Пример: Транспортная логистика
Я ищу:
На главную  |  Добавить в избранное  

Деньгии кредит /

Банки и банковская система

←предыдущая следующая→
1 2 3 4 5 6 



Скачать реферат


кредитный риск. Это необходимо при формировании кредитного портфеля, показывающего общую картину кредитов, выданных банком в отчетный период (как правило, квартал). Исходя из степени риска ссудную задолженность подразделяют на 5 условных групп риска. Оцен-ка кредитных рисков производится в зависимости от наличия соответствующего и надлежащим образом оформленного обеспечения, а также количества дней просрочки по ссуде. Существуют также ограничения по крупным кредитам - кредитам, выдаваемым одному заемщику, и составляющем 20 и более процен-тов от уставного капитала банка.

Попытки государства контролировать банки в переходный период не но-вы: они предпринимались еще в период НЭПа. Способность банка обеспечить своевременность своих обязательств, находилась в центре внимания кредитной политики в середине 20-х годов. Тогда ликвидность советских банков достига-лась через сбалансированность их активов и пассивов, а государственное регу-лирование их платежеспособности осуществлялось путем установления про-порций между величиной обязательств банка и его собственными средствами, ограничение разовой выдачи кредита одному клиенту и другими способами. Деятельность кредитных учреждений с 1921 по 1928 г. ограничивалась, как пра-вило, десятикратной величиной их собственного капитала. Так, в соответствии с Декретом ВЦИК и СНК от 18 января 1923 г. были созданы коммунальные бан-ки, в Уставе которых указывалось, что “общий итог принятых банком сумм во вклады и на текущие счета переучтенных ими векселей и всяких других сумм принятых на себя денежных обязательств не должен ни в коем случае превы-шать более чем в десять раз собственный капитал банка, основной и запасной”. Аналогичное требование было включено в уставы Центрального сельскохозяй-ственного банка, акционерного банка по электрификации “Электробанк”. Для обществ сельскохозяйственного кредита сумма принимаемых на себя обяза-тельств, включая поручительства, не должна превышать более чем в 20 раз их собственные капиталы. Переход к кредитному планированию долгосрочных и краткосрочных кредитов в конце 20-х годов, противопоставление плана и рынка привели к отказу от регулирования деятельности отраслевых банков в целом. В интересах соблюдения ликвидности банков и клиентов в 20-х годах уставами и положениями кредитных учреждений также ограничивалась выдача кредита од-ному заемщику. Так, в Уставе коммунального банка предусматривалось, что кредит, открываемый каждому из отдельных клиентов, не мог превышать сум-му, равную 1/10 доли основного капитала. Несмотря на изменение экономиче-ской ситуации в стране такие требования актуальны и по сей день.

Начиная с 30-х годов банковская система, основанная на государствен-ной форме собственности, работала в основном с государственными предпри-ятиями и организациями. Преобладание государственности в народном хозяйст-ве означало, что по обязательствам заемщиков перед кредитными институтами, в конечном счете, отвечало государство в лице министерств и ведомств. Это привело к тому, что банки в своей работе не ощущали риска. Безграничные пла-тежеспособность и ликвидность государства в условиях неконвертируемости национальной валюты и закрытой экономики ограждали банки от рисков, дела-ли излишней работу кредитных институтов по поддержанию ликвидности.

В результате были утрачены опыт и навыки распознавания, оценки и контролирования кредитных рисков. Новый экономический механизм, приве-денный в действие законами о государственном предприятии, о кооперации в СССР, изменения в формах собственности потребовали адекватных изменений в банковской сфере. Возникновение специализированных, коммерческих и коо-перативных банков, основанных на разных формах собственности, вызвало де-централизацию кредитных ресурсов, отделило эмиссионную деятельность от кредитной, изменило облик Госбанка и других кредитных институтов. Появле-ние элементов рыночных отношений сделало деятельность банков сопряженной с рисками.

Более чем полуторавековой банковский опыт позволил определить клас-сические рычаги воздействия со стороны Центрального банка на другие кредит-ные институты с целью поддержания их платежеспособности и регулирования денежно-кредитных отношений в целом. Это, прежде всего, ограничение за-долженности одного заемщика, система резервирования средств, обязывающая коммерческие и другие банки хранить в Центральном банке определенную до-лю от общей суммы вкладов, система рефинансирования и процентных ставок по рефинансированию или учету банковских векселей в Центральном банке, операции Центрального банка с ценными бумагами на рынке, контроль за дос-таточностью капитала. Самым сильным методом регулирования деятельности коммерческих банков является система рефинансирования со стороны Цен-трального (эмиссионного) банка. Большая часть кредитов, выдаваемых коммер-ческими банками, покрывается за счет рефинансирования.

