Банковские пластиковые карты

банковских карточек должны иметь возможность влиять на принятие подобных решений, чтобы уравновесить ведомственные интересы общими интересами рынка. Понятно, что эти общие интересы должны быть профессионально сформулированы и согласованы, по крайней мере, с большинством действующих лиц.

И в завершении этой темы я хочу привести краткаю хронологию распространения пластиковых карточек в России:

1980 г. - выпущены первые карточки Visa, приуроченные к открытию в Москве Олимпийских игр - 1990 г. - первые российские банки вступили в члены международной организации Visa -

1992 г. - первые on-line-авторизации в России (в том числе транзакции через банкоматы) и выпуск дебетных карточек -

1993 г. - выпуск первых российских smart card и образование различных ассоциаций по обслуживанию пластиковых карточек -

1994 г. - первая международная конференция в Москве по проблемам внедрения в обращение smart card

Заключение.

Быстрое распространение банковских кредитных карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.

В сущности, карточка, представляющая собой кусочек пластика с магнитной полосой, на которой занесены определенные данные о ее владельце и его счете, является формой доступа к этому счету. Если вы постоянно пользуетесь магазинами, принимающими карточки, и не хотите. рисковать, нося с собой большие суммы денег или же собираетесь совершить большую покупку, но еще не знаете точно, когда это произойдет, вы можете обезопасить себя, приобретя пластиковую карточку. С одной стороны, вы вроде бы отдаете свои деньги взамен на кусочек пластика, а с другой, получаете возможность рассчитываться в привычном для вас магазине, не используя наличность. Вы избавляетесь от необходимости конвертировать свою валюту и рубли. Ваш банк проведет конвертацию по биржевому курсу, взяв лишь незначительные комиссионные в свою пользу. Следовательно, приобретая карточку, вы избегаете необходимости носить с собой наличность, можете совершать незапланированные покупки в пределах своего карточного счета, выигрываете на разнице между курсом обмена в магазине и курсом, по которому вам производит конвертацию ваш банк.

Необходимо учитывать и то, что расчеты с помощью пластиковой карточки могут позволить более строго контролировать ваш бюджет. Обычно в семьях очень приблизительно знают, сколько в среднем денег в месяц тратится на продукты питания, одежду и т.п. Соответственно и планирование бюджета оказывается затруднительным.

Если же вы пользуетесь при расчетах карточкой, то при покупке продавец, прокатывая вашу карточку в специальном устройстве, попросит вас расписаться на полученном оттиске – слипе, где будет указано, что, когда, где и за сколько было вами куплено. В конце, допустим, месяца вы получите великолепную возможность наглядно по имеющимся у вас слипам представить приблизительную структуру ваших расходов. Если же вам не хочется обременять себя разбором накопившихся бумаг, то в конце определенного срока, как правило, обозначенного в договоре, ваш банк предоставит вам выписку о произведенных операциях, где опять-таки будут указаны все ваши траты.

К преимуществам использования вместо наличных денег пластиковой карточки можно отнести также тот акт, что при утере последней вам достаточно лишь сообщить в выдавший ее банк о случившемся. Все расчеты по этой карточке будут заблокированы, и ваш счет не пострадает от вашей забывчивости.

Пока мы говорили только о выгодах, которые клиент получает при расчетах с помощью карточки, однако, разумеется, ему придется пойти и на определенные затраты. Во-первых, он отдает свои деньги сразу, а расходует их в течение какого-то времени. На внесенные деньги могут начисляться проценты (как правило, на средний остаток выше какой-то заранее определенной суммы). Но ведь карточка – это все же инструмент расчетов, а не накопления. И не имеет смысла таким образом омертвлять свои средства. Гораздо зффективнее рассчитать средний расход и внести минимально возможную сумму, затем пополняя ее.

И, во-вторых, за удобства, предоставляемые расчетами с помощью карточки, приходится платить. Обычно банки взимают определенный процент за каждую трансакцию, совершаемую по карточке (покупка, обналичивание). Но, с другой стороны, борясь за клиента, банки сегодня снижают взимаемые ими комиссии. И клиент получает возможность выбрать карточку такого банка, чьи финансовые условия предпочтительнее. В случае выбора платежных карточек международных платежных систем сюда не примешивается подсчет точек, принимающих эти карточки к оплате, что приходится учитывать при выборе карточек российских систем или индивидуальных банковских. В случае выбора карточек VISA или Mastercard к услугам клиента не только тысячи магазинов по России, но и огромная сеть по всему миру.

