Электронные платежные технологии

Министерство общего и профессионального образования Российской Федерации

Уфимский государственный авиационный технический университет

Кафедра экономической теории

Электронные платежные

технологии

Студент ФИРТ, гр. ЗИ-302 Едренкин К.С.

Научный руководитель д-р эконом. наук, проф. Усманова К.Ф.

Содержание

ВВЕДЕНИЕ 3

ПЛАСТИКОВАЯ КАРТОЧКА КАК ПЛАТЕЖНЫЙ ИНСТРУМЕНТ (ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ) 4

ВИДЫ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ 4

ЭМИТЕНТЫ И ЭКВАЙЕРЫ 5

ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА 6

ВИДЫ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК 7

POS - ТЕРМИНАЛЫ 9

БАНКОМАТЫ 9

ПРОЦЕССИНГОВЫЙ ЦЕНТР И КОММУНИКАЦИИ 10

РОССИЙСКИЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ НА ОСНОВЕ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК 10

СИСТЕМА «ЗОЛОТАЯ КОРОНА» 11

«НОВЫЕ КОМПЬЮТЕРНЫЕ ТЕХНОЛОГИИ» 11

ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА BASHCARD 12

Тарифы на открытие и обслуживание картсчетов BashCard 13

ЭЛЕКТРОННЫЕ НАЛИЧНЫЕ, ЭЛЕКТРОННЫЕ КОШЕЛЬКИ 13

ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ 13

Несимметричное шифрование 13

Цифровая подпись 13

ЭЛЕКТРОННЫЕ НАЛИЧНЫЕ 14

Основные процедуры оборота электронных денег. 15

ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ЦИФРОВЫХ НАЛИЧНЫХ 16

MONDEX 16

VISA CASH 17

DIGICASH 17

DigiCash выворачивает пустые карманы 18

ВЕДЕНИЕ ЛИЧНЫХ ФИНАНСОВ, ПОКУПКИ И УПРАВЛЕНИЕ БАНКОВСКИМ СЧЕТОМ ЧЕРЕЗ INTERNET. 19

МЕТОДЫ ЗАЩИТЫ ИНФОРМАЦИИ 20

ЗАПАДНЫЕ СИСТЕМЫ ЭЛЕКТРОННОЙ КОММЕРЦИИ 20

CYBERCASH 20

CHECKFREE 21

FIRST VIRTUAL 21

NETCASH 22

РОССИЙСКИЕ СИСТЕМЫ ЭЛЕКТРОННОЙ КОММЕРЦИИ 22

CYBERPLAT 23

PAYCASH 23

УДАЛЕННЫЙ БАНКИНГ - АЛЬТЕРНАТИВА КРЕДИТКАМ В ИНТЕРНЕТЕ 24

МЕЖБАНКОВСКИЕ ПЛАТЕЖИ 25

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 26

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 27

Введение

Безналичные деньги изобретены недавно. Своим появлением они совершили такой же переворот, какой в прошлые столетия вызвали бумажные деньги, быстро вытеснившие металлические монеты. Бурно развивающаяся компьютерная техника наводит на мысль о том, что "электронные" безналичные деньги скоро вовсе могут вытеснить наличные. И это "скоро" уже не за горами. Парадокс однако в том, что до сих пор мало кто знает, что такое – безналичные деньги. [6]

Пластиковая карточка как платежный инструмент

(основные понятия)

Виды платежных карт

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной опла-ты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиа-лах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку пред-приятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступа-ют на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время. Га-рантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслужива-ния пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому кар-точки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а кли-енты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее зано-сятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платеж-ной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. Тра-диционно авторизация проводится "вручную", когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), или автоматически, карточ-ка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS - Point Of Sale), дан-ные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем кар-точки со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию ли-бо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авториза-ция). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит авторизацию.

При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям.

Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и ли-мит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновле-ния (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести сред-ства на свой счет.

Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить предвари-тельно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с вели-чиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может рас-ходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происхо-дит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.

Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также корпоративными. Корпоративные карточки предоставляются компанией своим сотрудникам для оп-латы командировочных или других служебных расходов. Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Карточки могут иметь разделен-ный и неразделенный лимиты. В первом случае каждому из держателей корпора-тивных карт устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше под-ходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита. Корпора-тивные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.

Семейные карточки в определенном смысле аналогичны корпоративным - пра-во произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется членам семьи держателя карточки. При этом дополнительным пользователям предоставля-ются отдельные персонализированные карточки.

Эмитенты и эквайеры

Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обяза-тельств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осущест-вляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карто-чек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сде-лок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приоста-новлены) и др. Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же каса-ется перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям - процессинговым центрам.

Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возме-щающие выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитен-тами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки - члены системы открывают корреспондентские сче-та.

Платежная система

Платежной системой будем называть совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования бан-ковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного сред-ства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в сис-тему эмитентов, проведения взаиморасчетов