Вообще, банк-это организация, выполняющая определенные экономиче-ские и общественные функции. Причем, эти функции разнятся в зависимости от экономического строя. В условиях жесткой централизации и планирования бан-ки являются частью государственного аппарата управления и контроля за дея-тельностью хозяйства. При этом надзор, сигнализация о допущенных недостат-ках, бесхозяйственности на предприятиях становятся одним из основных на-правлений их деятельности. В такой ситуации банк может толковаться как эле-мент надстройки. Основная функция банка в рыночной экономике - перерас-пределение денежных средств в этих условиях базируется не на рыночной конъюнктуре, а на директивах высшего руководства, принцип “один банк для клиента” не дает основы для развития коммерческих отношений в банковской сфере. А это в свою очередь, не способствует развитию новых форм банковской деятельности, ведет к ее застою. Действительно, при реформе банковской сис-темы стало, очевидно, что отечественный уровень банковских операций ни ко-личественно, ни качественно не соответствует зарубежному. То, что имелось, к примеру, операции с векселями - забыто, а новые виды банковских услуг не сформированы.

Но, и в нынешней Российской экономике коммерческие банки продол-жают участвовать в контроле за деятельностью предприятий, зачастую в ущерб своей основной деятельности.

Нельзя не отметить, что банки также могут воздействовать на государст-во путем:

-предоставления или непредоставления кредитов правительству;

-изменения объемов операций с валютой и государственными ценными бумагами;

-изменением своей кредитной политики по отношению к отечественным товаропроизводителям.

Наконец, у банковского сообщества в России существует представитель-ный орган - Ассоциация Российских Банков, на последнем съезде которой ря-дом ведущих банкиров была высказана серьезная озабоченность существующем положением дел в экономике. Вот, что в частности сказал В. Виноградов: “Счи-таем, что увеличение агрегата М2 …, можно было бы ориентировать на сниже-ние задолженностей по выплате пенсий и других обязательств социального ха-рактера…. Отсутствие необходимых схем взаимодействия государства с банка-ми при решении это проблемы приводит к тому, что в первом квартале текуще-го года при эмиссии более чем 20 трлн. рублей при общем годовом плане эмис-сии ЦБ 70 трлн. рублей задолженность предприятий и федерального бюджета по заработной плате возросла на 7 трлн. рублей”.

5.Роль, занимаемая банками в России.

На данный момент, банковская система является важным звеном отече-ственной экономики. Именно вследствие значительной аккумуляции денежных средств, банки могут оказывать значительное влияние на курс национальной валюты, и на приток денег в казну, путем операций с государственными ценны-ми бумагами. В условиях непрекращающегося кризиса неплатежей банковская система призвана удерживать объем денежной массы в рамках, обеспечиваю-щих функционирование экономики.

Стабилизационная роль банковского сообщества на данном этапе разви-тия экономики очень важна. Попытки стихийного (чисто рыночного) перелива средств из одной отрасли в другую не привели к желаемым результатам, более того, капитал банковской системы по данным Г. Ханина абсолютно сократился с 1991 года в 3-4 раза, по отношению к ВВП он находится на уровне Англии 80-х годов XVIII века . Это наводит на мысль о том, что эффективное перераспре-деление средств в отечественной экономике на данном этапе способна обеспе-чить только государственная программа, разработанная с учетом мирового опы-та и отечественных реалий. Как это, к примеру было в США в 40-50-х годах, когда там была, принята программа поддержки приоритетных отраслей в науке и экономике.

Привлечение зарубежных кредитных ресурсов затруднено по нескольким причинам:

Во-первых, Россия и так уже является довольно крупным должником.

Во-вторых, коррупционные процессы в государственном аппарате, кото-рый собственно и должен заведовать распределением зарубежных кредитов, серьезно подрывают доверие иностранных кредиторов и не дают гарантий на-правления выделенных средств в экономику страны.

В-третьих, до сих пор в России очень высоки инвестиционные риски, частично из-за отсутствия подобной программы.

В-четвертых, иностранные кредиторы зачастую не заинтересованы в раз-витии определенных отраслей нашей экономики, и никогда не будут выделять на это кредитные ресурсы.

Кроме того, не стоит забывать, что России и так предоставляются креди-ты МБРР. Более того, они расходуются. На VII съезде АРБ В. Виноградов по этому поводу сказал:

“Многие из присутствующих руководителей в зале, по-видимому, даже и не знают, что кредитный портфель Международного банка реконструкции и развития в России включает сегодня 29 займов на общую сумму 6,4 млрд. дол-ларов США. При этом использовано из этих займов 10-15%. В этом году МБРР дает 2,24 млрд. долларов. На 1998

←предыдущая следующая→
1 2 3 4 5 6 



Copyright © 2005—2007 «Mark5»