратория была организация коллек-тивных переговоров между российскими предприятиями и банками с их внешними кредиторами о реструктуризации внешней задолженности.

D. Масштабы потерь.

Глубокий банковский кризис в России привел к значительным макро-экономическим потерям, изменил распределение финансовых ресурсов ме-жду экономическими субъектами и отраслями хозяйства, способствовал формированию новых правил игры. Общественные издержки от банковско-го кризиса нелегко отделить от потерь, связанных с финансовым кризисом в целом, ростом цен и девальвацией рубля. Очевидно, что и в ускорении ин-фляции (из-за чего рублевые вклады населения обесценились на 43% – более 2% ВВП), и в кризисе платежной системы (который внес определенный вклад в увеличение масштабов спада производства) определимую роль сыг-рали проблемы банковской системы. В то же время можно попытаться оце-нить непосредственные макроэкономические потери общества от банков-ского кризиса. Они составляют около 3,5% ВВП и включают: сокращение национальных сбережений за счет утраты капитала банковской системы – 2,5% ВВП; обесценение вкладов населения и предприятий из-за неплатеже-способности банков и задержек платежей в условиях ускорения инфляции – 0,7% ВВП; потери предприятий от кризиса расчетов – 0,2% ВВП; потери бюджетной системы в результате инфляционного обесценения налоговых платежей, «застрявших» в неплатежеспособных банках - 0,1% ВПП.

Макроэкономические потери от банковского кризиса в России усту-пают потерям в ходе банковских кризисов в других странах с переходной экономикой. В странах Восточной Европы масштабы макроэкономических потерь в результате банковских кризисов, как и стоимости реструктуризации банковской системы, достигает 8-10% ВВП, а в некоторых странах Латин-ской Америки (Аргентина, Чили) – превышает 40% ВВП.

В то же время, часть потерь российской банковской системы является оборотной стороной выигрыша бюджета, переложившего на банки и насе-ление издержки по решению проблем бюджетно-долгового кризиса и резко сократившего расходы по обслуживанию государственного долга благодаря «замораживанию» и реструктуризации ГКО-ОФЗ и дефолту по облигациям, выпущенным в рамках реструктуризации советского долга перед Лондон-ским клубом.

4. Основные направления развития банковской системы в России.

Банковская система России после кризиса 1998г. находится в состоя-нии поиска путей выживания и адаптации к новым условиям. На первый план вышли проблемы урегулирования отношений с иностранными и отече-ственными кредиторам, восстановления доверия населения, реструктуриза-ции и рекапитализации банковской системы.

Еще осенью 1998 г Банк России предложил определенные подходы к решению проблемы реструктуризации банковской системы, выступив с концепцией новой структуры банковской системы. Позднее его позиция бы-ла развита в "Программе неотложных мер по реструктуризации банковской системы Российской Федерации", направленной в правительство в октябре 1998г. Суть этой позиции состояла в определении банков федерального зна-чения (которые, в свою очередь, делились на банки с государственным уча-стием и частные банки) и опорных региональных банков, которые Банк Рос-сии считал необходимым поддерживать. Отношение ко всем прочим банкам (крупным, но не федерального значения, мелким и средним) строилось на принципе их полной независимости и незаинтересованности властей в их дальнейшей судьбе.

К сожалению, Центральный банк не располагает четкими критериями отнесения банков к той или иной группе, административными возможно-стями быстрой ликвидации неплатежеспособных банков, не имеет конст-руктивной позиции по вопросу об источниках средств на финансовую под-держку банков и о принципах ее выделения. В результате работа по опреде-лению групп банков и согласованию состава «опорных» банков затянулась до весны 1999г., и время для принятия конкретных решений было упущено.

Слабая сторона предложений Банка России, которая практически сде-лала невозможной их реализацию, заключалась в непроработанности важ-нейшего раздела об источниках финансирования программы рекапитали-зации банковской системы. Правительство считало, что подобные меро-приятия не должны финансироваться из бюджета. Вместе с тем междуна-родный опыт показывает, что средства госбюджета играют существенную роль в банковской реструктуризации.

Можно выделить еще два основных направления, по которым должно происходить качественное совершенствование банковской сферы и ее дея-тельности.

Первое – развитие процессов концентрации в банковском деле. Это связано с тем, что банки должны сыграть ключевую роль в финансовом обеспечении подъема экономики, который в свою очередь невозможен без существенного повышения инвестиционной активности. Подобная их роль предопределена реальным состоянием различных финансовых институтов в России. Ни пенсионные и страховые фонды, ни финансовые инвестицион-ные компании не могут пока иметь достаточно весомого значения в подъеме инвестиционной активности: первые не набрали необходимой финансовой мощи, деятельность вторых затруднена тем, что не развит рынок ценных бумаг, особенно вторичный. Только крупные банки, имеющие традицион-ные связи с промышленностью, развитую филиальную сеть в различных ре-гионах страны, способны сегодня удовлетворять инвестиционные потребно-сти производственных структур через долгосрочные кредиты.

Учитывая, что в условиях высокой инфляции желание банков сохра-нить инвестиционную направленность деятельности наталкивается на ее экономическую невыгодность, государство должно подкрепить его соответ-ствующими стимулами. Арсенал их известен: прежде всего, это снижение размера резервных требований для таких банков и освобождение от налого-обложения доходов банков, получаемых от долгосрочных кредитов. Созда-ние условий для активизации инвестиционной деятельности отвечает госу-дарственным интересам России, поэтому общественность вправе ждать здесь от высших органов власти решительных действий.

Второе направление совершенствования банковской деятельности, имеющее перспективный характер, – расширение круга услуг, оказываемых банками их клиентам, то есть диверсификация банковской деятельности в самом широком смысле. Необходимость совершенствования банковской деятельности в этом направлении связана с тем, что в рыночной экономиче-ской системе потребности хозяйствующих субъектов в финансовых услугах постоянно развиваются. Безусловно, диверсификация банковской деятель-ности станет настоятельной потребностью в самом недалеком будущем.

Следует отметить, что уже и сейчас наиболее дальновидные банки го-товятся к тому, чтобы необходимость широкой диверсификации банковской деятельности не застала их в врасплох, и начинают активно разрабатывать новые банковские продукты. Сравнивая ассортимент банковских услуг, ко-торые сегодня предлагаются клиентам российскими банками, с тем, который характерен для банков в странах с развитой рыночной экономикой, где по разным оценкам клиенты получают от нескольких сотен до нескольких ты-сяч услуг, можно представить сколь масштабную работу предстоит развер-тывать банкам по совершенствованию их деятельности по мере становления развитого рынка.

V. ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

Итак, подведем итоги. Банк – это финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предос-тавляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), по-средничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреж-дениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск новых денег.

Современный банк – это универсальное предприятие. Как это было показано, осуществляя «пакетное» обслуживание, банки стремятся разви-вать как можно больше видов услуг. В области кредитной политики это не только краткосрочное, но и долгосрочное кредитование, кредитование кли-ента вне зависимости от характера его собственности и