Kredîts

zināmu risku, jo klientam ir jāmaksā procenti par diviem lieliem aizdevumiem, ko ne katrs var atļauties. Turklāt pastāv risks, ka paredzētie ienākumi netiks saņemti, tādejādi atmaksas periods pagarināsies un līdz ar to procentu maksājumi, kas jāveic par aizdevuma lietošanu šajā laika periodā, kopā veidos lielāku summu nekā paredzēts.

Aizdevumi ar nemainīgu procentu likmi – nelieli aizdevumi (no 1000 līdz 10 000 latiem) uz laiku no 6 mēnešiem līdz 5 gadiem. Šādi aizdevumi parasti tiek izmantoti mašīnas vai citas ilgstoši lietojamas patēriņa preces iegādes finansēšanai. Aizdevuma atmaksāšanas noteikumi parasti paredz vienādus ikmēneša maksājumus, kas vienlaikus ietver gan procentus, gan pamatsummas atmaksu.

Atjaunojamās kredītlīnijas – saskaņā ar atjaunojamās kredītlīnijas noteikumiem banka automātiski katru mēnesi pārskaita no klienta norēķinu konta (vai arī klients katru mēnesi iemaksā) klienta atjaunojamās kredītlīnijas kontā noteiktu summu. Pēc tam šim klientam ir tiesības mēneša laikā izņemt no šī konta zināmu summu, kas vienāda ar ikmēneša iemaksas vairākkārtīgu reizinājumu, par kādu banka un klients iepriekš vienojušies. Ja šajā kontā ir kredīta atlikums, tad klients saņem par to procentus.

Hipotēkas aizdevumi - parasti tiek izsniegti tāda nekustamā īpašuma iegādei, remontam, celtniecībai, kas ir reģistrēts zemesgrāmatā un atrodas Latvijā, tas arī ir galvenais hipotekārās kreditēšanas priekšnosacījums.

Banka aizdevumu izsniedz zemes iegūšanai, mantošanas tiesību nokārtošanai, ēku būvēšanai, meliorācijai un ilggadīgiem stādījumiem, agrāko hipotekāro parādu nokārtošanai u.c. vajadzībām.

Kredītkaršu aizdevumi – šim aizdevumam pastāv divi galvenie kredītkaršu veidi, no kuriem tikai viens nodrošina kredītkartes lietotāju ar iespēju izmantot kredītu ilgāku laika periodu:

- maksājumu kredītkartes, kas bankas paziņojumā ikreiz norādītā summa ir pilnībā jānomaksā, tādejādi iespējas izmantot bezprocentu aizdevumu ir tikai laika periodā no pirkuma izdarīšanas dienas līdz bankas paziņojuma saņemšanas dienai. Parasti par maksājumu kredītkartes lietošanu ir jāmaksā ikgadējā abonementa maksa.

- kredītkartes sniedz saviem lietotājiem iespēju izmantot atjaunojamo bezprocentu kredītlīniju līdz noteiktam limitam noteiktā periodā, par ko banka ar klientu iepriekš vienojušies. Ikmēneša bankas paziņojumā norādīto summu var apmaksāt pilnībā vai daļēji, atkarībā no tā, kāds ir noteiktais minimums.

Aizdevumi juridiskām personām.

Overdrafts – brīvi izmantojams, noteikts kredītlimits bez atmaksas grafika, bet ar izmantošanas termiņu līdz 12 mēnešiem. Vai arī iepriekš saskaņota kredītlīnija jeb aizņēmuma tiesības, kuras klients var izmantot, veicot maksājumus vai veicot izmaksas no sava norēķinu konta.

Juridisko personu overdrafti ir atmaksājami pēc pieprasījuma. Tomēr praksē bankas reti kad pieprasa atmaksāt overdraftu, ja vien attiecīgais klients nav devis īpašu iemeslu šaubām par to, vai šis overdrafts tiks atmaksāts.

Fiksēta termiņa kredītlīnija – kredītlīnija ar termiņu no 3 līdz 12 mēnešiem. Kredītlīnija izmaksājama daļās no noteiktu minimālo lielumu un katra izmaksājamā daļa var būt ar 1, 3 vai 6 mēnešu termiņu, nepārsniedzot kredītlīnijas gala termiņu.

