Кредитный рынок и его участники

Московский Государственный Университет

Экономики, Статистики и Информатики

_______________________________________________________________________

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА ПО МАКРОЭКОНОМИКЕ НА ТЕМУ:

“Кредитный рынок и его участники”

Выполнил студент Кособоков А.Л., факультет Э и М, группа 102, шифр 96090

г. Москва 1996 г.

СОДЕРЖАНИЕ:

Введение;

Роль кредита в рыночной экономике;

Сущность и функции кредитного рынка;

Кредитная система;

Банковская система;

Механизм функционирования кредитной системы;

Классификация банковских кредитов и принципы банковского кредитования;

Теории кредита;

Заключение.

Введение

Кредит и деньги, кредитный рынок и банки - тесно связанные друг с другом понятия. В этой связи, при рассмотрении вопроса о кре-дитном рынке, следует обратить внимание на банковскую и кредитно-денежную систему в целом. Интересно также взглянуть на историю возникновения денег и банков, а следовательно и на историю кредита.

Деньги являются одним из гениальнейших изобретений челове-чества. Трудно поверить, что когда-то денег не существовало. Тем не менее, первоначально в положении денег оказывались товары, имев-шие повседневный спрос и широкое хождение именно в силу их при-знаваемой полезности. Затем выяснилось, что хотя деньгами может быть все, что угодно, но материал для денег должен отвечать следую-щим требованиям:

• износостойкость;

• портативность;

• стабильность;

• однородность;

• делимость;

• узнаваемость.

В связи с тем, что драгоценные металлы соответствовали этим требованиям, они и взяли на себя выполнение этой миссии. Итак, что же такое деньги? Четкого, признаваемого всеми экономистами опреде-ления сущности денег нет. У К. Маркса в “Капитале” сказано, что деньги - это особый, общественно признанный товар - всеобщий экви-валент, большинство же экономистов, занимавшихся вопросами тео-рии денег, выводят их сущность из выполняемых деньгами функций и констатируют, что деньгами может быть все, что признается людьми за деньги и выполняет их функции.

Какие же функции выполняют деньги? Среди современных эко-номистов существует несколько мнений по поводу числа и толкований функций денег, но единодушно признаются три: средство обращения, средство сохранения богатства (накопления), мера стоимости (масштаб цен, счетные деньги). Из этих трех функций, при рассмотрении вопро-са о кредитах, наиболее важна вторая, т.е. функция денег как средства сохранения богатства (накопления), так как именно накопления и яв-ляются источником кредитных ресурсов. В этой функции средства со-хранения стоимости (накопления) отражена способность денег исполь-зовать соответствующую стоимость того, что было продано сегодня для будущей покупки. С помощью денег их владелец может в любой момент выполнить любое финансовое обязательство, поскольку деньги могут быть использованы в качестве средства платежа и имеют фикси-рованную номинальную стоимость.

С появлением денег, появились и банки, а затем и банковская система. Исторически предшественники современных банков появи-лись в то время, когда основной формой денег были золотые и сереб-ряные монеты, что делало “бизнес” небезопасным. Для безопасности и удобства деловых операций средневековые “бизнесмены” стали при-носить свои монеты местным ювелирам, получая взамен расписки. Расписки ювелиров охотно принимались в уплату за товары и стали самой ранней формой бумажных денег, а сами ювелиры постепенно становились средневековыми банкирами. Первоначально их расписки полностью обменивались на золото, т.е. представляли определенное количество золота в резервах (обладали 100% ликвидностью). Со вре-менем, однако, ювелиры стали замечать, что количество денег, кото-рые люди вкладывали в их лавку (банк), превышало суммы, которые они изымали. Это навело на мысль о предоставлении части золота сво-их вкладчиков другим лицам за определенную плату (под определен-ные проценты). Во многих случаях заемщики соглашались принимать бумажные расписки. Это послужило началом создания так называемой банковской системы с частичными денежными резервами, а также на-чалом кредитования вообще.

Роль кредита в рыночной экономике

Роль кредита в рыночной экономике трудно переоценить. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выра-жает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного секто-ра и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Капитал физически, в виде средств производства, не может пере-ливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в ры-ночной экономике необходим прежде всего как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.

Кредит разрешает противоречие между необходимостью свобод-ного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и за-крепленностью производственного капитала в определенной натураль-ной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индиви-дуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, об-служивания процесса реализации производственных товаров.

Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устрем-ляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечи-вают получение более высокой прибыли или которым отдается пред-почтение в соответствии с общенациональными программами. Поэто-му кредит выполняет перераспределительную функцию. Эта функция носит общественный характер и активно используется государством в регулировании производственных пропорций и управлении совокуп-ным денежным капиталом.

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капита-лизации прибыли, а следовательно, концентрации производства.

Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя дос-туп заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правитель-ственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на пре-имущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятель-ность которых соответствует задачам осуществления общенациональ-ных программ социально экономического развития. Государство мо-жет использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых ре-гионов.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и ци-вилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Сущность и функции кредитного рынка

Увеличение масштабов накопления денежного капитала в усло-виях капитализма обусловило развитие кредитного рынка. Под влия-нием спроса и предложения происходит движения ссудного капитала: капитал, накапливаемый в виде денежных средств, превращается непо-средственно в ссудный капитал.

Кредитный рынок как экономическая категория выражает соци-ально-экономические отношения, которые определяются законами ка-питалистического хозяйствования, формирующими в конечном итоге его сущность, т.е. связи и отношения как внутри самого рынка, так и во взаимодействии с другими экономическими категориями.

Институциональная структура кредитного рынка

Денежный капитал высвобождается в процессе воспроизводства. Он направляется туда в виде ссудного капитала через рынок, а затем вновь возвращается к кредитору (банкам и другим кредитно-финансовым институтам).

Сущность кредитного рынка не зависит от того, какой денежный капитал используется на нем: собственный или чужой, аккумулиро-ванный, т.е. не имеет значения, ведет ли банкир свое дело лишь при помощи собственного капитала или только при помощи капитала, де-понированного у него.

Содержание, характер использования, закономерности развития кредитного рынка определяются социально-экономическими отноше-ниями капиталистического способа производства. В свою очередь сущность этого рынка предопределяет конкретную роль, которую он выполняет в современном механизме государственно-монополистического капитализма.

Кредитный рынок способствует росту производства и товаро-оборота, движению капиталов внутри страны, трансформации денеж-ных сбережений в капиталовложения, реализации научно-технической революции, обновлению основного капитала. В этом смысле рынок опосредствует различные фазы воспроизводства, является своеобраз-ной опорой материальной сферы производства, откуда она черпает до-полнительные денежные ресурсы.

Экономическая роль кредитного рынка заключается в его спо-собности объединить мелкие, разрозненные