Таблица 1. Потенциальные объемы основных рынков микропроцессорных карточек, млрд. долл. США*

Европа 800

США 600

Всего 1400

Таблица 2. Прогнозы развития рынка кредитных карточек с микросхемой до конца века*

Тип карточек Число карточек в обращении в 1996 г., млн Число карточек к 2000 году, млн

Банковские карточки 40 250

Прочие карточки 350 2000

Всего 390 2250

* Микропроцессорные карточки: новые рынки /Мир карточек №4, 1997

Таблица 3. Использование кредитных карточек

VISA International (на 1996 г.)*

В мире В России

Общее число карточек 489,8 млн. 257,7 тыс.

Общее число банкоматов 284,9 тыс. 0,22 тыс.

Общее число трансакций 10,8 млрд. 1,9 тыс.

Таблица 4. Статистика пластиковых карточек "Visa"*

1996 год

К-во трансакций на одну карту Средний расход на одну карту в теч. Года

Россия 11 раз 3 тыс.

Таблица 5. Статистика использования магнитных

карт в мире*

В мире В России

1991 г. 113,4 млн. -

1992 г. 256 млн. -

1994 г. 1 тыс.

1995 г. 1,2 млрд. 5 тыс.

1996 г. 31 тыс.

*VISA International /Российский рынок пластиковых карточек, №9, 1996

Таблица 6. Использование кредитных карточек в мире*

(долл. США)

1996 год

К-во эмитированных карт Обороты по карточкам

VISA International 54% 54%

EuroCard/MasterСard 36% 35%

American Express 10% 11%

Таблица 7. Система «Золотая Корона» (руб.) **

1994 1995

Месячный оборот (млн.) 13 47

Число транзакций (тыс.) 1,12 160,6

Таблица 8. Статистика по компьютерным преступлениям и злоупотреблениям кредитками в России ***

К-во случаев Убытки

VISA Intern. 1600 398000

Europay 1300 546000

American Express 117 53000

* VISA International в России /Мир карточек №9, 1996

** М.Сорокин «Развитие магнитных карт в России» /Банковские технологии, июль 1995.

*** Микропроцессорные карточки: новые рынки /Мир карточек №4, 1997

Схема 1.

Схема 2.

Литература:

1. Дробозина. Финансы. Денежное обращение. Кредит. М.: Финансы и Статистика, 1997.

2. Липис А., Маршалл Т., Линкер Я. Электронная система денежных расчетов. М.: Финансы и Статистика, 1988.

3. К.Маркелов «Умные машины для банков и офисов», 1993 г.

4. Специвцева А.В. Новые пластиковые деньги. М., 1994.

5. Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки… М., 1995

6. Европейский рынок пластиковых карточек /Мир карточек, №4, 1997.

7. Витвицкая Т. Электронные деньги в России /Экономика и Жизнь, №10, 1994.

8. Лилеев Д. Пластиковые деньги /Деловые люди, №10, 1993

9. Макаев А. Общие проблемы решать сообща /Мир карточек, №4, 1996.

10. Микропроцессорные карточки: новые рынки /Мир карточек №4, 1997.

11. Павлов О. Современное состояние мирового рынка смарт-карт /Пластиковые карточки, №2, 1992.

12. Ю.Перлин, Д.Сахаров, Ю.Товб. Банкомат. Что это такое? /Электронные деньги, 1997.

13. М.Сорокин «Развитие магнитных карт в России» /Банковские технологии, июль 1995.

14. С.Цуприков «Микропроцессорные платежные карточки направления развития» /Банковские системы, №31, 1995 г.

15. Visa Internationa /Российский рынок пластиковых карточек, №9, 1996.

16. VISA International в России /Мир карточек №9, 1996

17. UEPS /Универсальные Электронные Платежные Системы, 1997.