География Банковской Системы России

ВВЕДЕНИЕ

В развитии любого государства значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и соответственно размещению на территорию государств. Эффективность кредитной системы во многом зависит не только от ее структуры функции, но и размещения банков по территории государства. Банковская система является одной из важнейших отраслей, которая влияет на развитие государства. Однако вначале экономических реформ коммерческие банки вышли из под контроля Центрального банка и сконцентрировали свою деятельность не на развитие экономике России, а на получение своей собственной выгоды. Это привело к событиям 17 августа 1998 года и вызвало необходимость реорганизации банковской системы, что требует глубокого географического изучения. В этих условиях целый ряд банков было ликвидировано, нанесен значительный ущерб экономике страны и населению которые доверяли свои вклады банкам. В условиях обострившегося дефицита, неустойчивости экономики , потери доверия к деньгам и недостаточной осведомленности, население не проявляет желания активно взаимодействовать с коммерческими банками. Недостаточное развитие рынка ценных бумаг связанное с кризисным положением многих предприятий, которые являются одной из особенностей недостаточного развития Банковской Системы России. В настоящее время сужено область доверительных операций банков. Таким образом указанные выше особенности недостаточного развития Банковской Системы определили неравномерное размещение банков по территории и их состоянии на данный момент, что определило актуальность темы и позволило обозначить область рассматриваемых проблем и пути их решения.

Цель дипломной работы является исследование Банковской Системы России, что потребовало решение следующих задач:

• изучение основных этапов развития банковской системы;

• исследование Банковской Системы, ее структуры и функции;

• выявление основных особенностей размещения банков и пути их развития;

• определение значения маркетинга в усовершенствовании Банковской Системы России .

В основу работы положены: литературные, исторические, статистические, научные материалы. Основными методами исследования являются сранительно-географический, картографический, статистический, исторический и другие методы.

1. Особенности формирования Банковской системы России.

Слово «банк» происходит от итальянского слова «banco». По утрам итальянские менялы приносили свои скамейки на рынок или в порт, ставили их у сундуков с монетами разных стран и обслуживали заморских купцов. Со временем появились меняльные ларьки с дверьми и окнами. Меняльные лавки одной из итальянских провинций – лобебардии, которые получили признание далеко за пределом Апенинского полуострова, дали имя Ломбарду - учреждению принимавшему в заклад ценные вещи под денежный залог. В XV в. такое кредитное учреждение впервые основали во Франции ростовщики – выходцы из Ламбардии . /1/

Древнейшей банковской операцией кроме обмена, взвешивания и определения качества монет, можно считать хранение и перевозку золота и серебра. Нехватка денег, постоянно испытываемая развивающимися хозяйствами Европы, послужила введению таких важных банковских новинок, как чеки, расписки, векселя и даже обязательства государства. Новую страницу в истории финансов открыли банки, начавшие выпускать подобие бумажных денег. Те, кто сдавали золотые монеты и драгоценности, получали расписку – note, подтверждающую вес данных монет и драгоценностей. Так возникло слово «банкнота». Со временем денежное достоинство было унифицировано банками в виде крупных сумм: 5, 10, 15, 25, 50, 100. Прототип современных бумажных банкнот появился в Англии в 1694 г., когда эмиссии денег стали использовать печатный станок. Стремление банкиров обеспечить стабильность в экономике и , как следствие, обрести политическую власть привело к тому, что они стали мощной – «пятой» после парламента, правительства, суда и прессы властью. /1/

Государство активно стало заниматься операциями с деньгами. Выпуск денег стал государственным делом, и с развитием денежно-кредитной политики контрольные функции постепенно перешли к Центральному банку. Его главным делом стало регулировка размеров государственных денежных резервов, которые формировали частные банки за счет отчисляемых в определенной пропорции от привлекаемых этими банками вкладов. /1/

По мере развития промышленности и торговли в банковском деле все более проявлялась необходимость в учреждениях – посредниках широкого кредита и платежей. Этим стали заниматься коммерческие банки.

1.1. Первый этап с 1841 г. по 1917 г.

