←предыдущая следующая→
1 2 3 4 5 6
1.Введение.
Современная экономика представляет собой очень сложную систему, каждая часть которой тесно связана с другими и играет важную роль. Но, одну из важнейших ролей играет банковская система, обеспечивающая на современ-ном этапе развития экономических взаимоотношений нормальное функциони-рование всей экономики в целом. На сегодняшний день банки призваны:
-аккумулировать свободные денежные средства;
-выполнять функции кассиров хозяйственных субъектов;
-производить эмиссию.
Сейчас невозможно представить гармонично развитое государство
без разветвленной сети банков. И действительно, банки играют в современной экономике роль многочисленных сердец, с помощью которых возможно разви-тие и становление экономико-политической мощи государства. Именно эко-номико-политической, так как еще не создана политическая доктрина, в кото-рой экономика рассматривалась бы отдельно от политики. На сегодняшний день, банки являются экономическим инструментом в руках правительства.
Но, как правило, в прямом подчинении правительству находится один центральный банк, к примеру, Федеральный Банк ФРГ, а остальные банки только руководствуются его рекомендациями. И федеральное Германское пра-вительство не может напрямую воздействовать на все банки Германии. Воздей-ствие на них возможно через правительство той земли, к которой они "прикре-плены". Таким образом, правительство не может жестко диктовать свои усло-вия (часто руководствуемые политическими мотивами правящей партии) бан-кам.
До недавнего времени у нас банковская деятельность целиком и
полностью определялась внутренней политикой КПСС. Но, в связи с политико-экономическими преобразованиями, в нашей стране появилось
множество негосударственных банков, деятельность которых регулируется с одной стороны - объективными экономическими законами, а с другой - письма-ми Центробанка и несовершенным пока законодательством.
Современные российские банки развиваются очень высокими темпами, ес-ли учесть, что первые негосударственные финансовые институты появились в 1988 г., то появление в 1993 г. кредитных карточек как на магнитных, так и на электронных носителях, можно рассматривать как большой прогресс.
Несмотря на несовершенство банковского законодательства, Российские банки занимают прочное положение на внутреннем рынке капиталов, и откры-вают филиалы за рубежом. Правда, говорить о Российской банковской экспан-сии еще не время, так как экономические трудности в нашей стране не позво-ляют сформироваться полноценной банковской системе.
Переход к рынку связан с реализацией кредитных отношений. Пере-стройка денежного обращения и кредита, максимальное сокращение централи-зованного финансирования, переход к горизонтальному движению денежных ресурсов на финансовом рынке. Кредит - форма движения ссудного капитала, т.е. капитала, предлагаемого в ссуду. Перераспределение денежных средств способствует уравниванию нормы прибыли между различными отраслями. Кредитная система может принимать две формы:
1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма)
2) с кредитно - финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющие их в ссуду (институциональ-ная форма).
Первая форма представлена следующими формами кредита:
-коммерческим, возникающим при продаже товара с отсрочкой платежа
-банковским, возникающем при даче ссуд банком
-потребительским, возникающем при предоставлении ссуд на покупку товара юридическими лицами
-государственным, когда кредитором выступает государство
-международным, когда субъектами кредитования являются иностранные бан-ки.
Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений кредитования. Реализуют эти отношения специальные учреждения, образующие кредитную систему в институциональном её понимании.
Центральные банки — это банки, осуществляющие выпуск банкнот и яв-ляющиеся центрами кредитной системы. Они занимают в ней осо¬бое место и являются, как правило, государственными учреждениями.
К основным функциям центрального банка относятся сле¬дующие:
-эмиссионная функция, сохраняющая свое значение, поскольку на¬личность по-прежнему необходима для значительной части платежей и обеспе-чения ликвидности кредитной системы, которая должна иметь средства оконча-тельного погашения долговых обязательств.
-функция аккумулирования и хранения кассовых резервов для ком¬мерческих банков, то есть каждый банк, — член национальной кредитной сис-темы обязан хранить на резервном счете в Центральном банке сумму в опреде-ленной пропорции к размеру его вкладов. Одновременно Цен¬тральный банк по традиции является хранителем официальных золотова¬лютных резервов страны (официальные валютные резервы России в 1993 г. составили 4 млрд. долл. и около 300 т золота).
-функция кредитования коммерческих банков, характерная для со¬циалистической экономики при государственной монополии на кредит¬ную дея-тельность, а также для переходного периода, сопровождающегося нехваткой средств в руках частных финансовых институтов. Менее про¬является она в раз-витой рыночной экономике, где подобное кредитование существует преимуще-ственно в периоды финансовых трудностей.
-предоставление кредитов и выполнение расчетных операций для прави-тельственных органов, так как в бюджетах различного уровня акку¬мулируется до половины и более ВВП стран. Данные средства накапли¬ваются на счетах в центральных банках и расходуются с них. При этом центральные банки ведут счета правительственных учреждений и органи¬заций. Кроме того, они осущест-вляют операции с государственными цен¬ными бумагами, предоставляют госу-дарству кредит в форме прямых краткосрочных и долгосрочных ссуд или по-купки государственных обли¬гаций. Центральные банки также проводят по по-ручению правительст¬венных органов операции с золотом и иностранной валю-той.
-клиринговая функция или функция проведения безналичных рас¬четов. Так, в ряде стран центральный банк ведет операции по общена¬циональному клирингу, выступая посредником между коммерческими банками, расположен-ными в разных районах страны. Примером общена¬циональной расчетной пала-ты может служить Федеральная резервная система Соединенных Штатов.
Коммерческие банки представляют собой частные и государ¬ственные банки, осуществляющие универсальные операции по кредито¬ванию промыш-ленных, торговых и других предприятий, главным образом за счет тех денеж-ных капиталов, которые они получают в виде вкладов.
Выделяют несколько их функций:
-аккумулирование бессрочных депозитов, или ведение текущих счетов, и оплата чеков, выписанных на эти банки.
-предоставление кредитов предпринимателям.
Особая заслуга коммерческих банков также состоит в осуще¬ствлении расчетов в масштабах всего национального хозяйства. На базе их операций воз-никают кредитные деньги (чеки, банковские векселя).
Специализированные кредитно-финансовые институты включают бан-ковские и небанковские организации, специализирующиеся на определенных видах кредитования. Так, внешнеторговые банки спе¬циализируются на кредито-вании экспорта и импорта товаров, а ипотеч¬ные банки и компании — на пре-доставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли и строений).
К системе кредитно-финансовых институтов относятся:
-инвестиционные банки, занимающиеся эмиссионно - учредительской деятельностью, то есть проводящие операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг, получая на это доход. Они не имеют права при-нимать депозиты и привлекают капиталы, как правило, путем продажи собст-венных акций или за счет кредита коммерческих банков. Свой капитал они ис-пользуют для долгосрочного кредитования различных отраслей хозяйства. На сегодняшний день в России они немногочисленны.
-обширная группа сберегательных учреждений, занимающая важное ме-сто в кредитной благодаря привлечению мелких сбережений и доходов, которые иначе не смогут функционировать как капитал.
-страховые компании, для которых характерна специфическая форма привлечения средств — продажа страховых полисов. Полученные доходы, они вкладывают, прежде всего, в облигации и акции других ком¬паний, государст-венные ценные бумаги.
-пенсионные фонды, которые различаются по организации, управлению и структуре активов. Так, имеются застрахованные пенсион¬ные фонды, (управ-ляемые страховыми компаниями) и незастрахованные (управляемые предпри-ятиями или по их доверенности — банками), фун¬дированные (их средства инве-стированы в ценные бумаги) и нефундиро¬ванные (пенсии выплачиваются из те-кущих поступлений и доходов) и многие другие.
-инвестиционные компании, размещающие среди мелких дер¬жателей свои обязательства (акции) и использующие полученные сред¬ства для покупки ценных бумаг народного хозяйства. Мелкие инвесторы охотно покупают обяза-тельства инвестиционных компаний, так как из-за значительной диверсифика-ции (вложение средств в различные предпри¬ятия) достигается известное рас-средоточение активов, снижается опас¬ность потери сбережений из-за бан-кротств фирм, в чьи акции вложен ка¬питал. Так, инвестиционные чековые фон-ды в России являются, в сущно¬сти, тоже инвестиционными компаниями.
Таким образом, кредитная система в России состоит, во-первых, из бан-ковской системы, имеющей обычно два уровня:
-центральный банк;
-коммерческие банки.
Но иногда банковская система бывает и трехуровневой (например, в США):
-Казначейство;
-12
←предыдущая следующая→
1 2 3 4 5 6
|
|