Termiņaizdevumi - tiek izsniegti uz noteiktu laika periodu, un tie atmaksājami vairākās vienlīdzīgās daļās vai arī visa jānomaksā termiņa beigu datumā. Izšķir trīs veida termiņaizdevumus:

- par īstermiņa aizdevumiem uzskatāmi aizdevumi, kas atmaksājami viena gada laikā vai īsākā periodā;

- vidēja termiņa aizdevumi ir aizdevumi, kas jāatmaksā ne agrāk kā pēc viena gada, bet ne vēlāk kā piecu gadu laikā;

- ilgtermiņa aizdevumi ir aizdevumi, kas jāatmaksā pēc vairāk nekā pieciem gadiem.

Aizdevumi projektu finansēšanai - tādi aizdevumi, kas tiek izsniegti lielāku kapitālieguldījumu projektu finansēšanai. Šādu aizdevumu atmaksāšanas vienīgais vai galvenais avots ir naudas plūsma, kādu nodrošina attiecīgais projekts.

Sindikātaizdevumi – aizdevums, ko izsniedz vairākas bankas kopā un ko katrai no šīm bankām atsevišķi nebūtu iespējams vai ko tās nevēlētos izsniegt. Projektu vada viena vai vairākas bankas, kas vienojas par aizdevuma paketi un izveido banku sindikātu, apvienojot vairākas bankas.

Ārvalstu aizdevumi - aizdevumi ārvalstu valdībām un to valsts uzņēmumiem. Parasti šie aizdevumi ir lieli, tāpēc tos izsniedz uz vidēju vai ilgu termiņu.

Atviegloto aizdevumu kategorijai ir raksturīgas zemākas nekā tirgū valdošās procentu likmes un parasti tie ir ilgtermiņa. Šādus aizdevumus lielākoties izsniedz tikai valdības sponsorētas institūcijas, un šādi aizdevumi tiek paredzēti tām valsts tautsaimniecības nozarēm, valsts rajoniem vai valstīm, kam nepieciešama ekonomiska palīdzība.

Secinājumi un priekšlikumi

No darba izriet sekojoši secinājumi:

• ka, kredītam ir vairāki nepieciešamības veidi;

• kredīts regulē kopējo naudas apriti tautsaimniecībā un ekonomiskajos procesos;

• kredīts ir svarīgs naudas ekonomijas faktors;

• no makroekonomiskā viedokļa, katrs kredīta veids dod impulsu ekonomikas attīstībai;

• ka, faktorings ir īslaicīgs kredīts, kas paātrina naudas saņemšanu bez liekām grūtībām;

• hipotēku kredīts ir plaši izplatīts ekonomiski attīstītās valstīs;

• arī šogad hipotekārās kreditēšanas veids būs viens no visstraujāk augošajiem banku pakalpojumiem;

• Hansabanka, Parekss banka un Latvijas Hipotēku un zemes banka – lielākās bankas privātpersonu hipotekārajā kreditēšanā;

• trīs ceturtdaļas organizāciju, kas slēdz līzinga līgumus, ir komercbankas vai tām piederošie un pakļautie uzņēmumi;

• kredīta formas ir atšķirīgas, ja persona ir juridiska vai fiziska;

• izsniedzot kredītu, kredīta devējs uzņemas kredīta risku, jo kredīta ņēmējs var nepildīt savas saistības attiecībā pret kreditoru;

• lielākās kredītu saņēmējas tautsaimniecības nozaru aspektā 2001.gadā bija tirdzniecība;

• problemātiski ir saņemt aizdevumus mazajiem un vidējiem uzņēmumiem.

No secinājumiem izriet šādi priekšlikumi:

• jāizmanto līzinga sniegtās priekšrocības, jo tam ir labas perspektīvas un šis kredīta veids spēj aptvert jebkuras preces;

• lai vēl vairāk paātrinātu naudas saņemšanu, pārdevējam ir jāizmanto īslaicīgais kredīts – faktorings;

• lai veicinātu līzinga pakalpojumu sniedzēju sadarbību, sakārtotu līzinga tirgu un noskaidrotu līzinga kopējos apjomus, ir jāplāno piesaistīt jaunus biedrus;

• izstrādājot kredītpolitiku, jāņem vērā konkrētās bankas pieejamie finansu resursi, personāls, aprīkojums;

• vieglāk ir nodrošināties ar nepieciešamo finansu informāciju par klientu pirms kredīta izsniegšanas.

Izmantotās literatūras un avotu saraksts

1.”Kredītu un ārpusbilances saistību novē