Банк-кредиты

Содержание.

Введение.

Глава I. Возникновение договорных отношений в банковской

системе РФ.

Центральный банк и денежно-кредитная политика. 8

- Понятие центрального банка. 8

- Функции центрального банка: 10

- Денежно-кредитная политика. 11

Глава II. ЦБ и денежно-кредитная политика России. 16

- Задачи и функции ЦБР. 16

- Основные инструменты денежно-кредитной политики ЦБР. 17

- Денежно-кредитная политика в 2000 году. 21

- Вопрос независимости центральных банков. 23

Глава III. Анализ сложившейся ситуации и тенденций. 25

- Причины неэффективности банковской системы России. 25

- Итоги 2000 года и прогнозы на ближайшее будущее. 25

Заключение 31

Литература 32

Введение.

Банковское дело – одно из направлений единой финансовой политики государства, обеспечивающих устойчивость экономики и достижение экономического роста. Именно банк контролирует инфляцию и рост денежной массы. Наличие в Российской Федерации достаточно высокого уровня инфляции и несбалансированного роста денежной массы обуславливает огромный интерес к проблемам денежно-кредитной политики и актуальность данной темы.

В своей курсовой работе я основывалась на информации из таких журналов, как «Банковское дело», «Деньги и кредит» и некоторых других периодических изданий и учебников. Вследствие исключительной важности проблем, решаемых денежно-кредитной политикой, средства массовой информации (радио, телевидение, пресса) уделяют ей большое внимание. Публикуется множество аналитических статей, статистических сводок, прогнозов изменения ситуации в ближайшее время и на долгосрочную перспективу.

Я рассмотрела признаки, цели, функции и инструменты денежно-кредитной политики, характерные для большинства центральных банков. Затем – особенности их применения в Российской Федерации, а также проблемы российской банковской системы, прогнозы и состояние российской экономики и частично коснулась приоритетов кредитно-денежной политики на будущий год.

Глава I. Возникновение договорных отношений в банковской системе РФ.

До 1987 г. банковская система включала три банка-монополиста: Госбанк СССР, Стройбанк СССР и Внешторгбанк СССР. Существовала так¬же система гострудсберкасс. Главенствующее положение в банковской системе занимал Гос¬банк СССР.

Госбанк СССР, будучи эмиссионным институ¬том, в то же время являлся центром краткосроч¬ного кредитования, осуществления массового и расчетного обслуживания хозяйства. Совмеще¬ние эмиссионных функций и функций по расчет¬но-кредитному обслуживанию клиентуры, моно¬польное закрепление их за одним банком превра¬щали Госбанк СССР в орган государственного управления и контроля.

В условиях административно-командной си¬стемы управления экономикой кредитные отно¬шения носили формальный характер. Госбанк СССР обладал практически неограниченной мо¬нополией на кредитные ресурсы. На его счетах автоматически аккумулировались все свободные денежные средства, образуя общегосударственный ссудный фонд. Распределялись средства это¬го фонда централизованно в соответствии с ут¬вержденными кредитными планами. Роль кредит¬ных учреждений на местах сводилась по сути к распределению кредитов между конкретными заемщиками в соответствии с инструкциями и на цели, предусмотренные планом. Банковские учреждения несли ответственность главным об¬разом перед вышестоящими организациями, а не клиентами.

Применение кредитных договоров в народном хозяйстве было предусмотрено еще в первом нор¬мативном документе Госбанка СССР при его со¬здании в 1921 г. в Условиях кредитования банком государственной промышленности. Однако, начи¬ная с 30-х годов с переходом к централизован¬ной системе управления народным хозяйством, a соответственно и кредитом, отношения между кредитором и заемщиком не оформлялись специальным договором. В этом не было необходимости, так как предоставление кредита хозяйству в усло¬виях распределительных отношений было строго регламентировано, детализировано и расписано в нормативных и инструктивных банковских до¬кументах, разработанных в центре. К тому же «свер¬ху» через министерства, ведомства и Правление Госбанка СССР спускались лимиты кредитования каждому конкретному заемщику под конкретное обеспечение исходя из централизованного кредит¬ного плана. Таким образом, Госбанк СССР и его учреждения на местах выступали как распорядители общегосударственного ссудного фонда, как органы государственного управления и контроля в кредит¬ной сфере.

Лишь с 1988 г. банковская система (после более чем пятидесятилетнего перерыва) вернулась к практике за¬ключения кредитных договоров с хозяйственниками. Это было обусловлено переходом как всех отраслей хозяйства, так и самой банковской системы на самофи¬нансирование. Кредитные договоры 80-х годов явились формой становления и развития партнерских отношений между банками и хозяйством, средством воздействия на более эффективное использование заемных средств, укрепление кредитной и повышение общей платежной дисциплины в хозяйстве страны. В то же время вплоть до 1991 г. они не являлись в полном смысле слова юридическими, правовыми документами как по своей форме, так и по содержанию. Во-первых, кредитные договоры 80-х годов изобиловали излишней информаци¬ей об условиях предоставления кредитов, которую мож¬но было почерпнуть из Правил кредитования и других циркуляров по кредитованию; во-вторых, они включали в основном экономические обязательства одной стороны, в то время как хозяйственный договор есть сделка не только равноответственных, но и равноправных субъ¬ектов; в-третьих, в них не содержалось раздела, пред¬усматривавшего возможность разрешения возникших споров, разногласий. На практике материальная ответ¬ственность за нарушение условий договора признава¬лась, как правило, только со стороны клиента-заем¬щика. Банки уходили от этой ответственности в эти годы в силу неразработанности банковского законода¬тельства и других нормативных хозяйственных актов.

Ориентация страны на рыночные условия хозяй¬ствования, принятие в 1990 г. законов о предприятиях и предпринимательской деятельности, собственности, банках и банковской деятельности позволила с 1991 г. перейти к развитию кредитных отношений с хозяй¬ством на основе полноценных, юридически правомоч¬ных кредитных договоров.

В результате реформ в России сформирова¬лась двухуровневая банковская система: 1 уровень — Центральный банк России, 2 уровень — коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осу¬ществляющие отдельные банковские операции.

Коммерческой целью деятельности банков, обслу¬живающих хозяйство, является получение прибыли, что заставляет проявлять гибкость во взаимоотноше¬ниях с клиентами и предприимчивость в проведении пассивных, активных и комиссионно-посреднических операций.

Коммерческие банки функционируют на основе развития деловой конкуренции за привлечение клиентов, кредитных ресурсов и сферы их выгодного приложения что способствует расширению банковских услуг и улучшению их качества.

Росту ресурсов у крупных банков способствует расширение корреспондентских отношений, т.е. договорных отношений между банками с целью взаимного выполнения операций. На корреспондентских счетах, накапливаются крупные суммы.

Коммерческий статус дает банку значительную са¬мостоятельность в определении целей, условий и сро¬ков кредитования, уровня процентных ставок, разви¬тии разнообразных форм банковской деятельности, в использовании полученной прибыли, определении штатов и уровня оплаты труда своих работников, укреплении материально-технической базы и решении других вопросов.

Центральные банки и денежно-кредитная политика.

- Понятие центрального банка.

Первые ЦБ возникли 300 лет назад (Шведский Риксбанк в 1668 г.), но повсеместное распространение и современное значение они приобрели только в последние десятилетия. Следовательно, нужно начать с определения банка.

Банк – это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности. Основное назначение банка – посредничество в пере- мещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Она включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).

Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия - 50%, Япония -55%), центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя