Современная кредитная система

Содержание

Структура кредитной системы, ее основные звенья 6

Основные черты и особенности современной кредитной системы 6

Структура кредитной системы Российской Федерации 10

Виды банков 15

Центральные банки 16

Коммерческие банки 19

Сберегательные банки 21

Инвестиционные банки 24

Ипотечные банки 25

Виды специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов 27

Страховые компании 28

Пенсионные фонды 30

Инвестиционные компании 31

Ссудо-сберегательные ассоциации 33

Финансовые компании 34

Благотворительные фонды 35

Кредитные союзы 35

Список использованной литературы 37

Структура кредитной системы, ее основные звенья

Основные черты и особенности современной кредитной системы

Кредитная система и ее важнейшая составляющая – коммерческие банки играют исключительно важную роль в рыночной экономике. Через нее проходит огромный объем денежных расчетов и платежей предприятий, организаций и населения; она мобилизует, и превращает в активно дейст-вующий капитал временно свободные денежные средства, выполняет различные кредитные, рас-четные, гарантийные, инвестиционные и иные операции.

Банковский кредит самым тесным образом связан со всеми стадиями расширенного воспроизвод-ства. Объем, направление и структура банковских операций определяются потребностью в фи-нансировании капиталовложений и текущего производства, масштабами хозяйственного оборота. Трудно представить современное крупное производство без развитого механизма безналичных расчетов, разветвленной сети банковских и специальных кредитных учреждений. Особенно вели-ка роль кредита и банков в международных расчетах.

Кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и институтов, орга-низующих эти отношения.

Одной из важнейших тенденций последних лет в развитии кредитных систем промышленно раз-витых государств состоит в быстром стирании различий между отдельными типами банков, меж-ду банками и небанковскими кредитными организациями через расширение главным образом не-традиционных операций и проникновение на традиционно банковские рынки небанковских ин-ститутов. В связи с этим становится все сложнее дать четкое определение банку как специализи-рованному финансово-кредитному институту.

В законодательных актах большинства стран понятие “банк” означает организацию, осуществ-ляющую прием вкладов, проведение расчетов и кредитование, как правило краткосрочное. Одна-ко единого, общепринятого определения банка не существует. Так, во Франции с 1984 г. введено различие между кредитными учреждениями, имеющими право принимать вклады до востребова-ния и сроком до двух лет, и другими учреждениями, лишенными этого права. Британские власти, например, попытались провести в 1979 г. грань между банками и другими кредитными организа-циями, разделив их на так называемые “признанные” банки и “лицензированные депозитные уч-реждения”. Но почти с самого начала при классификации институтов делались всевозможные ис-ключения, а с 1986 г. от этой системы пришлось фактически отказаться, так как она оказалась не только экономически необоснованной, но и негибкой и ненадежной с точки зрения контроля за кредитной системой и финансовыми рынками, осуществляемого центральным банком.

В настоящее время коммерческие банки, крупные сберегательные институты, финансовые компа-нии очень часто занимаются абсолютно одинаковыми операциями. Например, крупнейшие строи-тельные общества в Великобритании или ссудосберегательные ассоциации в США на равных конкурируют с коммерческими банками, и расширяют сферу своей деятельности.

Существующие в настоящее время банковские системы можно условно подразделить на универ-сальные и сегментированные. Еще недавно универсальные банки были характерны для таких стран, как Германия, Франция, Нидерланды или Швейцария. Сегодня этот тип банковских струк-тур господствует в подавляющем большинстве государств.

Сегментированная банковская структура предполагает жесткое законодательное разделение сфер деятельности коммерческих банков и небанковских кредитных организаций. Подобная структура сохраняется, например, в США, Японии, Канаде, где коммерческим банкам запрещено осуществлять операции по выпуску и размещению ценных бумаг корпоративных клиентов.

Российские коммерческие банки, получив лицензию Банка России на осуществление банковских операций, могут проводить операции с государственными ценными бумагами (государственными краткосрочными обязательствами и облигациями). Не требуется также лицензии на проведение операций с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа (векселя, раз-личного рода чеки) или подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на бан-ковские счета (депозитные и сберегательные сертификаты). Для проведения операций с ценными бумагами корпоративных клиентов коммерческие банки получают разрешение от Центрального банка РФ, который, в свою очередь, получил генеральную лицензию на право осуществления профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг от Федеральной комиссии по ценным бумагам.