До проведения одной из важнейших экономических реформ – отмены крепостного права – банковская система страны состояла в основном из дворянских банков , сферой их деятельности являлся поземельный кредит, который предоставлялся под залог помещичьих имений из расчета числа крепостных «душ», а также драгоценностей. Первый Дворянский банк был учрежден в 1854 г. с конторами в Петербурге и Москве и назывался «Банк для дворянства». Кредитованием промышленности и торговли занимались прежде всего банковские фирмы и менялы, широко процветало ростовщичество. С 60-ых годов стали учреждаться акционерные коммерческие банки, развитие которых активизировалось в 90-е годы. /2/

Рождение Б.С.Р. относят к середине прошлого века и связывают с Указами Николая I (октябрь 1841 г.) о создании первых заведений типа сберегательных касс и Александра I (май 1860 г.) об образовании Государственного банка Российской Империи. В 1895 г. по настоянию и инициативе министра (с. 70) Витте был принят Устав сберегательных касс и они стали называться государственными, что подчеркивало ответственность государства за собранные средства . /2/

До отмены крепостного права казенные банки в России больше походили на сберегательные кассы. Началом развития капиталистической кредитной системы стал созданный в 1860 г. Государственный банк. Банк учреждался для оживления торговых оборотов и упрочнения денежной кредитной системы. Но с самого начала законодательство свело на нет его эмиссионные функции. Лишь несколько десятилетий спустя Госбанку разрешили «временные выпуски» кредитных билетов с полным покрытием их золотом и обязательным изъятием их из обращения, если в них не было надобности . /2/

Главным источником средств Госбанка до середины 80-ых г.г. были оплачиваемые процентами вклады и текущие счета, позже средства Государственного Казначейства. Этим царский Госбанк отличался от центральных банков Западной Европы, которые не принимали вкладов, а сосредотачивали у себя лишь денежные резервы других банков, и развивали свои операции в основном за счет эмиссии банкнот и собственных средств. Сначала прибыль не имела определенного назначения. Частично из нее пополняли резервный капитал, от 3 до 5 % шло на вознаграждение правлению и служащим. С 1885 г. свободную прибыль стали включать в доходную часть госбюджета. /2/

Устав Госбанка на протяжении 30 лет оставался неизменным. Россия нуждалась в широкой и разносторонней организации кредита, то есть требовалось совершенствование всей банковской системы. В 1892 г. была создана особая комиссия для пересмотра Устава Госбанка. Новый Устав Госбанка был утвержден в июне 1894 г несколькими годами позже в связи с денежной реформой 1895-1897 г.г., Госбанку придали эмиссионную функцию. При слабом развитии денежного рынка и зависимости госкредита от иностранных денежных рынков курсы ценных бумаг были весьма не устойчивы . Колебания их увеличились той особенностью банковской политики России, что шло активное привлечение иностранного капитала, в основном французского (в 1914 г. примерно половина акционерного капитала 18 коммерческих банков принадлежала иностранным партнерам). В этих условиях об миграции государственных и железнодорожных займов были предметом не только внутренней но и международной спекуляции. Со своим стремлением поддержать курс госзаймов и валютный курс рубля министерство финансов и Госбанк России невольно сами втягивались в биржевые операции. /2/

Динамичное развитие банковской системы России продолжалось до первой мировой войны, она включала эмиссионный государственный банк, акционерные коммерческие банки, ипотечные банки, городские банки. Продолжался процесс концентрации слияния банковских ресурсов. До 80 % капитала акционерных коммерческих банков которых насчитывалось около 50, было сосредоточено в 18 банков. Из них выделились 5 крупнейших банков - Русско –Азиатский, Петербургский международный коммерческий, Азово-Донской , Русский (для внешней торговли) и Русский торгово-промышленный. Собственные капиталы и вклады этих банков превысили 2 млрд. рублей, или 48 % указанных средств всех акционерных коммерческих банков. Ведущая пятерка банков имела 418 филиалов по всей стране. Под контролем акционерных коммерческих банков находилось множество крупнейших промышленных и торговых фирм. Например, Русско-Азиатский банк контролировал такие предприятия , как Путиловский завод, Петербургский и Русско-Балтийский вагоностроительный заводы, Петербургский международный банк представительствовал в 50 акционерных обществах. /2/

Система ипотечных банков включала 2 государственных – Крестьянский поземельный и Дворянский земельный, 10 акционерных земельных банков, 36 губернских и городских кредитных обществ. Свыше 60 % общей суммы ипотечной задолжности приходилось на государственные банки. Городских общественных банков насчитывалось 317. Они специализировались преимущественно на выдаче ссуд