Банки и банковская система

осуществлять-ся значительно медленнее, чем происходят политические изменения, и не рево-люционно категорично, а эволюционно, с максимально эффективным сохране-нием всех полезных элементов старой системы. В тоже время, несмотря на то, что, банковские реформы являются лишь следствием политических изменений, они не должны значительно отставать от них.

3.1. Поведение новой банковской системы в новых условиях.

Российская банковская система всегда испытывала влияние экономиче-ского спада ввиду серьезных недостатков ее институциональных основ. Но, долгое время, оно было скрытым, вследствие высокодоходных рисковых опе-раций, проведению которых способствовал высокий уровень инфляции.

Одним из недостатков ее институционального устройства является огра-ниченная диверсификация кредитного портфеля. Эта проблема зародилась на первом этапе реформы, когда были созданы специализированные банки. В ус-ловиях последующих реформ, способствовавших развалу общенациональной сети банков, произошло превращение специализированных банков в банки об-служивающие один сектор экономики в одном регионе. Кроме того, экономиче-ский спад не способствовал расширению круга заемщиков за счет “посторон-них” клиентов, что не способствовало их привлечению в банки. Это привело к тому, что только немногие банки имеют сегодня диверсифицированный кре-дитный портфель. Также в условиях высокой инфляции, при проведении банка-ми, а в первую очередь Центробанком политики “дорогих денег” произошел от-каз ряда успешно работающих предприятий от кредитов под 250-300% годовых. Предприятия же которые не смогли за счет своих средств обеспечить полноцен-ное функционирование были вынуждены прибегать к кредитам выдаваемым под такие высокие проценты. Это породило большое количество невозвратов кредитов и даже такие меры как увольнение рабочих не смогли стабилизировать ситуацию. Эти предприятия вынуждены были брать новые кредиты, чтобы от-дать старые, что, в конце концов, привело их самих и кредитовавшие их банки в кризисное состояние. Сейчас зачастую существуют такие банки, которые в ре-зультате неудачного кредитования одного предприятия-гиганта находятся на дебетовом сальдо, и не могут проводить даже текущие платежи, не говоря о кредитовании.

Необходимая диверсификация ссудной деятельности сдерживается тремя факторами: экономическим спадом; недостаточной информацией о финансовых продуктах со стороны банков; ограниченностью финансовых ноу-хау у боль-шинства предпринимателей. А также низкий уровень конкуренции.

Большую роль в формировании российской банковской системы такой, какая она есть, сыграл высокий уровень инфляции. Из-за инфляции постоянно росла стоимость обеспечиваемых банками кредитов. Капитализируя свои дохо-ды от банковских процентов в условиях роста инфляции, банки чувствовали се-бя в безопасности. Это привело к росту посреднических услуг и маржи. Это, а также высокий уровень заработной платы, не способствующий повышению ли-квидности, подорвали доверие к банкам.

Когда правительство приняло меры к уменьшению инфляции, а Центро-банк понизил учетную ставку, а также был, ограничен рост курса доллара мно-гие банки не смогли выжить в сложившихся условиях. Они не сумели работать при низкой инфляции.

Недостатки существующей банковской системы вскрыли меры Центро-банка по своевременности платежей. Это существенно снизило роль источников спекулятивных доходов, связанных с задержкой платежей. Кроме того, как от-мечают зарубежные специалисты: “Многочисленные примеры подтверждают точку зрения о том, что руководителями банков очень часто становятся непро-фессионалы, которые имеют нужные связи для того, чтобы быть назначенными управляющими банками. Очевидно, что уровень коррупции с трудом поддается измерению” .

4.Взаимодействие государства и коммерческих банков России.

Переход к новым формам хозяйствования не означает полного отказа го-сударства от управления экономикой. Наоборот, именно в переходный период как никогда важной становится возможность контроля за ходом реформ, и в этом большую роль играют коммерческие банки. Стабилизация экономики не-возможна без эффективно действующей, разветвленной сети надежных банков, деятельность которых не идет в разрез с интересами государства. Только, в от-личие от командной экономики управление банками осуществляется не дирек-тивно, а посредством законодательства о банковской деятельности.

На сегодняшний момент основными задачами ЦБ являются регулирова-ние денежного обращения, обеспечение устойчивости рубля, единая денежно-кредитная политика, организация расчетов и кассового обслуживания, защита интересов вкладчиков, банков, надзор за деятельностью коммерческих банков, внешнеэкономическая деятельность, установление норм обязательного резерви-рования, учетной ставки. ЦБР является кредитором последней инстанции. Сре-ди банков составляющих второй уровень банковской системы существуют и специализированные: муниципальные, ипотечные, земельные, инвестиционные.

Особое место в банковской системе России занимают Внешэкономбанк - он обслуживает внешний долг РФ и Банк реконструкции и развития - занимает-ся финансированием правительственных программ с использованием бюджет-ных ресурсов. Кроме того, существуют специальные кредитные институты: кредитные союзы, кооперативы, финансовые и трастовые компании, страховые компании, частные пенсионные фонды, ссудно-сберегательные ассоциации, ин-вестиционные фонды. Их основное отличие от банков состоит в том, что они выполняют ограниченное число банковских операций. Они аккумулируют сред-ства населения и юридических лиц, осуществляют кредитование предприятий и граждан, трастовые операции.

В РФ функции регулирования деятельности коммерческих банков в рам-ках единой денежной системы возложены на Центробанк. Основными, возло-женными на него задачами являются:

-устойчивость работы и укрепление финансового положения КБ;

-ориентация и стимулирование деятельности банка в областях кредито-вания направленных на выполнение приоритетных задач экономики;

-научная организация денежного обращения в народном хозяйстве.

Но, в отличие от командной экономики, теперь методы управления бан-ковской системой в основном экономические:

-изменение норм обязательного резервирования в ЦБР;

-изменение объема кредитов, предоставляемых ЦБР коммерческим бан-кам, а также процентных ставок по ним;

-проведение операций на открытом рынке с ценными бумагами и валю-той.

В соответствие с инструкцией №1 ЦБР образован резервный фонд кре-дитной системы РФ за счет резервирования определенной доли привлеченных коммерческими банками средств сторонних предприятий и организаций, кото-рые используются в качестве кредитных ресурсов.

ФОР при необходимости обеспечивает возможность коммерческим бан-кам своевременно выполнять обязательства за счет того, что часть этих средств депонируется и не используется банками как кредитные ресурсы. ЦБР изменяя нормы обязательного резервирования, влияет на кредитную политику КБ и из-менение денежной массы в стране.

Одним из инструментов экономического управления коммерческими банками является централизованное кредитование экономических субъектов со стороны ЦБР через КБ, а также кредитование самих банков.

Но в отдельных случаях, к примеру, устойчивая потеря банком ликвид-ности, нарушение сроков внесения средств в ФОР, могут применяться админи-стративные меры.

Управление и контроль за устойчивостью банковской системы заключа-ется в выполнении банками определенных условий, обеспечивающих выполне-ние 12 основных нормативов:

Н1-минимальная достаточность капитала - соотношение капитала банка и суммарного объема активов, взвешенных с учетом риска;

Н2-минимальная текущая ликвидность - отношение суммы активов к сумме обязательств банка по счетам до востребования более половины ликвид-ных активов представлено остатками по счету “Операции с государственными ценными бумагами” (194);

Н3-норматив мгновенной ликвидности банка-отношение суммы высоко-ликвидных активов к обязательствам банка до востребования;

Н4-максимальный риск по долгосрочным кредитам - отношение кредитов сроком свыше года к капиталу и долгосрочным депозитам;

Н5-минимальное соотношение ликвидных и суммарных активов. Соот-ношение ликвидных активов и суммарных активов. Суммарные активы рас-сматриваются как активы-нетто;

Н6-максимальный размер риска на одного заемщика - отношение сово-купной суммы кредитов и гарантий, выданных одному заемщику к капиталу банка;

Н7-максимальный размер риска по крупным кредитам - соотношение со-вокупной величины крупных кредитов и 50% гарантий к капиталу банка;

Н8-максимальный размер риска на одного кредитора - соотношение ве-личины вклада по счетам одного кредитора к капиталу банка;

Н9-максимальный размер кредитов, предоставленных одному акционеру - отношение совокупной суммы кредитов и гарантий, выданных одному заем-щику-акционеру, к капиталу банка;

Н10-максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предос-тавленных инсайдеру. Отношение совокупной суммы кредитов и гарантий, вы-данных инсайдерам, к капиталу банка;

Н11-максимальный размер привлеченных вкладов населения. Соотноше-ние общей суммы вкладов граждан и капитала банка.

Н12-максимальное использование собственных средств для приобретения акций одного юридического лица. Процентное соотношение инвестируемых и собственных средств.

Кроме того, существуют методики, позволяющие определять риск неуп-латы заемщиком основного долга и процентов, причитающихся кредитору в ус-тановленный кредитным договором срок - кредитный