Процесс стирания различий между банками и другими кредитными учреждениями связан не только с расширением выполняемых ими функций, но и с вертикальной концентрацией и центра-лизацией капитала, которые имеют место при слиянии или поглощении неоднородных финансо-во-кредитных учреждений. Более того, универсализация деятельности различных кредитных уч-реждений определяется макроэкономическими сдвигами последнего времени, влияющими на кредитно-финансовую сферу. Среди важнейших изменений отметим, в частности, дерегулирова-ние банковских систем и рынков капиталов в большинстве промышленно развитых стран, инте-грацию финансовых рынков (в качестве самого яркого примера может служить создание в рамках Европейского союза Экономического и валютного союза с единым центральным банком и единой валютой); прогресс в технологическом обеспечении банковского дела; а также опережающие темпы развития финансово-кредитной сферы по сравнению с производством и торговлей товара-ми.

Естественно, что важным побудительным фактором в расширении и диверсификации деятельно-сти банков и других кредитных учреждений были и остаются интернационализация и диверсифи-кация деятельности их клиентов. Практика показывает, что потребности торгово-промышленных компаний в различного рода финансово-кредитных услуг постоянно возрастают, а в условиях усиления конкурентной борьбы за клиентуру банковские и небанковские институты не могут себе позволить игнорировать какое-либо направление развития банковских услуг. В настоящее время кредитные банки готовы предоставить своим клиентам полный набор услуг и консультаций по всем финансовым и предпринимательским вопросам в стране и за рубежом (так называемый принцип домашнего банка).

Стирание различий между кредитными учреждениями - долговременная тенденция, которая под-нимает традиционную универсализацию на более высокий уровень. Однако процесс стирания различий между кредитными учреждениями, утери банками функциональной и юридической обособленности от других кредитных и финансовых учреждений коснулся в основном крупней-ших коммерческих банков, и далек от завершения. И сегодня, на пороге XXI в., глобальная тен-денция к универсализации крупнейших банков успешно сочетается со специализацией кредитных учреждений, особенно мелких и средних, на определенных операциях, о чем свидетельствует многоуровневая структура банковской системы, существующая в большинстве стран.

Организационная структура кредитно-банковской системы сложна, и неоднородна. В большинст-ве стран в современных условиях она включает три уровня, которые соответствующим образом закреплены национальным банковским законодательством.

Первый уровень кредитно-банковской системы представлен центральными банками - ЦБ, их еще называют центральными эмиссионными банками в силу законодательно закрепленного за ними монопольного права эмиссии банкнот. Как правило, ЦБ - это один государственный банк. Цен-тральным банком европространства с 1 июля 1998 г. является Европейский центральный банк (ЕЦБ), которому национальные центральные банки 11 стран - членов Экономического и валютно-го союза ЕС передали свои основные полномочия и валютные резервы.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) создан в 1990 г. Его деятельность регу-лируется Федеральным законом “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”. Зафиксированные в законе цели, функции, права и обязанности, а также механизм деятельности ЦБ РФ в полной мере отвечают мировому опыту и практике. Банк России является органом госу-дарственного руководства, выполняет роль “банка банков”, наделен правами и полномочиями монопольной эмиссии банкнот, денежно-кредитного и валютного регулирования, контроля и над-зора за деятельностью банков и кредитных учреждений, хранения и управления золотовалютны-ми резервами страны.

Наиболее крупные из коммерческих банков являются институтами универсального профиля, осуществляющими обширный набор операций и представляющими клиентам полное финансовое обслуживание. Свое название – “коммерческие” (от англ. commerce – торговля) – банки получили в период своего становления, когда в основном занимались кредитованием и обслуживанием куп-цов, торговых операций и компаний. Основное место в деятельности коммерческих банков зани-мают депозитно-ссудные операции, а главной отличительной особенностью является прием средств на текущие счета (вклады до востребования), иными словами, ведение кассы