Кредит и его использование в развитии народного хозяйства

ТЕМА : "Кредит и его использование в развитии

народного хозяйства"

ПЛАН.

1 Сущность кредита.

1.1 Определение кредита,ссудного капитала и его

источники.

1.2 Ссудный процент и норма процента.

1.3 Особенности определения кредита в современных

условиях.

2 Формы кредита.

2.1 Коммерческий кредит.

2.2 Банковский кредит.

2.3 Потребительский кредит.

2.4 Лизинг.

2.5 Овердрафт.

2.6 Государственный кредит.

2.7 Международный кредит.

3 Необходимость и роль кредита в условиях товарно-

денежных отношениях.

3.1 Кредитные деньги и кредит.

3.2 Кредит в современном денежном обращении.

3.3 Кредит как фактор ускорения оборота денежных

средств.

3.4 Перераспределительная функция кредита.

3.5 Экономия издержек обращения.

3.6 Фактор времени.

4 Кредитное регулирование.

4.1 Кредит как средство государственного регулиро-

вания экономики.

4.2 Рефинансирование коммерческих банков:

-переучет векселей;

-операции на открытом рынке.

4.3 Политика обязательных резервов.

4.4 Политика количественных кредитных ограничений.

В своей курсовой работе я обратилась к теме "Кредит и его

использование в развитии народного хозяйства" неслучайно.Кредт

относится к числу важнейших категорий экономической науки.Его

изучению посвящены произведения классиков марксизма,много-

численные работы советских и зарубежных экономистов.Однако эта

тема не изучена полностью, нуждается в дополнительной доработ-

ке, поскольку кредитные отношения в современных условиях

достигли наибольшего развития. "В настоящее время речь уже

идет не о постоянном увеличении объемов денежных капиталов,

предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных

отношений,а также растущем многообразии самих операций".

Говоря об этой теме, нельзя не упомянуть те проблемы, с

которыми сталкивается наша экономика на переходном периоде от

тотального регулирования к рыночному механизму функционирова-

ния,что требует более радикальных преобразований в денеж-

но-кредитной сфере. По словам Выборновой, в настоящее время

"назрела необходимость в полную меру ииспользовать экономи-

ческие рычаги, присущие кредитной сфере, разработать и реали-

зовать принципиально новые подходы к управлению денежным обра-

щением страны".

Наиболее характерные черты кредитной сферы - перенасыще-

ние оборота платежных средств, утрата кредитом своего назначе-

ния. В начале 1987 года кредитные вложения банков достигли

максимальной величины,составив 593,2 млрд рублей, но к 1991

году общий объем кредита народному хозяйству и населению сок-

ратился по сравнению с началом 1985 года на 28%. Произошли из-

менения в структуре кредитных вложений за последние годы. Доля

кредитов, предоставляемых на восполнение недостатков бюджетных

ресурсов, увеличилась с 16,4 до 34,7%, а удельный вес креди-

тов, предоставляемых народному хозяйству, снизился с 51,7 до

35,2% .

Все эти факты говорят о том,что необходимо уделять боль-

шое внимание проблеме кредита, так как экономическое состояние

страны в значительной мере зависит от состояния кредитно-де-

нежной системы. Поэтому необходимо учитывать опыт, накопленный

развитыми странами в этойй сфере. Необходимо проводить рефому

всей кредитной системы, направленную на создание кредитных уч-

реждений на акционерной основе, развитие в нашей стане новых

форм кредитов,таких как потребительский,коммерческий,различные

формы аренды, в частности лизинг. Это ускорит развитие эконо-

мики нашей страны, сделает ее более эффективной.

Все это заставило меня обратиться к данной теме и

рассмотреть вопросы сущности кредита, его формы, проблемы кре-

дита в современном денежном обращении, его роль в госу-

дарственном регулировании экономики.

СУЩНОСТЬ КРЕДИТА

Обычно в советской экономической литературе кредитом на-

зывают движение ссудного (т.е. денежного) капитала, предостав-

ляемого в ссуду на условиях возвратности за плату в виде про-

цента. Это определение основано на высказывании К.Маркса о ха-

рактере ссудного капитала, что он "лишь отчуждается под усло-

вием", что он "не продается, а лишь отдается в ссуду". Вообще

кредит буквально означает "распоряжение определенной суммой

денег в течении известного срока, т.е. те, у кого есть избыток

денежных средств, могут их давать в кредит тем, кто испытывает

недостаток или нуждается в дополнительных суммах".

В настоящее время кредит имеет огромное значение.Он реша-

ет проблемы, стоящие перед всей экономической системой. Так

при помощи кредита можно преодолеть трудности, связанные с

тем, что на одном участке высвобождаются временно свободные

денежные средства, а на других возникает потребность в них.

Кредит аккумулирует высвободившийся капитал, тем самым, обслу-

живает прилив капитала, что обеспечивает нормальный воспроиз-

водственный процесс. Также кредит убыстряет процесс денежного

обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений:

страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулировании

рыночных отношений.

Источником ссудного капитала служат, во-первых, высвобож-

дающиеся из кругооборота денежные средства: средства, предназ-

наченные для восстановления основного капитала (т.е. амортиза-

ционный фонд); часть оборотного капитала, высвобождаемая в де-

нежной форме в связи с несовпадением времени продажи товаров и

покупки сырья, топлива, материалов. Капитал, временносвободный

в период между поступлением денежных средств от реализации то-

варов и выплатой заработной платы.

Другим источником ссудного капитала выступают денежные

доход и накопления личного сектора. Нужно отметить, что начи-

ная с 50-60 годов нашего столетия налицо тенденция усиления

привлечения денежных сбережений трудящихся и служащих. Этому

способствовали, в первую очередь, улучшения социально-экономи-

ческого положения развитых стран; изменения в структуре пот-

ребления.

В качестве третьего источника ссудного капитала выступают

денежные накопления государства, размеры которых определяются

масштабами государственной собственности и долей валового на-

ционального продукта.

Таким образом,можно сделать вывод, что временно свободные

денежные средства, возникающие на основе кругооборота промыш-

ленного и торгового капитала, денежные накопления личного сек-

тора и государства образуют источники ссудного капитала.

Ценой ссудного капитала является процент. В отличие от

цены обычных товаров и услуг, представляющих собой денежное

выражение стоимости, процент является оплатой потребительской

стоимости ссудного капитала.Источником процента является до-

ход, полученный от использования кредита.

Более точную картину, отражающую стоимость кредита, дает

норма процента, или процентная ставка. Нормой процента называ-

ют отношение годового дохода, полученного на ссудный капитал,

к сумме предоставленного кредита, умноженного на 100. Норма

процента зависит от прибыли, которая делится на процент и

предпринимательский доход. Процент не может быть больше нормы

прибыли, так как цена ссудного капитала не выражает его стои-

мости, ее изменения не управляются законом стоимости.

- 3 -

Норма процента зависит от соотношения спроса и предложе-

ния, которые определяются многими факторами:

-масштабами производства;

-размерами денежных накоплений и сбережений всего общества;

-соотношением между размерами кредитов, предоставляемых

государством, и его задолженностью;